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OPINIÓN

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ILUSTRACIÓN ARTVILLE

Un banco para los más pobres

"El crédito debería ser reconocido como un derecho humano fundamental", dice Muhammad Yunus, fundador y gerente general del banco privado Grameen Bank en Bangladesh (http://www.grameen.com).

Ese banco revolucionó el crédito al eliminar la necesidad de los prestatarios de dar garantías por un préstamo y se ha constituido en el instrumento más poderoso en la lucha contra la pobreza en Bangladesh, y en más de 60 países (véase tabla: "Grameen..."). El objetivo principal de esta entidad es proveer microcrédito a los pobres, modificando el principio básico de las entidades financieras.

El Estado de Banglaseh tiene un 6% de las acciones; el 94% restante, los prestatarios -mujeres en su mayoría-; cada prestatario es un socio, con una red de distribución de sus servicios financieros, donde el personal del Grameen Bank visita a los clientes y no al revés.

Al no haber garantías, requieren del compromiso de al menos cinco personas, que no son fiadores sino que preferiblemente estén involucrados en el negocio que se está financiando. Si el responsable no paga, el grupo debe tratar de sacar el negocio adelante; si no lo logran nadie tiene responsabilidad legal. Sin embargo, la recuperación de créditos es de un 99,02%; más aún, el 100% de los microcréditos se financia con los fondos de sus depósitos y recursos propios. Es decir, no recibe donaciones, ni préstamos de otros bancos; es más, se ha negado a recibir ayuda del Banco Mundial, al que el señor Yunus critica vehementemente.

Mendigos e indigentes

Los bancos estatales costarricenses han creado enormes estructuras de servicio que se tornan ineficientes para apoyar la lucha contra la pobreza, y se concentran en acumular utilidades.

Ya es hora de que el Gobierno reconozca que el microcrédito es un instrumento para el combate de la pobreza, generando las normas para que se concedan préstamos con bajas tasas de interés y sin garantías. Grameen Bank tiene varios tipos de interés dependiendo del tipo de crédito, pero para la mayoría de los préstamos ha establecido un 11% y por los depósitos el 12%, es decir la intermediación es de un 1%; comparemos esto con el 10% o más de los bancos estatales locales.

También se otorgan créditos para viviendas de interés social. Las cifras de soluciones son impresionantes. También otorgan becas de estudios y préstamos para estudio con resultados extraordinarios.

¿Crédito a los mendigos e indigentes? Así es, Grameen Bank le presta a personas desfavorecidas, discapacitados físicos, síquicos e invidentes, así como ancianos en precario estado de salud. Estos créditos son sin intereses, el importe cubre programas de seguros de vida sin costo alguno y se sustenta en que los grupos y centros de atención apadrinen a los miembros indigentes. A cada miembro se le entrega una placa de identificación con el logotipo del Grameen Bank, que puede mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece a esta entidad.

Sustento digno

El objetivo del programa es ofrecer servicios financieros a los indigentes para ayudarles a encontrar una forma de sustento digna, enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categoría de miembros convencionales del Grameen Bank.

En caso de que un prestatario fallezca, todos los préstamos que tenga pendientes se liquidan por medio de seguros cuyas primas provienen de un 3% del importe del préstamo; todos los prestatarios tienen un seguro de vida gratuito equivalente a unos US$15.000. También, Grameen Bank tiene un sistema de reconocimientos a través de conceder estrellas de distintos colores a las sucursales y los trabajadores por la consecución de metas, las que de acuerdo con el color implican un incentivo económico o reconocimiento diferenciado.

Gramenn, además del banco, es una red de empresas de apoyo a los individuos de los niveles socioeconómicos bajos y medio bajos de Bangladesh. La red está presente en muchos países a través de filiales, bancos o entidades que han adoptado su modelo; en Estados Unidos se han establecido en los barrios más pobres de ciudades como Chicago, suministrando con éxito las mismas soluciones que en Bangladesh.

La mejor opción del cambio, es crearlo. El Gobierno y los bancos estatales deben crear opciones similares para incentivar los créditos para los sectores socioeconómicos más bajos, como herramienta de desarrollo: Los ¢70.547 millones de utilidades que tuvieron los bancos estatales en el 2005, suena incomprensible, cuando comparamos ese dato con este otro: uno de cada cuatro costarricenses vive en la pobreza.

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