CÁMARA DE INTERMEDIARIOS DE SEGUROS (CIS)

Mercado Asegurador: ¡Un modelo de aprendizaje!

III Jornada de Seguros: "Mercado de Seguros de Costa Rica: Un modelo de aprendizaje"


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El pasado jueves 10 y viernes 11 de octubre tuve el honor de asistir al congreso anual desarrollado por la Cámara de Intermediarios de Seguros (CIS), el cual tuvo una interesante concurrencia de personas del mercado asegurador: agentes, corredores, ejecutivos de entidades aseguradoras, así como funcionarios de empresas privadas ligados al tema de seguros para conocer cuál es la perspectiva del gremio de intermediarios en relación a estos primeros 5 años de apertura de los seguros, llamado por ellos como un “modelo de aprendizaje”.

Vale decir que este tipo de eventos no deberían ser una vez al año, ojalá replicados por los distintos segmentos del mercado en aras de competir por el mejor congreso del año; el aprendizaje que se obtuvo en el evento de este año fue más allá de lo técnico o doctrinario; fue un conocimiento de la realidad y experiencia vista desde distintos prismas, profundidad tanto de lo que se espera de la supervisión, como también realidades de mercado nacional y testimonios de extranjeros sobre su realidad de mercado en competencia con algunos años más avanzados que nosotros.

Ciertamente, habernos comparado con otros mercados han mostrado que Costa Rica tiene avances agigantados y vanguardistas desde el punto de vista regulatorio, la visión del regulador con miras al 2018 es muy interesante; el hecho que hayamos empezado recientemente con la apertura del mercado asegurador no implica que estamos desfasados, al contrario, la oportunidad radicó en planear adecuadamente nuestras leyes en función a los principios reguladores de supervisión de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS por su siglas en inglés) para iniciar así un mercado que ya no ocupa proceso de adaptación como hoy ocurre hasta en los mercados regionales más avanzados (Panamá, El Salvador, por ejemplo) donde no ha sido tampoco tan fácil para ellos.  Finalmente, es interesante cómo se mostró el sentimiento de los regulados respecto a lo que hoy muestra el mercado y lo que se mostrará en un futuro tanto en la composición de mercado, productos registrados, intervención del intermediario en la celebración de contratos, como también en otros aspectos.

TEMAS ANALIZADOS

Canales de comercialización de seguros. El Congreso abrió sus temas con un interesante análisis, desde la perspectiva de un asegurador privado, sobre los canales de distribución de seguros existentes en el mercado internacional:

  • Agencias y agentes de seguros;
  • Corredoras de Seguros a través de sus corredores de seguros;
  • Operadores de Seguros Autoexpedibles;
  • Otros canales alternativos no tradicionales: ventas telefónicas, ventas por internet de los distintos seguros.

Haciendo hincapié al auge de la venta de seguros por internet donde el intermediario de seguros no es ajeno y, por el contrario, podría buscar como canal de intervención esa vía cibernética.

Proyecto SUGESE para los próximos 5 años.  El Superintendente General de Seguros, don Tomás Soley, analizó lo que sería el “proyecto SUGESE” para los próximos 5 años, mostrándonos cómo este mercado asegurador se ha venido construyendo con proyectos claramente definidos en quinquenios, dejando claro que todavía el progreso natural de un mercado que se abre en competencia permanece en fase de crecimiento y madurez sobre la base del mejoramiento y desarrollo de la regulación y supervisión.  Evidentemente falta mucho para que el mercado madure, eso lleva su tiempo.

Responsabilidad Civil Objetiva en la intermediación de seguros.  Se analizó la importancia de la “Responsabilidad Civil Objetiva”, instituto que repercute tanto en las coberturas de los seguros como también en los actos que puedan desarrollan comercialmente las entidades aseguradoras, intermediarios de seguros y servicios auxiliares frente al consumidor de seguros, actos que están abrazados por la normativa de “protección al consumidor”, viéndose también el contraste que existe frente a la normativa especial del mercado asegurador donde se establecen responsabilidades “subjetivas” (donde la responsabilidad debe ser demostrada), no así “objetivas”, sentándose una discusión interesante en ese entorno.

Protección de datos.  Se expuso un tema que antes se veían lejano en el mercado asegurador, que solo se mostraba en el contexto internacional pero que ahora con la “Ley de Protección de la persona frente al tratamiento de sus datos personales” y su reglamento (conocida como Ley de Protección de Datos), en contraste con algunos artículos de la normativa del sector asegurador (artículo 21 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros) se exponen los mecanismos para tratar esa información que debe ser guardad bajo los principios de confidencialidad e intimidad. 

Resulta indispensable comprender la responsabilidad de las entidades que intervienen en el mercado asegurador en razón de proteger los datos personales de todo aquel consumidor de seguros que transmite información personal clasificada como restringida o sensible para el aseguramiento de riesgos; la sanción a este incumplimiento puede ser sancionable.

