Las buenas intenciones este año me dieron para iniciar una rutina de ejercicio (no fue fácil me ayudaron).  Lo primero fue comprar las tenis.

Sin previo ejercicio de planificación de compra me limité a algunas breves recomendaciones porque estaba segura que no sería una gran inversión, solo estoy empezando.

No tengo ni idea de marcas, ni de precios. Solo quería zapatos ‘tenis’, así que lo más recomendable fue mi visita a la tienda de Outlet (bajo precio) más cercana.

El vendedor me aseguró que todo tenía un 50% de descuento sobre el precio original, ¡PEFECTO!.  Felicidad total. Inicié el recorrido por el mar de cajas y modelos…,y me perdí.

Yo:  -Disculpe,  para caminar ¿qué tipo de zapato es el que recomienda?, busco algo simple.

Él: -Puede ser este Adidas o ese Nike con burbujas, o estas Reebok que tiene realfelx o aquellas con zigtech.  Además, mejor que tengan control de movimiento y apoyo del arco.

No entendí nada. Me voy por lo básico y pregunto ¿Mejor  dígame cuáles son las que tienen el mejor precio?

Él me mira con desprecio evidente, yo digo para mis adentros ¡ohh no!, previendo que la experiencia de compra no sería buena.

Apunte UNO: Desconfíe de las tiendas donde entrenan a sus vendedores a evadir las preguntas sensatas.

Las tenis que cumplían la condición de tener el mejor precio, no bajan de ¢58.000. Otras opciones subían a ¢65.000, otras a ¢89:000  y todas ya tenían el descuentos de un 50%.

Apunte DOS: No lo crea, el precio suena irracional. Aunque no tenga tiempo porque inicia su rutina de ejercicios mañana…, supere la angustia y salga corriendo.

Una vez afuera el aire estaba más limpio y aun tenía  el saldo de mi tarjeta intacto.

Apunte TRES: Me compré unas tenis de marca confiable ese mismo día más tarde. Las conseguí en una rebaja de enero que ofrecía una tienda (de apariencia muy cara) en un centro comercial. Pagué ¢34.000. Desconfíe de los outlet.

El apunte CUATRO: tiene que ver con las vacaciones que me hicieron tomar el ferry para cruzar el  golfo de Nicoya dos veces (el de ida fue el de Paquera y el de vuelta el de Playa Naranjo).Una lleva tumbacocos durante  todo el recorrido, la otra marimba, dos piezas, y el resto de los 50 minutos se disfrutan las gaviotas y cuesta ¢1.500 menos el boleto. Lo dejo a su elección.

Apunte  CINCO: para disfrutar de la marimba de la Pampa Costeña mientras se navega el golfo, hay que estar familiarizado con la logística y la zona. Al llegar a Puntarenas no hay indicios claros de cómo  y dónde comprar los boletos, debe preguntar. (Si va para Mal País, Tambor, Montezuma o lugares cercanos, tras bajar del ferry tendrá que recorrer un camino lastreado pero hermoso).

Un deseo de ¡Buen provecho al ejercicio, buen viaje y poco ruido! a menor precio.

…es consecuencia del efecto de la dopamina, la hormona relacionada al placer, pero antes nuestro cerebro lanzó la orden de provocar el deseo, en menos que segundos percibimos emoción y casi instantáneamente ya sabemos qué hacer: “¡uyyyy, que lindo!” y se concreta el sentimiento. Como resultado terminamos en la caja pagando aquel objeto.

La buena noticia es que ese placer puede ser modificado y no es ciencia ficción, el tema es intervenir la reacción cerebral.

1. La modulación de las emociones humanas es producto de la cultura (entiéndase que el deseo de hacer una compra compulsiva, aunque la misma sea de un objeto cuasi sagrado no viene de Dios, es humana y terrenal, –tal vez,  sea culpa de su vecino–).

2. Existe lo que el neurocientífico Antonio Damasio llama homeostasis social, que es lo que permite a nuestro cerebro aprender del contexto y así lograr tener noción de justicia, de política, de economía,  en definitiva tener conciencia, y para ello necesitamos saber. (Es lo mismo decir que pensamos en consecuencia de lo que sabemos, o que la luz de la sabiduría no llega sin leer).

3. Por tanto, el placer es consecuencia de lo que conocemos y entendemos, o bien de lo que ignoramos. No es puro, ni inmutable, ni simplemente es. Es resultado de lo que pensamos.

