SEGURO DE AUTOMÓVILES

A propósito de la Expomóvil: ¡Conozca del seguro de automóviles!

No se trata únicamente de un buen carro, sino también un buen seguro que lo proteja.


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Tomando en cuenta que la Expomóvil arranca motores, he considerado importante tomar en cuenta algunos aspectos básicos de información sobre los seguros de automóviles para quienes están interesados en adquirir su carro; claro está, deben quitarse esas ideas tontas que dicen:  “yo sé que nunca voy a chocar”, o, “soy mejor piloto que Fernando Alonso”, porque se darán cuenta que en la calle está el riesgo, así de obvio; sea que uno choque o que lo choquen y, ni hablar de atropellos.

Riesgos del por qué un seguro.  Para empezar, considero que son 4, las grandes razones de riesgo por las cuales debe ser tomado un seguro de automóviles:

  • A la mayoría de las personas nos cuesta comprar un automóvil. Los vehículos son parte del patrimonio de la persona, es un activo plenamente individualizado sobre el que pueden surgir eventos que le causen un deterioro (robos, colisiones, eventos de la naturaleza, entre otros); este es el interés por el que se busca el aseguramiento contra daño directo.
  • Por su uso, es posible “jalarse una torta”.  Con ocasión al uso del vehículo, es totalmente factible que por alguna “…falta, negligencia o impericia, causa a otro un daño, está obligado a repararlo junto con sus perjuicios”; estamos hablando de responsabilidad civil por daño a la propiedad de terceros, o peor aún, lesión o muerte a terceras personas.  Este tipo de cobertura es importante no solo porque tiene una función social importante, sino también, porque es mucho más práctico negociar un acuerdo extrajudicial con el respaldo de un seguro y así evitar un juicio engorroso y desgastante; este es el interés por el que se busca el aseguramiento contra responsabilidad civil.
  • Integridad propia y de sus familiares.  Este tipo de seguro también goza de coberturas que cubren al conductor en caso de muerte o gastos médicos por accidente de tránsito, incluyendo a sus familiares; este es el interés por el que se busca cubrirse uno y sus familiares.
  • “Qué tigra” cambiar la llanta.  Se imagina usted, camino a la boda de su hermano, un sábado de setiembre, cuando más y mejor cae la lluvia y de pronto se estalle la llanta o se quede sin gasolina; bueno, es posible que alguien más le asista con un servicio de este tipo o una cantidad adicional inimaginable; esto, no tiene precio que un tercero “salve la tanda” con un servicio de asistencia en carretera.

La mayor competencia.  En el mercado podemos ver que son 4 las entidades aseguradoras que hoy día están autorizadas para la competencia de asegurar vehículos:

  • ASSA Compañía de Seguros, S.A.
  • Instituto Nacional de Seguros
  • Mapfre Seguros Costa Rica, S.A.
  • Quálitas Compañía de Seguros (Costa Rica), S.A.

Por lo que representa el ramo de seguro más competido en nuestro país.  A diciembre del 2012, SUGESE mantiene registradas un total de 18 tipos distintos de seguros de automóviles entre individuales, colectivos, autoexpedibles y tipo de moneda (colones o dólares).

Primaje está en pits.  Así se muestra el mercado en este ramo, ciertamente competido donde la aseguradora estatal lleva la ventaja competitiva y las demás entidades están en pits con un arranque posterior, esperando rebasar al que lleva la delantera.  En un comparativo de diciembre del 2010 a diciembre del 2012, cada aseguradora muestra su ingreso al mercado en momentos distintos:

Por ahora, la cuota de mercado está distribuida así: INS 95%; MAPFRE 3%; ASSA 1% y Quálitas un 1%.

Asesoría en la obtención del seguro.  Cabe destacar que su compra puede ser realizada directamente, o bien, a través de intermediarios de seguros:

  • Agencias de seguros,
  • Agentes de seguros independientes o;
  • Sociedades corredoras de seguros. 

En el caso de los Agentes Independientes y Agencias de seguros, solo podrán vender seguros de una de estas compañías a la que esté vinculada.  Por su parte, las Corredoras de Seguros deberán ofrecer al interesado en la obtención de un seguro, un formato comparativo sobre el resultado del análisis de al menos 3 seguros que ofrece el mercado.

La posibilidad de chocar está en la calle.  Es así de obvio pero, tomando en cuenta que se trata del ramo que genera más primaje, también su siniestralidad es considerablemente alta en comparación con otros ramos de seguros (incendio, mercancías transportadas, otros daños a los bienes), algo que debe valorar la persona que compra carro porque está ahí, en la calle, la posibilidad de chocar o ser chocado.

Esto significa aproximadamente un índice de siniestralidad al 2012 de un 53%, un incremento del 10% respecto al 2010 que fue de un 43% el índice de siniestralidad.

Meta.  Por esto y muchos otros elementos, resulta necesario que toda persona con un vehículo opte por tomar un seguro, es un excelente mecanismo que brinda tranquilidad en la protección del patrimonio que todos los días se expone a choques, robos, atropellos y otros riesgos.

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector.  Actualmente es abogado en Integra Legal.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Invitado por la Universidad de Costa Rica para impartir el curso “Derecho de Seguros”; invitado también por el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica para impartir el curso “Nueva Ley Reguladora del Contrato de Seguros”; ha sido profesor en ULACIT para impartir cursos de seguros. Conferencista en foros nacionales e internacionales en materia de seguros. Ha escrito numerosos ensayos y artículos para revistas nacionales e internacionales relacionados con este mismo tema. Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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