RESUMEN 2014

Costa Rica: Un 2014 de evolución aseguradora

No hablamos necesariamente en números, hablamos de hitos históricos que le dan caracter a nuestra emergente industria aseguradora costarricense.


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Ha quedado cerrado el año 2014. Pero más allá del cierre, quisiera recapitular una serie de eventos ocurridos durante ese año que marcan otra nueva página en la historia de la apertura de los seguros.  Surgieron aristas de momento, fuera de lo concebido en el plan maestro de un mercado estándar, se ha vuelto a particularizar una vez más nuestra industria y por eso podemos decir que cada país tiene sus encantos a pesar de ser un servicio financiero globalizado.

Otros ramos protagonistas.  Además del seguro de automóviles que continúa siendo el más competido porque ha marcado la sensibilidad de la competencia, surgen otros ramos de crecimiento significativo como es el de accidentes y salud (seguro de gastos médicos, seguros de accidentes, entre otros) y podría ser a consecuencia de lo que veníamos diciendo en el 2013: los seguros autoexpedibles, además de los seguros individuales y colectivos.  El último corte de SUGESE al mes de noviembre, vemos que desde el 2010 al 2014, se muestra un repunte en ese ramo:

Obligados a pagar el impuesto a los bomberos.  Si bien el “Por tanto” de la sentencia de Sala Primera se comunicó en setiembre del 2013, no fue sino durante el 2014 que tuvimos acceso a su contenido y las razones para determinar por qué se mantiene incólume la obligación de las aseguradoras de financiar al Benemérito Cuerpo de Bomberos originado desde el año 2002 mediante Ley 8228 y que fue reformada mediante la ley que dio apertura el mercado de los seguros en agosto del 2008, reformas que motivaron la confusión que llevó al proceso judicial.  La discusión se da en valorar cuál término cede en favor del consumidor de seguros: "vender" pólizas o "recaudar" primas en torno a la obligación de pagar el impuesto; finalmente los magistrados determinaron que quien "vende" la póliza es el obligado y el término "recaudar" no es el natural de la legislación de impuestos -como si se fuese un custodio- sino que deberá verse como cobro.

El Defensor del Asegurado.  Esto es un paso más en la conformación de una industria confiable, que procura dar garantía al consumidor de seguros en la tutela de sus derechos, eficiencia en el servicio y, resolución temprana ante una situación que podría prolongarse en las instancias judiciales.  La gran crítica a esta institución es que no se haya consagrado en la regulación que la decisión del defensor del asegurado fuese vinculante para las entidades aseguradoras, esto sería clave para una mayor efectividad de esta instancia.

INS no entra en Nicaragua.  Un proceso originado en el 2013, pero que se dio a conocer en el 2014, fue la segunda ocasión en que no fructifica un proceso de expansión de la entidad aseguradora estatal para dispersar territorialmente sus riesgos.  Quizá sea un proyecto que pueda ser retomado durante este año.

INS y el corretaje de reaseguros.  Se conoció también la sentencia judicial emitida en la Florida, E.E.U.U.; en la que se vio desfavorecida la institución costarricense por no lograr demostrar que su procedimiento para el cambio de corredor de reaseguros para la colocación del reaseguro facultativo que cubre póliza de seguros más grandes de la región, tomada por GRUPO ICE (la famosa U-500), resultaba correcto; la decisión la tomó un jurado.

El seguro de cosechas vuelve a ser foco de atención en los temas nacionales.  Se reactivó la discusión de este seguro por lo fundamental que resulta para un país agropecuario.  El Gobierno y las instituciones involucradas deberán lograr concretar una política pública que procure implementar ya una cultura integral de prevención y administración de este riesgo, ampliando no solo a lo agro sino también a lo pecuario.  Los países de la región están comprometidos en sus jurisdicciones por mejorar esta situación, nosotros debemos hacerlo también.

ENEF. Surge como sombrilla de educación para todo el sector financiero, la Estrategia Nacional para la Educación Financiera procura elevar la capacidad del ciudadano en manejar las finanzas personales, familiares y empresariales.  Propio de los países desarrollados, fue pieza clave para la evolución a través de la adecuada educación de la población iniciando desde las aulas escolares. 

Nuevos jugadores en el segmento asegurador.  Una puertorriqueña es adquirida y cambia nombre en Costa Rica; así como una nueva autorización administrativa para la décimo tercera compañía de seguros que hoy compite en el mercado.  Las fusiones y adquisiciones en la región y la incursión de nuevos competidores no son ajenas a este mercado tan dinámico.  ¿Será que vienen nuevas aseguradoras este año?

Registro Único de beneficiarios “RUPB”.  Otra institución prometida en la normativa fue esta, que entró a regir a partir de setiembre del 2014.  El objetivo es garantizar al “consumidor de seguros” una protección informativa sobre los derechos que gozan las personas beneficiarias en aquellos seguros que puedan ofrecer una cobertura en caso de fallecimiento.  Herramienta muy eficaz para toda persona que, no teniendo certeza de ser beneficiario en alguno de estos seguros, pueda confirmarlo a través del RUPB.

Prácticas monopolísticas relativas.  El INS, como entidad dominante en el mercado, fue noticia debido a la sanción impuesta por la Comisión para promover la competencia “Coprocom” por la realización de prácticas monopolísticas relativas, hoy en apelación por el INS.  Esto se da en el contexto de una política denominada “no perder a un cliente”. La resolución se hizo efectiva en el pasado 2014.

Aumento de sociedades corredoras.  Este segmento de la industria es el que prácticamente se ha implantado como el modelo dentro de los intermediarios de seguros y que durante el 2014 se ha visto en aumento consistente hasta llegar hoy a 21 sociedades corredoras y 294 corredoras de seguros.

El año de utilidades para las compañías de seguros.  Ya en el 2014 la inversión privada empezó a mostrar su punto de equilibrio, la mayoría de las aseguradoras privadas que incursionaron en el mercado empezaron a mostrar utilidades netas por primera vez desde que iniciaron operaciones.

Los seguros de caución.  Tema que al cierre del año generó toda una discusión sobre la interpretación normativa en la que finalmente la Procuraduría General de la República emitió un criterio vinculante en el que determinó que las aseguradoras (incluida el INS) solo podrán emitir seguros de Caución y no Fianzas; por lo tanto, el INS deberá ajustarse en esa línea.

¿Qué se viene para el 2015? Vamos a verlo próximamente. Por lo pronto, les deseo un feliz año 2015, que sea el año que imaginaban -o mejor-; con muchos éxitos y aprendizajes.

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector. Socio fundador de la firma legal FINLEX.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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