Manos a la obra: detrás de nuestros ojos la masa gelatinosa que es nuestro cerebro se mueve, reacciona y lo más importante es que se transforma de acuerdo a lo que nuestra mirada esculpe en ella. Lo que quiere decir que tenemos el inmenso poder de transformarlo. Cada nuevo conocimiento y convicción moldea nuestra mente y literalmente logra hacernos sentir y actuar de forma distinta.

Pellizco para que nos dure. Somos dueños y creadores de lo que sentimos y por ello una invitación a cuidar este nuestro proceso cotidiano de esculpido cerebral.

Todo lo que no pagamos quincenal o mensualmente suele no existir con claridad en la planificación financiera familiar. Error. Llenando casillas por lo bajo en este calendario de gastos del 2012 ¡que le estoy ofreciendo!, se dará cuenta que la sumatoria de lo invisible es abultada. El mío sumó casi los ¢2 millones y lo hice de forma conservadora.

El sentimiento fue doble: por un lado hay que reconocer que tengo una capacidad de gasto más elevada en relación a lo que expresa mi presupuesto mensual. ¡Sensación de abundancia! pero jamás pensé que fuera tanto (no sabía cuanto era) y naturalmente es dinero mal administrado pues, no lo dimensionaba bien.

Entonces, póngase a teclear gastos por regalos de cumpleaños, día del padre, de la madre, los fines de semana largos (donde se gasta más) la revisión trimestral del carro, las citas al médico, dentistas y oftalmólogos, los impuestos  y…, llévese una sorpresa.

La idea de hacer el calendario la tomé de la Procuraduría Federal del Consumidor de México (Profeco), la nacionalicé con el Calendario Tributario 2012 del Ministerio de Hacienda  y otros breves ajustes.  Aquí lo tiene para que lo use. (Incluye algunos números míos que dejé como referencia, la idea es que usted los sustituya por los suyos)

Así, le regalo una visión anual de sus gastos que sin duda ayudará a que podamos retener a ese nuestro escurridizo dinero.

Este año llega sin olvidar el pasado. El 2012 arribó con la palabra “derroche” en el olvido, no habrá ganancias obsenas, sino todo lo contrario.  Es un año para ser y aprender a ser prudentes.

Los pronósticos hablan de una economía que apenas dará para el gasto, un crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) del 3,3%, que no será suficiente para solventar muchos más problemas que en el 2011 y por tanto, nuestro gasto deberá estar bañado a lo largo de los próximos 12 meses de una elegante sobriedad.

La oportunidad esta dada para que las próximas 24 quincenas el pago del salario sea fuente de gratificación y no de estrés, la receta es no comprar lo que no se necesita. ¡Sería muy mal visto hacer una compra suntuosa e innecesaria!

Sonría: los  precios no subirán mucho más de lo que lo hicieron en el 2011, la inflación esperada es cercana  al 5,8%  y puede ser menor (si se cumplen las metas del Banco Central).El mensaje es que la autoridad monetaria trabaja sin distracciones en evitar una alta inflación y cuando se trata de finanzas personales esa es una excelente noticia.

Tampoco se prevé que el tipo de cambio sufra una fuerte devaluación frente al dolar, por lo que el poder adquisitivo de los salarios en colones se mantendría estable. La proyección es que durante el año un dólar no llegue a superar los ¢540.

Las tasas de interés también se comportarían de forma similar que el año pasado, los tipos estan relativamente bajos y esto sigue generando oportunidad para conseguir en el mercado financiero préstamos baratos (ojalá a tasas fijas por plazos extendidos –5 años o más–) y con ello poder cancelar otras deudas más caras adquiridas con anterioridad.

La felicidad en el 2012  no estará ligada a oportunidades de consumo, sino a la ponderación, a la reflexión sobre el gasto, y siguiendo las enseñanzas de la crisis del 2008 (la exageración es mala) este año la palabra distinción sigue estrechamente ligada al ahorro y la prudencia.

Desde 1+1=3 un deseo de ¡feliz, prudente y elegante 2012!

Si el destino de un porcentaje de su aguinaldo será la cancelación de deudas, la recomendación es pagar aquellas más caras.

Más caras. Es efectivo atacar primero las deudas que más interés generen. Dentro de esta categoría, se incluyen las tarjetas de crédito o los créditos personales.

Este tipo de financiamiento cobra tasas de interés en colones entre el 25% y el 35% anual (en promedio), por lo que reducir el tiempo de ese financiamiento siempre provocará su abaratamiento.

Aplicar abonos extraordinarios a créditos baratos –con tasas de interés menores–, no tendrá un efecto para el deudor y la inversión del aguinaldo habrá sido casi vano.

