FINANZAS

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Crédito | Representan 60% de créditos en los bancos estatales y 37% en los privados

Sistema financiero prefiere hipotecas

Fianzas crecen en grupos privados

De cada 10 créditos que formalizan los bancos estatales, seis están respaldados con una hipoteca. En el caso de los grupos financieros privados, la relación es de casi cuatro por cada 10.

Lo anterior demuestra que las principales entidades financieras del país no quieren correr mayores riesgos y prefieren que una propiedad (inmueble o terreno, por ejemplo) respalde sus préstamos.

Esta tendencia se ha mantenido en los últimos dos años y se desprende del análisis de la información que revelaron las entidades en sus estados financieros a junio pasado.

En ese momento, los bancos estatales y el Popular habían otorgado ¢1.353.759 millones en préstamos, de los cuales el 60% estaban respaldados por hipotecas, un 13% por garantías fiduciarias (fianzas) y un 5% por garantías prendarias (vehículos, maquinaria y equipos).

La relación es menor en los grupos financieros privados: 14 conglomerados (no se incluyó a BCT ni Promérica, pues no revelaron esta información) otorgaron ¢1.566.675 millones en créditos a junio pasado, de los cuales un 37% estaban respaldados por hipotecas, un 22% por fianzas y 9% por prendas.

En otras palabras, los bancos estatales prestan más con base a hipotecas que los privados y los privados (en menor grado) prestan más con fianzas (véase gráficos adjuntos).

¿Por qué ocurre esto?

La primera razón es el crecimiento en las carteras de vivienda en los bancos, las cuales se respaldan con hipotecas.

Otro motivo es el riesgo, pues se considera que los préstamos respaldados por propiedades son mucho más seguros que otros, aunque los mismos banqueros reconocen que el trámite para adjudicarse una hipoteca es engorroso.

Un dato interesante es que los créditos prendarios representan una pequeña porción dentro de las carteras de todos los bancos, a pesar de que el crédito para compra de vehículos ha aumentado.

Pero, en los créditos fiduciarios (considerados más riesgosos) la situación es inversa: se han reducido en la banca estatal, pero han aumentado en los bancos privados: pasó del 20% al 22% entre junio del 2004 y junio del 2005.

Algunos banqueros justifican esto en la fuerte competencia en el mercado, puesto que la necesidad de colocar mayores créditos hace que los bancos estén dispuestos a aceptar menores garantías y ser más flexibles en plazos y tasas.

Otro razón es el crecimiento en las carteras de consumo, incluidas las tarjetas.

Justificaciones

Sin duda, los bancos estatales le huyen más al riesgo y por eso la mayoría de sus créditos son hipotecarios: en el Nacional representan el 72% de la cartera, en el Banco de Costa Rica (BCR) el 57%, en el Banco Crédito Agrícola de Cartago (Bancrédito) el 58% y el 43% en el Popular.

Incluso, de los cuatro, el que tiene la mayor cartera fiduciaria es el Popular, pues se ha caracterizado por tener una amplia cartera de préstamos de consumo.

Entre los privados, la situación varía un poco, pero la mayoría pide más hipotecas.

"Hay más crédito hipotecario debido a nuestro mayor desarrollo en crédito de vivienda", señaló Gerardo Corrales, vicepresidente del grupo BAC San José.

Esa apreciación la compartieron Franco Naranjo, director financiero de grupo Improsa; Valentín Fonseca, gerente de Cathay, y Gilberto Serrano, de grupo Lafise.

"Más que mejorar nuestras garantías, que sí es un factor importante, se incursionó en dicha actividad (vivienda) para ampliar la base de clientes y de servicios", señaló Naranjo.

"Siempre hemos tenido una política muy conservadora, por lo que tratamos de hacer la mayor cantidad de créditos hipotecarios", comentó Fonseca.

Serrano señaló que incursionaron en créditos de vivienda con un préstamo a tasa fija y eso les ha permitido diferenciarse de la competencia y lograr un crecimiento importante en este tipo de crédito.

De forma paralela, los grupos privados también han aumentado su cartera respalda en fianzas, aunque algunos grupos han tratado de ser más conservadores y bajar su exposición en este tipo de préstamos.

"Tratamos de reducir nuestra cartera fiduciaria y los préstamos que otorgamos por esa vía es a clientes muy calificados", señaló Fonseca.

Serrano afirmó que tratan de que su cartera fiduciaria no supere un 18% del total (nivel que tiene ahora) y que los créditos garantizados con fianzas son líneas de corto plazo para financiar pagos a proveedores o refinanciar cartas de crédito.

Pero sí hay otros grupos que tienen cartera más concentradas en créditos fiduciarios. Citibank, por ejemplo, tiene el 68% de su cartera otorgada con fianzas y el grupo Alianza el 62%.

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