Dirección de Apoyo al Consumidor. Una exposición interesante que informa al sector sobre el rol de esta dependencia en la atención de denuncias realizadas por consumidores donde el contrato de seguros no es ajeno.  Se expusieron novedades interesantes en relación a los distintos mecanismos utilizados: mediación y conciliación sea presencial o por vía telefónica, según sea el caso para la reducción importante de casos que llegan a formalizarse en un proceso administrativo.

Ajustadores de Pérdidas.  Exposición dada por un extranjero, con perspectiva regional, mostrando que este servicio auxiliar de seguros busca brindar con su expertise si un evento es objeto de cobertura, exclusión, o bien, cuánto es lo que deberá indemnizarse.  Se da desde una perspectiva internacional, mostrándose las distintas alternativas o modelos de ajustadores, sean privados o institucionales, sean contratados directamente por las entidades aseguradora (es en la mayoría de los casos), por una entidad reaseguradora.  La posibilidad que el asegurado contrato al ajustador es viable en muchos mercados aunque la práctica ordinaria no sea así.

Comparación internacional de un mercado abierto.  Un expositor guatemalteco brindó su análisis personal respecto al actual mercado abierto de Guatemala, estableciendo como contraste los años que lleva ese país vecino en franca competencia y el nuestro que apenas surge, brindando su criterio sobre el rol del intermediario de seguros en dicho país.  Quiso orientar la exposición advirtiendo que Costa Rica podría seguir el mismo proceso, por lo que nos quiso transportar, en alguna medida metafórica, al futuro de nuestro mercado; aunque no deben dejarse de lado algunos elementos socio-económicos y regulatorios que podrían incidir en que no sea necesariamente igual.

Cierre de lujo.  Finalmente, fue muy enriquecedor ver una mesa de discusión con unos de los referentes más importantes de este mercado asegurador:

  • El Superintendente Tomás Soley, su visión como supervisor y regulador.
  • Don Guillermo Constenla, su visión como Presidente Ejecutivo de la aseguradora estatal.
  • Don Sergio Ruiz Palza, su visión como Gerente General de una entidad aseguradora privada que compite en todos y cada uno de los ramos de seguros autorizados en el mercado asegurador.
  • La señora Rosa María Morales, directora latinoamericana de una entidad aseguradora privada autorizada en Costa Rica, especializada en el ramo más dinámico hasta entonces: Automóviles.
  • Don Marvin Umaña, su visión como socio-director de una sociedad corredora de seguros, figura nueva en el mercado asegurador en el segmento de intermediación de seguros.
  • Don Joaquín Calivá, su visión como agente de seguros independiente, vinculado a la entidad aseguradora estatal.

Todos estos profesionales respondieron las siguientes 3 preguntas:

    1.) Como participantes del mercado de seguros de Costa Rica, nos pueden indicar: ¿Cuáles han sido las mayores barreras, llámense barreras comerciales, legales u otras, que han encontrado para el desarrollo del mismo?

        2.) Doce aseguradoras inscritas ante SUGESE en el mercado de seguros de Costa Rica: ¿Hay oportunidad de para que todas desarrollen sus productos y para que todas crezcan positivamente en un mercado tan pequeño?

            3.) Cuáles oportunidades de mejora existen en el mercado actual de Seguros de Costa Rica?

              Las respuestas fueron variopintas, según el catalejo utilizado, no obstante fue satisfactorio que en su mayoría había una tendencia que orientaba hacia el desarrollo positivo del mercado; el crecimiento del mercado está para más, tanto en la superación de barreras, como en el desarrollo de productos, y la atracción de más inversionistas (aseguradoras) que intervengan en el mercado nacional; finalmente cada uno esbozó las oportunidades de las mejora que podría ser revisadas en el tiempo.

              Este tipo de congresos son valiosos para procurar un constante crecimiento profesional dentro del mercado, es un generador de criterio, donde una de las principales conclusiones es la necesidad de la profesionalización del sector en todos sus segmentos para que la “confianza en el mercado” surja desde el primer contacto con un intermediario de seguros, viajando hasta la adecuada capacidad de supervisión y regulación que pueda gestar la superintendencia para haya un equilibrio entre la protección del consumidor y una estabilidad y eficiencia en el mercado para las entidades supervisadas: “crecimiento del mercado en armonía y satisfacción del supervisado siempre con miras a la protección del asegurado”

              Felicidades de nuevo a la Cámara de Intermediarios de Seguros por este evento.

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              Mercado Seguro Said Breedy

              Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

              Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector.

              Socio fundador de la firma legal FINLEX.

              Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

              Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

              Post por fecha

              Octubre 2017
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