Lo anterior sucede porque un pequeño y único pago extraordinario, por ejemplo, de ¢200.000 sobre una deuda hipotecaria, a una tasa del 12% anual, de ¢50 millones a 30 años plazo, no hará la diferencia en la deuda.

Un estudio titulado “Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management”, de la Universidad de Michigan, insiste con mayor énfasis en esta recomendación.

Según este documento, la teoría que defienden expertos en finanzas personales de eliminar primero las deudas más pequeñas aunque tengan tasas de interés más bajas, hace más difícil el proceso de librarse del endeudamiento.

Más pequeñas. Una vez que se hayan identificado las deudas más caras, se deben cancelar las de menor saldo.

Si le alcanza podría desaparecer una, dos o tres viejas, pequeñas y caras deudas, lo que le permitiría asignar recursos a las restantes.

La justificación de este ordenamiento de pago es atacar los intereses (la causa de la deuda creciente) antes que el total acumulado de la deuda.

Por lo tanto, se recomienda acelerar el pago de aquellas deudas más caras y a tasas crecientes sin importar el tamaño que estas tengan, un paso que además le ayuda a concientizar sobre el impacto de los intereses elevados en las finanzas personales.

Publicado en El Financiero columna En Números.

No me ha sido fácil poder tener una idea bien formada que responda si a mi familia (la asalariada de clase media) le conviene o no que pase la reforma fiscal.

No se deje manipular. Las noticias pululan, la Cámara Costarricense Automotriz afirma que el mantenimiento de un carro costará con reforma fiscal ¢200.000 más, la Cámara Costarricense de la Construcción asegura que las casas para la clase media se encarecerán un 11,36%, en la tele afirmaron que con la reforma arrastrará a 600.000 costarricenses a la pobreza, –Eso implica a más del 30% de toda la población ocupada del país–,  y que por la reforma me cobrarán más por la eduación privada, más por la consulta del médico, que me rebajarán el 15%  en lugar del 5% de mis beneficios anuales como trabajadora afiliada al solidarismo,  y sigue…

Es un griterío de pavor y espanto pero, que no aporta mucho más que ruido, porque hacen falta  argumentos. ¿Quién me convence del por qué seguir igual será mejor?

Hay otros argumentos: el Gobierno  tiene un faltante del tamaño del 5,5% del PIB. Es un hueco importante pero lo grave es que está en crecimiento. La imagen que se dibuja de un país con un Estado cada vez más desfinanciado es decadente, (calles más deterioradas, basura más abundante, maestros más tristes, el estancamiento potenciado, la desesperanza… y ni luces navideñas para el 2012, y menos para el 2013).

El Banco Central  cree que de no aprobarse una reforma fiscal la inflación (el costo de la vida) aumentará al 11%  al año 2016 (hoy en un 5%), habría presiones al alza en las tasas de interés, el crédito se pondría más caro, y dicen que el país correría el riesgo de perder su califiación de riesgo –dato importante  para que pueda seguir endeudándose –, y que se tendrían que despedir a 30.000 empleados públicos pero, esos argumentos también son insuficientes.

Yo apoyo el Estado de bienestar, yo quiero una CCSS fuerte, yo quiero un Estado inversor, yo quiero pagar impuestos pero, no puedo defender la reforma fiscal porque la evidencia demuestra que Hacienda recuada mal,  que hay opacidad en la información de gastos. Que por más que se quiera  no puede ser equitativo un sistema tributario que alberga una percepción de fraude generalizado, y para muestra lo que por impuestos pagan los profesionales liberales en este país.

No es posible aspirar a recaudar más tributos, aunque sean mejores impuestos, sin ofrecer mejor información.

La pregunta y consecuente exclamación  en mi caso son comunes.

Saber calcular con mayor exactitud qué cantidades comprar para no tener que volver al supermercado al día siguiente o a la semana,  o por el contrario no tener que botar chiles dulces, es un tema.  Si se logra hay paz y si no la situación puede ser incomodísima.

Si usted quiere una lista de compras que incluya cantidades más precisas de ingredientes y productos  puede tomar como referencia lo que una persona costarricense común y corriente consume en el mes.¡El dato existe!.

En el último estudio sobre canasta básica que realizó el Ministerio de Economía (MEIC)  encontré una tabla sobre las cantidades de productos básicos que consume una persona.

Con base en esos datos hice el ejercicio  tomando en cuenta que en casa comemos más pescado y menos carne y un par de sumas y restas adicionales para acoplar el listado al consumo familiar (en casa somos cuatro). El resultado es una guía para afinar más la lista de compras mensuales.

