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¿Cuál financiamiento le conviene?

Leasing o crédito. La respuesta está en sus hábitos y sus necesidades personales

Las ofertas para que usted adquiera un auto fácilmente y rápido abundan en agencias y ventas de autos usados. Incluso algunos precios y ofertas le resultarán sumamente tentadores, pero siempre es necesario detenerse a estudiar con cuidado qué necesita, qué es conveniente y cuánto puede pagar por ello.

En algunos casos, el tipo de crédito que a usted le conviene puede variar según la marca y modelo que elija, si es nuevo o usado y según su tiempo de vida útil. Todo dependerá de si usted es una persona que gusta cambiar su auto con cierta regularidad, si le agradan modelos más caros de los que normalmente compraría o si prefiere un auto sólido que pueda conservar durante mucho tiempo.

Esta no debe ser una decisión apresurada. Un carro representa una inversión importante y la elección correcta de financiamiento puede ser la diferencia entre hacer su vida más fácil o ahogarse con cuentas que no podrá pagar y que lo llevarán a perder el auto. Por esa razón, el primer consejo es que sea realista, tenga claro cuánto puede pagar y en qué plazo.

Una opción tradicional

Cuando surge la necesidad de comprar un auto, normalmente no contamos con todo el dinero en efectivo para pagarlo, así que es necesario solicitar un crédito.

Los préstamos prendarios implican que el auto que usted adquiere servirá como garantía sobre el préstamo. Para ello, deberá pagar una suma mínima como prima, la cual varía si el auto que usted desea adquirir es nuevo o usado. En las diferentes entidades bancarias el pago inicial varía entre el 20% y 50% del valor total del auto (véase recuadro:?Algunas opciones?).

Cuanto más viejo sea el auto por comprar, mayor será la prima que pague en su crédito. Normalmente, la prima para los autos nuevos varía entre 20% y 30%.

Además, los bancos establecen un plazo para el préstamo, pero ese periodo puede ajustarse de acuerdo con el precio del vehículo. Compare las opciones que le da el distribuidor del auto y las de los bancos, pues el distribuidor podría tener una tasa de interés mayor o podría incluir algunos pagos extra.

Otros aspectos que debe tomar en cuenta al comparar las ventajas de una u otra institución bancaria es si la tasa de interés es fija o variable y por cuánto tiempo, si financian los gastos de inscripción y el porcentaje de comisión que cobra la entidad.

La mayoría de las agencias tienen convenios de financiamiento con entidades bancarias. Sin embargo, no todas trabajan con todos los bancos. Por ejemplo, el Banco Cuscatlán tiene sus propios representantes en agencias como Nissan, Lachner y Sáenz y Mazda. La ejecutiva de crédito Karla Wieffel aseguró que tratar con sus agentes es prácticamente lo mismo que tramitar el préstamo en el banco. Sin embargo, en otras agencias no cuentan con representantes y por ello recomiendan informarse directamente en unas de sus sucursales.

Además, algunos bancos prefieren financiar solamente autos nuevos, pero en otras como Interfin, Bancrecen, Scotiabank, Banex y Bancrédito también otorgan préstamos para la compra de vehículos usados, cuya antigüedad no supere los cinco años.

Si usted recorre más de 25.000 kilómetros por año y tiene un buen historial de crédito, es un candidato para comprar su auto mediante un préstamo prendario, ya que ese tipo de financiamiento se ajusta más a las inversiones de largo plazo.

Pagar por el uso

Solicitar un préstamo prendario para comprar un auto es la escogencia más común, pero usted se ha detenido a pensar si es lo que necesita realmente.

Tal vez usted no desee o no necesite pagar el costo de un vehículo nuevo, sino pagar por usarlo. En eso consiste el leasing o arrendamiento.

El cliente firma un contrato por un periodo de uno o varios años, durante el cual el dueño del auto es la entidad arrendataria. Sin embargo, en algunos casos usted tiene la opción de comprar el vehículo al final de ese plazo si paga el saldo correspondiente.

La ejecutiva de Leasing de BAC San José, Jeannette Calderón, explicó que el arrendamiento es más común en el caso de empresas o profesionales liberales. ?Este tipo de financiamiento es más para las personas que tributan, sino no les va a convenir?, detalló.

Si recurre a un préstamo, usted es el dueño del vehículo, podrá usarlo el kilometraje que desee y podrá venderlo o entregarlo como parte del pago cuando decida cambiarlo, pero usted es quien asume la pérdida de valor comercial del auto.

En el arrendamiento usted tendrá que devolver el auto cuando finalice el contrato y tendrá un límite de kilómetros de uso, pero la empresa de leasing asume el riesgo de un menor valor comercial. Por esa razón, quienes aspiran a un leasing prefieren cambiar de auto con frecuencia y no necesitan quedarse con él al concluir el periodo de arrendamiento.

Las desventajas del leasing radican principalmente en que usted no puede sobrepasar el kilometraje establecido en el contrato, no puede realizar modificaciones al auto ni tampoco puede venderlo.

Generalmente, los pagos mensuales de un crédito prendario son más altos que las del leasing, porque usted paga el valor total del auto, los intereses y demás gastos.

En el leasing usted paga solamente la pérdida de valor del carro al final del contrato, el alquiler y otros gastos adicionales. Por eso resulta una alternativa popular para adquirir vehículos que normalmente no compraría de contado o mediante un préstamo, como sucede con los autos de lujo. Sin embargo, cada entidad establece sanciones o multas para quienes quieran terminar el contrato antes del periodo establecido.

Cada contrato de arrendamiento tiene diferencias en los plazos, cuotas iniciales, kilometraje máximo, multas por terminación de contrato y cobertura de seguros. Además, algunas entidades arrendadoras solamente realizan contratos con personas jurídicas.

La ejecutiva de leasing de BAC San José explicó que en algunas ocasiones personas que tienen embargos o quiebras pendientes de trámite utilizan esta modalidad como alternativa.

Recomendaciones

Analice el precio total del automóvil y asegúrese de que usted realmente pueda pagarlo.

Recuerde que algunas agencias y bancos no financian los gastos de inscripción ni los impuestos.

Procure que el plazo de financiamiento no supere la vida útil del auto que usted comprará, es decir, un máximo de 8 años. Si entrega su auto viejo como parte del pago, asegúrese de recibir el precio justo por él.

Revise los documentos cuidadosamente. Asegúrese de que todas las cifras del precio, el préstamo y los costos adicionales estén detallados en los documentos del préstamo y coincidan con la orden de compra del automóvil.

Es un error pensar que es más económico arrendar un auto que comprarlo.

Si usted suele tener muchos accidentes de tránsito no es recomendable que opte por el leasing.

Analice las posibilidades de que usted cambie de casa o de trabajo, ya que puede aumentar inesperadamente la cantidad de kilómetros que recorre. Eso puede afectar el kilometraje de su auto si lo está arrendando.

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