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Lun 25 dic, 2006 - Dom 31 dic, 2006 | |
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Banca de desarrollo y capitales “semilla” Marcelo Lebendiker Economista y presidente de Parque Tec La mayor parte de las instituciones que brindan créditos bancarios en Costa Rica se han enfocado tradicionalmente en la micro, pequeña y mediana empresa. Para acceder a los créditos del sistema bancario se requiere generalmente tener una empresa en funcionamiento, legalmente constituida, con un historial de ventas y con garantías suficientes para ser sujeto de crédito. El crédito tradicional excluye por lo general a personas que por no ser sujetos de crédito no pueden crear su propia compañía. El estereotipo es que solo la gente que tiene recursos puede crear su propia firma, porque ellos son buenos sujetos de crédito para la banca tradicional. Pero, ¿qué hacer con la gente capaz, talentosa que tiene una actitud emprendedora y no es sujeta de crédito? ¿Cómo permitirle a estudiantes y empleados crear sus propias empresas sin endeudarlos? Las iniciativas institucionales que fomentan y apoyan la creación de nuevas compañías en nuestro país están basadas en el endeudamiento patrimonial de la gente, y excluyen a gran parte de la población económicamente activa. Todos sabemos que endeudar a una firma naciente en la fase inicial del proyecto es fatídico; el valle de la muerte está lleno de esos casos. ¿Cómo romper el paradigma de pensar solo en el endeudamiento como única posibilidad para apoyar la creación de nuevas empresas? ¿Cómo apoyar a los que están en la base de la pirámide y no son sujetos de crédito? ¿Cómo apoyarlos sin endeudarlos en la fase inicial del start up? No hay capacidad En la actualidad se pretende que la banca tradicional corra con el riesgo de apoyar a estas iniciativas, pero todos sabemos que el ecosistema bancario existente no tiene la capacidad de asumir el riesgo sobre emprendimientos que no son sujetos de crédito. El costo transaccional de estas operaciones hace que la mayoría de los proyectos generen una operación bancariamente inviable. La Asamblea Legislativa esta discutiendo el tema de banca de desarrollo. En este proyecto parecería ser que el paradigma tradicional de exigirle a la banca que asuma el riesgo sobre emprendimientos nacientes que no son sujetos de crédito nos condenaría nuevamente a más de lo mismo: Una tasa muy baja de creación de nuevas empresas. Fondos de capital semilla Un complemento importante al modelo de banca de desarrollo en la Asamblea sería la implementación de los fondos de capital semilla. Los fondos de capital semilla son una herramienta innovadora e impactante que apoyaría la creación de nuevas empresas sin endeudarlas, sobre todo en la fase inicial. Se trata de fondos que se asignan al beneficiario final, a través de intermediarios acreditados, siendo estos últimos los posibles sujetos de crédito ante la banca tradicional. Estos nuevos intermediarios no solo prestarán servicios financieros asignando los fondos a los beneficiarios finales, sino que también generarán servicios no financieros como la capacitación, el acompañamiento empresarial y la comercialización de los productos, minimizando el riesgo empresarial de la nueva empresa. Pensemos en una red de nuevos intermediarios acreditados que asignen fondos de capital semilla: Parques de Incubación, asociaciones de desarrollo, cooperativas, etcétera en diferentes zonas del país. En Costa Rica, el ejemplo más claro es el programa Link del BID/Fomin, que asignó un fondo de capital semilla a la incubadora de empresas Paqrue Tec para apoyar la generación de nuevos emprendimientos. Punto de inflexión La propuesta es generar un punto de inflexión en el paradigma competitivo del ecosistema bancario. No le exijamos a la banca lo que no puede dar. Construyamos una plataforma que complemente los servicios financieros existentes con los servicios a nuevos emprendimientos innovadores que no son sujetos de crédito, vía fondos de capital semilla Decía el catedrático Muhamad Yunus, premio Nobel de la Paz y creador del Grameen Bank, el Banco de los Pobres: “El derecho al crédito debe ser un derecho humano como el derecho al agua y el derecho a la vida”. |
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