EDUCACIÓN FINANCIERA

Rol del Seguro en la sociedad

Los beneficios socio-económicos de contratar un seguro: 1) Estabiliza, 2) Apoya, 3) Educa y 4) Genera riqueza.


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La mecánica del seguro depende de algo que es connatural al ser humano, la asistencia mutua.  Ejemplos hay sobre este instinto de supervivencia que luego fue siendo utilizado en la actividad aseguradora para garantizar los 4 pilares fundamentales de su rol en la sociedad:

1) PROMUEVE LA ESTABILIDAD FINANCIERA

En las empresas y en las familias el seguro se convierte en un costo fijo periódico (anual, mensual, etc.) a cambio de una “paz mental” mientras no ocurra el evento pero, si ocurriese, ese costo fijo se traduce en la reconstrucción del patrimonio dañado; de no tener un seguro, esa estabilidad financiera se vuelve una “montaña rusa” en caso de eventos o desgracias al no tener un presupuesto contemplado para rehabilitar, por ejemplo, la empresa.

Si analizamos las estadísticas emitidas por la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) sobre los siniestros y captación de primas directas durante el año 2015 (excluyendo seguros obligatorios), podemos observar lo siguiente:

  • US$379,50 millones en siniestros pagados.
  • US$802,14 millones en primas brutas (sin ajuste por reaseguro) recaudadas.

Esto significa que “los muchos pagamos las pérdidas de los pocos”, es decir, existe la probabilidad más o menos calculada que a un determinado grupo de personas les ocurrirá una desgracia, sí, eso se sabe, lo que no se sabe es a quién: ¡Puede ser a usted!

De esta manera podemos tomar estos "millones de dólares en siniestros" como pérdidas que afectaron sensiblemente a familias y empresas que, por suerte, contrataron el seguro y pudieron salir adelante con la desgracia.  Por cierto, veremos qué sucederá con la última noticia sobre el incendio de unas bodegas en Pavas que, por previsibilidad y responsabilidad del empresario, estaban aseguradas.

2) APOYA LA ACTIVIDAD ECONÓMICA

Cualquier emprendedor sin seguro es como lanzarse al vacío sin paracaídas.  Los riesgos están en la calle y, si se trata de una empresa que lidia con consumidores, la responsabilidad objetiva es uno de los principales retos.  Ese paracaídas llamado seguro es un contingente ante cualquier imprevisto, esto envalentona a cualquier persona para dar el paso hacia la implementación de un plan de negocios.

Dicho esto, dentro de los rubros a considerar para iniciar una empresa están: i) la evaluación de los riesgos y; ii) el correspondiente costo fijo del seguro a contratar, instrumento que neutraliza incertidumbres a través de una “paz mental” mientras no ocurra la desgracia.

3) FACILITA Y EDUCA EN LA ADMINISTRACIÓN DE LOS RIESGOS Y SU MITIGACIÓN

Las aseguradoras y reaseguradoras son líderes en manejar estadísticas y probabilidades sobre “siniestras desgracias”, por tanto, comprenden la forma de prevenirlas o atenuarlas.

Frente al asegurado. Se les solicita garantías para mejorar la tarifa u otorgar descuentos (sistema de circuito cerrado o alarmas en bodegas, designación de conductores específicos); o bien, la aseguradora está dispuesta en aceptar el riesgo ofrecido siempre y cuando se coloquen extintores, separación adecuada de materiales para que no haya probabilidad de combustión, demarcación de zonas de salida en caso de terremotos.

Frente a fabricantes. Se les expone cómo mejorar algún diseño o mecanismo de seguridad que contiene una maquinaria, un vehículo o cualquier otro activo asegurable en virtud del historial reiterado de siniestros ocurridos por la misma causa.

El seguro, en otras palabras, educa a la sociedad para saber administrar sus riesgos y mitigarlos.  

4) ES UN INVERSOR INSTITUCIONAL

El sistema de requerimiento de capital y solvencia que requiere el sistema asegurador obliga a las compañías de seguros a someterse a un régimen de inversiones tanto sobre las primas que recaudan para hacer frente a los siniestros ordinarios, como también sobre el margen de solvencia o “colchón” que deben tener ante desviaciones estadísticas de siniestralidad.

  • US$2.360,18  (dos mil trescientos sesenta millones de dólares aproximadamente) son los dineros colocados en inversiones.
  • 98% (noventa y ocho por ciento) es la inversión aproximada que se realizó localmente, el resto son inversiones realizadas en el extranjero.

De acuerdo con estas estadísticas emitidas por SUGESE, esta inversión en instrumentos locales se hizo a través de bonos del Gobierno; sociedades de fondos de inversión; bancos del sistema financiero nacional; empresas que cotizan en bolsa; proyectos hidroeléctricos; empresas del Estado costarricense, entre otros. 

CONCLUSIÓN

Sin lugar a dudas, la contratación de los seguros dinamiza la economía costarricense, siendo un complemento importante para el desarrollo socio-económico de un país, generando en el día a día una “paz mental” de poder descansar tranquilo sin pensar en el ¿Qué pasará si ocurre un evento que me destruye el techo familiar o la empresa que alimenta a varias familias?

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector.

Socio fundador de la firma legal FINLEX.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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