¿Desaparecen las Agencias y Agentes de Seguros?, no lo creo


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Génesis de los Agentes. En las memorias apuntadas por historiadores, los agentes de seguros marcan formalmente el inicio profesional de los intermediarios en Costa Rica, son un impulsor para el INS, justo cuando iniciaba el régimen del monopolio de los seguros bajo la Ley 12 de 1924; antes de este régimen, no existían datos exactos sobre el nacimiento de los intermediarios pero todo apunta que fue un modelo de venta de seguros importado por la competencia entre aseguradoras que existían antes del monopolio; no en vano el promotor del monopolio, don Tomás Soley Güell, escribió en el año de 1924 en el diario “La Tribuna” lo siguiente:

“En cuanto a la parte que corresponde a los Agentes, no veo cómo habría de ser imposible para nuestros jóvenes, la adquisición de cualidades que han revelado en otros ramos de agencias y comisiones.  Las mismas Compañías de Seguros se valen de nuestros conciudadanos para conseguir los contratos y sin necesidad recurrir al exterior encontraremos el núcleo necesario en los mismo Agentes y empleados que hoy tienen las Compañías en nuestro territorio para constituir un ejército de agentes tan numerosos y eficiente como se requiera” [Artículo que redacta don Tomás Soley Güell y se publica en el diario “La Tribuna”, el 24 de setiembre de 1924: BANCO NACIONAL DE SEGUROS, “El Proyecto, Discusión de prensa, discusión en el Congreso, la Ley y su Reglamentación”, Editorial Costa Rica, San José, 1973, página 41].

Modelo de Agencia desde 1995.  Como alternativa para aminorar ciertos costos administrativos y laborales que pesaban sobre las finanzas de la aseguradora estatal, pensaron en adoptar un modelo de comercialización de seguros bajo la figura de personas jurídicas (agencias comercializadoras de seguros), justificada además como una “corrientes desmonopolizadoras que veían en este cambio un avance hacia la privatización, al menos en la gestión de ventas y otros servicios” [INSTITUTO NACIONAL DE SEGUROS, “Reseña Histórica, La comercialización de seguros en Costa Rica”, Instituto Nacional de Seguros, San José, 2003, página 22.].

Datos Antagónicos.  Cuando contrastamos datos estadísticos entre julio de 2009 y julio de 2012, los cuales mostramos a continuación:

Resumen de Intermediarios del Mercado de Seguros acumulados a julio, 2008-2012

Fecha de Corte

Intermediarios de Seguros

Sociedades Agencia

Agentes de Seguros

Sociedades Corredoras

Corredores de Seguros

Julio /2008

0

0

0

0

julio/2009

75

894

2

5

julio/2012

67

1507

17

121

Fuente: SUGESE www.sugese.fi.cr

Podemos ver evidencia de que sí existe una contracción por número de agencias de seguros, pero al mismo tiempo también existe un aumento por número de agentes de seguros; sobre esta situación surge la pregunta:

¿Cuál es la causa por la que se da este fenómeno antagónico?

Podemos considerar entonces tres causas principales:

  • Exceso de regulación que se impuso con la misma regla para todos los “jugadores” del mercado de los seguros que encarecía el modelo de agencia de seguro, por lo que hubo un proceso de contracción y consecuente abandono de las sociedades para declararlas inactivas y moverse hacia otras agencias, o bien, los agentes se desvinculan de las agencias y comienzan a trabajar en forma independiente.
  • Algunas han considerado trascender al nuevo modelo de Sociedad Corredora de Seguros y se acogieron al proceso de transformación de modelo que creó SUGESE.
  • Las agencias de seguros no gozaron de la flexibilidad que la Ley Reguladora del Mercado de Seguros concedió de poder vender seguro de distintas aseguradoras siempre que fueran en líneas de seguros que no compitieran entre sí; no lo gozaron debido a la vinculación contractual exclusiva y por casi un lustro que se suscribió entre éstas y la entidad aseguradora del Estado, donde posteriormente volvieron a renovar sus contratos manteniendo de nuevo la exclusividad; esto desincentivó el dinamismo que se le pudo haber impregnado este modelo al mercado y a su propia cartera.

Modelo puro de venta.  Sin embargo, este modelo de intermediación podría afianzar su figura como socio estratégico para determinadas Aseguradoras; procurando persuadir al interesado con la adquisición de un determinado seguro a través sus bondades; esto es la venta de un producto en su máxima expresión porque debe competir con otros productos de seguros que no puede vender por limitación legal.

Más Personales, menos Daños. Una interpretación que se puede dar sobre el modelo de agencia y agentes de seguros, es que la figura puede perdurar siempre que busque especializarse en ciertos nichos de seguros, especialmente en el de los seguros de personas, entendidos estos en sus ramos de vida, accidentes y gastos médicos.  Podría decirse que este tipo de seguro es menos dinámico y la venta que se realice, es una venta que muchas veces son de largo plazo en razón de las características de los riesgos a cubrir: vida e integridad física. 

No obstante, existen otros modelos de negocio en seguros de daños, especialmente en seguros de automóviles, que recientemente han tomado fuerza.  Este modelo incluye a la agencia dentro de una estrategia de negocio coordinada entre la entidad aseguradora, la agencia de vehículos y la agencia de seguros.

Para terminar este blog, y con ocasión a los 4 años de apertura del mercado de seguros, apunto tres comentarios realizados por: i.) un Agente de Seguros que no está vinculado a ninguna agencia de seguros (agente independiente); ii.) una Agencia de Seguros que obtuvo autorización condicionada para operar como sociedad corredora en los próximos meses y, finalmente; ii.) una Agencia de Seguros que nace para operar en el nicho especializado de automóviles.

“Hoy, el consumidor de Seguros, elige las opciones disponibles de acuerdo al mejor precio, lo que en muchos casos significa menos coberturas. Debemos avanzar en digitalizar y disminuir papel y requisitos, los consumidores exigen más eficiencia.”

Joaquín Calivá, Agente de Seguros

"El dinamismo con el que se está moviendo el mercado es impresionante y ha favorecido significativamente al consumidor con productos más baratos, sin embargo, la regulación ha sobredimensionado la cobertura de los intereses del consumidor complicando la operación para los intermediarios y volviéndola más onerosa."

Lilliam Agüero Valerín, Gerente General

Mutual Seguros Sociedad Agencia de Seguros, S.A.

“Aunque el mercado  ha evolucionado, aun la apertura está en pañales y con el tiempo van a aparecer compañías e intermediarios especializados en cierta línea  específica y con productos hechos a la medida de nuestra realidad.”

Luis Aurelio Murillo, Gerente General

Purdy Seguros Agencia de Seguros, S.A.

Consideramos finalmente, que el modelo de agencia de seguros y los agentes de seguros van a perdurar en el tiempo pero no serán la regla general sino en adelante el intermediario especializado por nichos de mercado.

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector. Socio fundador de la firma legal FINLEX.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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