Carne molida 4 kilos, pasta 4 paquetes de 500 gramos, 16 rollos de papel higiénico, –se calculan cuatro por persona–, y dos kilos de detergente en polvo, –500 gramos por persona–, … y sigue. Son datos que sirven de referencia,  que me dan mayor criterio  para preguntar ¿Por qué se está gastando tanto detergente? y en general ayudan a saber cuándo es más o es menos racional el consumo, por ejemplo, de jabón o champú.

Consulte la lista y me cuenta si le sirvió. (Clic en la imagen para ampliar).

La oficina de prensa del Banco Popular explica así el cómo se cálcula la tasa de interés de un préstamo  hipotecario que está ofreciendo esa entidad. (No se preocupe si no entiende):

“Para calcular las tasas de los créditos hipotecarios del Banco Popular se toman como referencia varios elementos, como el comportamiento del mercado y la tasa básica pasiva (TBP), entre otros. No obstante, las tasas de nuestros créditos no están atadas a la TBP, por lo que no se ajustan automáticamente cuando ésta sube. Si bien nuestras tasas son revisables cada mes, en los últimos años se han comportado en forma muy estable y más bien han tendido a la baja“.

…es bastante incomprensible.

Veamos otro ejemplo. La oficina de prensa del Banco Nacional lo explica así para un producto similar: “Las tasas en colones están indexadas a la Tasa Básica Pasiva y las de dólares a la Tasa Libor“.

¡Ahhhh todo depende de las tasas de referencia!.

Una tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar o cobrar por tomarlo prestado o cederlo. Es lo que usted paga de más a un banco por el servicio del crédito, y su nivel, –siempre expresado en porcentajes (%)–,  puede bajar o subir dependiendo de las expectativas que tengamos  sobre el futuro un montón de gente, incluyendonos a nosotros mismos (el mercado).

Para entrender la explicación del Banco Nacional, basta con saber que:

En Costa Rica y para los colones tenemos la Tasa Básica Pasiva (TPB) que esun promedio de todas las tasas de interés que pagan los bancos,y otras entidades financieras a los ahorrantes que tienen invertido su dinero a seis meses. Esta tasa cambia todas las semanas y puede variar mucho. Por ejemplo, en el año 2000 alcanzó valores del 18,25%, en el 2008 registro niveles del 5,25% y a la fecha es de 8,00%. (Ver más)

Para los dólares se usa como referencia la Tasa Libor o la Prime Rate, en términos muy generales,  la primera es un promedio del mercado financiero de Londres y la segunda de Estados Unidos,  y  ambas varían diariamente,  aunque la expectativa de todos es que se mantengan bajas por un largo período de tiempo. (Largo pueden ser un año o dos).  (Ver más de Tasa Libor o Prime Rate)

Para entender la explicación del Banco Popular hay que considerar que no se esclarecen esos otros varios elementos de mercado, que en el cálculo de la tasa influye la TBP pero, que tal vez no tanto, y sí queda muy claro de que no se trata de una tasa de interés fija, que es revisable cada mes.

La próxima vez que se siente a negociar un crédito con una entidad financiera, cualquiera que esta sea,  evite el desconcierto. Usted se adentrará luego en otros temas pero, en principio no ocupa saber más que dos cosas ¿cuál es la tasa? y ¿cómo la calcula?. ¡Exija respuestas claras y por escrito!.

Sucede que usted fue a cada banco, que pidió cotizaciones y que esperaba ansioso la respuesta: “Sí, usted puede comprar esa casa, nosotros lo financiamos”.

Bajo esa enorme expectativa es muy difícil mantener claro el panorama de las tasas de interés, los costos y porcentajes de comisiones, los seguros, timbres y proyecciones futuras, pero usted cree que  ¡el banco sabrá calcularlo todo!.

Cuando finalmente nos dan el afirmativo quedamos terriblemente agradecidos pero, pongamos las cosas en su verdadera dimensión, evite el engaño y sepa reconocer las ofertas confiables.

Quienes hoy nos endeudamos con una hipoteca a 25 o 30 años, estamos haciendo historia, somos los primeros en hacerlo en este país, pues nunca antes habían existido ofertas de crédito a plazos taaaaan largos. En definitiva vamos a trabajar casi nuestra vida laboral completa para pagarle dinero al banco. (En Europa la situación es más alarmante porque son los hijos los que terminan de pagar la hipoteca de los padres,  algo a mi entender nada sano).

