Finanzas

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Sistema financiero | Plan para desincentivar los créditos en dólares

Sugef propone reserva adicional del 6,50%

Bancos ajustan tasas en colones y aplican medidas adicionales

Como una forma de reducir el riesgo de las carteras de créditos en dólares de las entidades financieras, la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) solicitaría ?a partir de julio? una provisión adicional sobre los préstamos otorgados a clientes que no generan dólares de hasta un 6,50%.

La propuesta ?de la cual El Financiero tiene copia? fue avalada por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) el 13 de mayo pasado y establece una estimación gradual, entre un 1% y un 6,50%, dependiendo del porcentaje que cubra la mensualidad dentro del ingreso del deudor (vea recuadro ?Propuesta?). El plan fue enviado en consulta a las entidades.

Esta estimación se pediría para los créditos nuevos, pero para los otorgados hasta julio, se exigiría un 25% de la provisión cada año, por los próximos cuatro años, hasta equipararse con la propuesta nueva.

El plan establece que, en el caso de empresas, la estimación será de un 4%.

Quedarán exentos los deudores no generadores cuya cuota del préstamo represente menos de un 20% de su ingreso.

Esta propuesta tiene a los bancos agitados y algunos, principalmente los estatales, ya empezaron a aplicar medidas para tratar de desincentivar la colocación en dólares.

El Financiero anunció en su edición N°409 (del 28 de abril al 4 de mayo pasado) que la Sugef estaba considerando la posibilidad de establecer una provisión adicional sobre los créditos en dólares más riesgosos.

Esto a raíz de que el Fondo Monetario Internacional (FMI), en dos informes (el de la evaluación de la economía de acuerdo al Artículo IV, de marzo, y la evaluación de la estabilidad del sistema financiero, de abril), criticó fuertemente el aumento en la dolarización de la economía.

Según la Sugef, la mitad de los créditos del sistema financiero nacional están otorgados en dólares y un 56% de ellos están en manos de clientes que no generan divisas. Los más expuestos son las financieras y los bancos privados.

Esto representaría un peligro para la estabilidad de los bancos en caso de que haya una fuerte devaluación.

Por su parte, algunos banqueros no comparten la propuesta, pues aseguran que la dolarización de los créditos ocurre debido a un problema estructural de la economía.

Gerardo Corrales, gerente del Banco de San José, explicó que mientras una persona puede obtener un crédito para comprar vehículo en dólares con una tasa del 7% ?que, sumando una devaluación, quedaría en un 18%?, en colones esas líneas rondan el 25%, lo que da un premio por endeudarse en moneda extranjera del 7%.

Ante un premio tan alto, la colocación en dólares seguirá siendo importante, afirmó.

Con él coincidió Valentín Fonseca, gerente de Banco Cathay, quien apuntó que una provisión adicional no sería una solución sostenible si se toma en cuenta que una buena parte de los depósitos en los bancos también está colocado en dólares.

?Las minidevaluaciones han mantenido el equilibrio en la balanza comercial, pero al hacer tan predecible la tasa de tipo de cambio, se ha estimulado la demanda de créditos en dólares?, señaló.

Paralelamente, las tasas en colones han tendido a la baja en el mercado nacional, debido a que el Gobierno no está captando recursos desde el mes pasado. Esto ha llevado a la tasa básica pasiva hasta el 16%, un punto y medio menos que a principio de año.

Medidas y planes

Algunos bancos ya están tomando medidas para evitar que esta nueva normativa de Sugef los afecte.

El Banco Nacional (que tiene un 40% de sus créditos en dólares) aprobó el 20 de mayo su programa BN-Reexpresión de Deudas, que permitirá a sus clientes con créditos en dólares pasarlos a colones, manteniendo las condiciones plazo, gracia, monto y forma de pago.

El programa ascenderá a US$50 millones y los nuevos créditos en colones tendrá una tasa piso del 22% variable. Rodolfo Brenes, presidente de la entidad, indicó que su idea es ir colonizando algunos de los préstamos antes de que se aprueben las nuevas provisiones.

Por su parte, el Banco de Costa Rica aprobó la semana pasada una reducción entre uno y tres puntos porcentuales su tasa de interés en colones, pero a su vez incrementó la tasa en dólares para los clientes no generadores hasta en dos puntos.

Esto luego de una reunión que tuvieron las autoridades de Sugef y Conassif con la administración del banco, en la cual se les pidió desestimular la colocación en dólares. De esta forma, un crédito calificado AAA (de bajo riesgo) para un cliente no generador de dólares tendrá una tasa del 8,25%, un punto más que para los clientes generadores. En crédito hipotecario, la tasa será de 12%, dos puntos más y en crédito personal será de 15,25%.

Por su parte, el Banco Crédito Agrícola de Cartago (que tiene un 47% de su cartera dolarizada) está analizando fuertemente una opción para bajar sus tasas en colones debido a esta situación. ?Queremos que el costarricense se vuelva a enamorar de los colones?, señaló Max Alvarado, gerente de la entidad.

Por su parte, los bancos privados (cuyas carteras en dólares pueden llegar al 70%) mantienen políticas estrictas de colocación en dólares, pero no tomarán ninguna medida adicional hasta no conocer la resolución de Sugef.

Alvaro Saborío, gerente de Cuscatlán, dijo que la nueva estimación tendrá un impacto en las tasas, pero que primero hay que ver como se va a definir ese asunto. Fue claro en afirmar que ese costo adicional será trasladado por completo al cliente, pero señaló que es imposible cerrar el crédito en esa moneda por asuntos de competencia.

Reveló, por otra parte, que el banco hace constantemente una revisión de sus tasas y la semana antepasada hizo un ajuste de medio punto a la baja en colones.

Corrales, de Banco de San José, dijo que todavía hay mucha tela que cortar en la propuesta de Sugef, por lo que no tomarán ninguna acción hasta saber la decisión final.

Federico Albert, gerente de Banex, se manifestó en los mismos términos, pero confirmó que sus tasas en colones han ido bajado acorde con el comportamiento de la tasa básica pasiva.

Fonseca, de Cathay, también mencionó la posibilidad de hacer un ajuste en sus tasas en colones.

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