Suplemento: Bienes Raíces

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Los préstamos mixtos (una parte en colones y otra en dólares) representan una de las opciones que ofrece el mercado. FOTO ARCHIVO

¿Dólares o colones?

El mercado ofrece múltiples opciones de financiamiento

En colones, en dólares, mixtos, en unidades de desarrollo, con cuota real o indexados a indicadores nacionales o internacionales son las múltiples opciones de financiamiento de vivienda que ofrece el mercado costarricense actualmente.

De hecho, son más las posibilidades que se ofrecen, que la cantidad de bancos y otras entidades financieras que existen en el país, pues algunas de ellas ofrecen dos o más formas de concretar un crédito.

¿Pero cuál es la mejor? Para esto no hay una única respuesta, pues depende de las expectativas del solicitante de crédito, si, por ejemplo, puede pagar más o menos al principio, sobre su grado de aversión al riesgo cambiario, sobre la cantidad que vaya a solicitar y otras muchas variables. Por esta razón, a continuación le ofrecemos algunos tips para que usted decida qué le conviene más.

Moneda nacional

Para Rándall Chinchilla, gerente general de la Cámara Costarricense de la Construcción (CCC), posiblemente la mejor moneda para endeudarse es la propia del país, los colones, pues se puede llevar el ritmo de la economía y saber, con alguna anticipación lo que puede ocurrir (véase recuadro: “Los bancos opinan”).

Esto no ocurre en dólares que están expuestos más bien a las condiciones económicas internacionales, que eventualmente podrían afectar el ritmo de devaluación que lleva el país.

Sin embargo, Chinchilla reconoce que el endeudarse en dólares, aunque resulte más caro al final (se considera que hasta un 40% más que en colones), al principio podría favorecer a los solicitantes de crédito que su cuota sea mucho más baja que la de colones.

Según explicó Chinchilla, en un crédito en dólares, entre los primeros cinco y siete años se paga una cuota menor que la que se pagaría en colones, pero luego de ese periodo la situación se revierte, pues se empieza a pagar más en dólares, que en colones.

Por ello, considera que no se puede hacer una teoría de cuál es la mejor moneda para endeudarse, sino que depende de diferentes variables y de las expectativas que tenga la persona que solicita el crédito.

Capacidad de pago

Otro aspecto que se debe tomar en cuenta es la capacidad de pago que tenga el solicitante de crédito, pues los bancos hacen un ensayo de un impacto de la devaluación de hasta un 40%, para ver si podría asumir ese incremento, que lo llevaría a tener en ese momento una cuota similar a la de colones.

Por ello, si el presupuesto familiar es muy ajustado, Chinchilla recomienda mejor endeudarse en colones, aunque se tengan que ajustar las expectativas de financiamiento de un bien de menor precio al que se aspira.

Caso contrario ocurre con aquellas personas que reciben sus pagos en dólares o que tienen un buen margen de ingresos, pues pueden solicitar un crédito en dólares por un monto mayor que en el de colones y pueden tener una solución de vivienda más favorable.

Otra opción que ofrece el mercado, son los préstamos mixtos, o sea, una parte en colones y otra en dólares. Este tipo de créditos los brindan instituciones como Scotiabank, con su Scotiamix, y el Banco Popular, con Flexivivienda.

En este caso, se aminora el riesgo de una devaluación y se disfruta de un pago menor, en la parte correspondiente a dólares y se cuenta con una parte más segura que es la de colones.

Aspectos clave

Así las cosas, Chinchilla recomienda tomar en cuenta varios aspectos a la hora de contratar un crédito en una moneda determinada: el monto que desea solicitar, si puede pagar la cuota, la prima que se requiere inicialmente, pues la mayoría de los bancos solicitan entre un 70% y un 80%, y los gastos legales y comisiones que deben asumirse al formalizar el préstamo.

Para tomar esta decisión, debe tomarse el tiempo e ir a varias instituciones financieras para que le hagan los cálculos en cuanto a cuota, prima y gastos de formalización para que encuentre, finalmente, el precio más adecuado a sus posibilidades económicas.

Otra opción que ofrecen las Mutuales Cartago y Alajuela son los de cuota real, la cual al inicio se estima como un porcentaje igual al 75% de la cuota calculada en el modelo de financiamiento tradicional, y luego se ajusta en forma semestral de acuerdo con el porcentaje de aumento de salarios definido para el sector privado, tomando como referencia el aumento al salario de un trabajador de la construcción no calificado.

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