Frente a un escenario futuro a dos o tres décadas, nadie sabe qué va a pasar, y es por eso que la pregunta sobre ¿cuál es la tasa de interés? es menos relevante, lo importante es entender cómo se calcula, porque  solo así usted podrá tener noción de cómo su nuevo compromiso financiero podrá afectarlo y cómo podría enfrentarlo.

Parta de ésta certeza: ni el banco ni usted saben qué va a pasar en 10 años o más, por tanto desconfíe de discursos demasiado optimistas, porque siempre hay riesgos y en ningún caso pueden ser mínimos.

Mantenga toda su emoción por la nueva casa, carro, lote o proyecto en la misma bolsa donde obligatoriamente tiene que incluir las dos preguntas: ¿cuál es la tasa de interés? y ¿cómo la calcula? La primera le servirá para poder hacer comparaciones con otras tasas en el mercado en el momento actual y la segunda para conocer mínimamente los factores de los que dependerán  una importante parte de sus próximos 30 años de vida.

La fórmula perfecta para el cliente es encontrar una tasa de interés baja y con los plazos fijos más extendidos posibles ¡WOW 30 años a tasa fija!. Alto, no se deje engañar la perfección no existe.

Algo está pasando… El movimiento “Occupy Wall Street” en Estados Unidos convoca desde el 17 de setiembre (17-S) a los indignados, en España el movimiento empezó el 15 de marzo (15-M), en Chile se cumplieron seis meses de protestas y hay similares en Gran Bretaña, Italia y Japón… El  15  de octubre (15-O) las agencias de noticias reportaron protestas en 951 ciudades (Bruselas, Berlín, Londres, Roma, Madrid, Sydney, Seúl, Tokio y Washington entre otras) de 82 países.  Hay indignados.

Sus exigencias se leen así: “No es una crisis es el sistema”, “Sin casa, sin pensión, sin miedo”, “No hay pan para tanto chorizo” y “Por una educación gratuita y pública”, las consignas hablan de un dilema que monetaristas y keynesianos tratan de resolver.

Frente a la crisis los keynesianos (Keynes 1883 – 1946) consideran bueno que los gobiernos aumenten el gasto y compensen la menor inversión que realizará el sector privado. Eso está generando en los países desarrollados enormes déficit fiscales, que se supone se reducirán una vez la economía se recupere. Pero, son muy grandes y será muy difícil reducirlos.   Algunos afirman que se  está cerca de un punto de no retorno.

Los monetaristas (Friedman 1912-2006), que creen en el libre mercado y la mano invisible, consideran que lo que se debe hacer es aumentar la cantidad de dinero y bajar las tasas de interés. Pero, esto ya se está haciendo, de hecho se hizo previo a la crisis y la provocó.

En el medio estamos los indignados. Usted y yo, y todos los que pensamos que tendríamos una pensión, un sistema de seguridad social, un futuro con educación accesible, esperanza… y que ahora lo dudamos.

Lo que pasó es que su papá y el mío se gastaron el Estado de Bienestar. Ahora, después de más de 60 años (desde 1945, en Costa Rica desde 1948), el gasto público creció, –porque la población aumentaba–, pero no se recaudaron impuestos  suficientes,  así que el Estado tuvo que gastarse los ahorros y endeudarse por encima de lo prudente, y también hubo mala administración.

El futuro entonces tendrá que inventarse  ¿cómo será?

Mientras los  monetariastas creen que es imposible que las economías se recuperen a punta de deuda, los keinesianos creen que éste no es el momento para dudarlo pero,  es prudente sumar a la ecuación   la posibilidad de que la economía no tenga la capacidad de recuperar todo el empleo que perdió, que no vuelva a crecer como antes,  y la razón es que en el pasado vivimos por encima de las posibilidades (se fabricó mucho más de lo que se necesitaba, se repartió mal y además se agotaron recursos que ahora harán falta). ¿Vamos a seguir por ese camino?.

La corrección de los abusos cometidos será con dolor  y nosostros tendremos que soportarlo, los salvatajes las deudas gigantes y el perdón sin castigo a las empresas financieras irresponsables evidencian que el sistema no aprendió  la lección de racionalidad que la economía nos quiso dar.

Los organismos internacionales quieren que los países en desarrollo reduzcan sus déficit (para que ayuden a comprar el de los países en desarrollo), a las personas nos recomiendan consumir para ayudar a reactivar la economía pero, en todo esto hay algo que sigue sonando a irracional.  ¿Usted que piensa?.  Anímese y tome partido que de esto va nuestro futuro.