4 años de apertura de seguros (en el papel)


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La apertura del mercado de seguros cumple 4 años de haberse dado, al menos “en el papel”, porque a partir de la entrada en vigencia de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (LRMS), el 7 de agosto del 2008, es que empieza de una manera sistemática a construirse las nuevas instituciones del seguro en un mercado en competencia.

Como un esbozo general, podemos separar 4 etapas de formación inicial del mercado, que a partir de ahí justificamos el comienzo retardadado de una apertura real y no solo “en el papel”.

PRIMERA ETAPA DE APERTURA

Esta etapa la podemos considerar como etapa de acomodo o basilar:

  • SUPERVISOR. Se constituye la Superintendencia General de Seguros, que en sus primeros meses recayó en la Superintendencia de Pensiones (SUPEN) y luego de 18 meses se debía crear de manera independiente (al 07 de febrero de 2010).
  • REGULACIÓN. Entran en vigencia los 2 primeros reglamentos que fueron indispensables para el proceso de autorización de las primeras entidades aseguradoras privadas, Acuerdo SUGESE 01-08 y Acuerdo SUGESE 02-08, ambos publicados el 24 de setiembre de 2008.
  • AGENCIAS. Se da la transición formal de la figura agencia comercializadora de seguros a las Agencia de Seguros, debiendo cambiar esencialmente su nombre y su objeto social en un plazo no mayor de 6 meses (al 07 de febrero de 2009).
  • MAGISTERIO. Los seguros de vida que no sean obligatorios bajo el régimen de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional (SSVMN), deberán ser liquidados, o bien, transferidos a una entidad aseguradora autorizada en un plazo de 18 meses, siendo Seguros del Magisterio la que se constituyó para esos efectos (17 de junio del 2009).
  • SEGUROS OBLIGATORIOS. Se mantiene bajo monopolio hasta el 1° de enero del 2011 los seguros obligatorios (Seguro Obligatorio de Automóviles y el Seguro de Riesgos del Trabajo).

Hasta entonces, reitero, todos han sido procesos necesarios que iniciaron “en el papel” y luego algunas piezas se vinieron acomodando, pero hasta ahora no hemos tenido un indicio de apertura real.

SEGUNDA ETAPA DE APERTURA

Continúa el proceso formal de apertura generándose premisas importantes, las cuales fueron impulsadas por los dos bancos estatales más grandes del país a través de la constitución de las primeras figuras naturales de un mercado en competencia, las sociedades corredoras de seguros:

  • 2 sociedades corredoras de seguros se constituyeron durante el 2009.

Claro está que estas figuras buscan conseguir para su cliente (comprador del seguro) las mejores opciones del mercado y por ahora solo estaban el Instituto Nacional de Seguros (INS) y Seguros del Magisterio (esta última poco interesada inicialmente en la venta de seguros al público), por lo que su razón de ser como corredora aún no veía frutos.

TERCERA ETAPA DE APERTURA

Se da con la constitución de las primeras entidades aseguradoras durante el año 2010:

  • 5 aseguradoras fueron autorizadas para operar en el mercado.  Y esto no es lo mismo que poder “salir a la calle a vender”, hasta que no estén también los contratos de seguros autorizados y registrados no  había comercialización.  Esta autorización previa que no está contemplada como tal en la LRMS pero así quiso el regulador que fuera quizá como medida de aprendizaje para todos, tanto para las entidades reguladas como para el mismo órgano de supervisión.

CUARTA ETAPA DE APERTURA

Sería el proceso de autorización y registro de los primeros contratos de seguro (productos) que, ahora sí, le da cabida a la comercialización de seguros de las nuevas compañías; esta etapa se dio durante el año 2010:

  • Primer seguro de automóviles fue del 11 de mayo de 2010.
  • Primer seguro de vida y gastos médicos fue del 11 de junio de 2010.
  • Primer seguro de carga terrestre fue del 02 de julio de 2010.

Así podríamos seguir mencionando seguros que se iban registrando hasta ir completando paulatinamente una gama de seguros que fuera despertando el interés del comprador de seguros, empezando también a funcionar la actividad de los corredores de seguros, “la nueva figura”.

Hacia diciembre del 2010 había tan solo 54 seguros registrados de entidades aseguradoras privadas, frente a 160 seguros que ya registraba el INS.

Como se muestra, de Agosto de 2008 a Diciembre de 2010 transcurrieron 2 años y 4 meses sin conocer de una apertura real y efectiva.

COMENTARIOS DE LOS PRECURSORES

Esta introducción informativa de cómo ha evolucionado el mercado es para darnos cuenta que, si acaso, apenas comienza el mercado; por eso tenemos la intención durante este mes, en el que se cumplen 4 AÑOS de apertura de mercado “en el papel”, leer e interiorizar comentarios de los distintos sectores para comprender desde su posición y experiencia, cómo han visto la evolución del mercado.

Externo profundamente la amabilidad de todas las personas y representantes de las distintas  empresas supervisadas en aportar, para la celebración de estos 4 años, sus amables comentarios que veremos plasmados en los siguientes blogs que circularán durante el mes de agosto.

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector. Socio fundador de la firma legal FINLEX.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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