FINANZAS

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Banca | Nueva normativa de crédito entra a regir el 9 de junio

Ticos obligados a ser buenos pagadores

Castigará atrasos en los pagos y prórrogas

Si usted como individuo o empresa tiene en este momento algún crédito en el sistema financiero nacional o está por pedir uno, será mejor que se prepare porque a partir del 9 de junio próximo las reglas para solicitar dinero variarán sustancialmente.

Y todo depende de una simple, pero importante pregunta: ¿Es usted un buen pagador?

Y es que el Reglamento de Calificación de Deudores (Acuerdo 1-05) de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) cambia la forma como las entidades financieras (bancos, mutuales, financieras y cooperativas de ahorro y crédito) lo califican a usted como deudor y si esa calificación es mala podría tener problemas para obtener un préstamo.

Esta normativa fue aprobada el 24 de noviembre pasado y es uno de los reglamentos más importantes para medir el riesgo crediticio que asumen las entidades financieras.

Aunque dentro del gremio bancario se considera que la norma es valiosa ya que moderniza la medición y regulación del riesgo, tanto banqueros como empresarios están preocupados porque algunos de los cambios afectarán a los usuarios del crédito.

Gran cambio

Un ejemplo ilustra lo anterior.

A partir de ahora cualquier deudor será evaluado según su comportamiento histórico de pago, es decir, cuán bien honró sus deudas en los últimos cinco años.

Esto porque la Sugef enviará mensualmente a las entidades el récord crediticio de todos los deudores del sistema financiero, y si en ese periodo usted tuvo un atraso promedio en sus cuotas de más de 40 días, pero nunca por encima de 90 días, será recalificado como un cliente "C" y el banco tendrá que hacer una reserva del 25% del monto del crédito.

Esto hará que la entidad tome una decisión: o no le da crédito para evitar ese gasto o le cobra una mayor tasa para compensarlo.

En cambio, si siempre pagó a tiempo y no se atrasó más de 30 días será un cliente "A" y el banco no haría dicha reserva.

Este cambio aplicará para personas físicas y jurídicas e incluirá todo tipo de crédito, incluso las tarjetas que emiten las entidades reguladas.

Se calcula que en el país hay 735.000 deudores y que solo el 3% (22.000) estarían ubicados como clientes "C".

La Sugef ya emitió un reglamento para obligar a las entidades financieras a darle el historial crediticio a cualquier cliente que lo solicite y así poder verificar y corregir su situación si es del caso. La normativa empezará a regir en las próximas semanas.

La normativa 1-05 también trae cambios para las empresas que usan líneas de crédito revolutivas, las empresas que descuentan facturas o las que piden readecuaciones de sus préstamos (véase los ejemplos para cada deudor).

"Es un apretón fuerte", criticó Carlos Federspiel, presidente de la Cámara de Comercio.

Algunos banqueros creen que el acuerdo provocará una reducción del acceso al crédito y que mucha gente recurrirá por crédito a empresas no reguladas que cobran tasas exccesivamente elevadas.

La norma en breve

La Sugef busca tres objetivos con esta normativa: que se genere una cultura de pago entre la gente, que los buenos pagadores sean recompensados por los bancos (con mejores tasas) y que los bancos presten de forma más rigurosa.

La normativa divide a los deudores en dos tipos: Grupo 1 (más de ¢50 millones) y Grupo 2 (menos de ¢50 millones).

Para calificar a los primeros, los bancos deberán evaluar su capacidad de pago, su comportamiento de pago histórico y la morosidad (días de atraso). En el caso de los segundos, solo aplicarán las dos últimas variables.

Algunos banqueros, principalmente los estatales y el Popular, afirman que esto les beneficiará porque una buena parte de sus clientes piden préstamos de menos de ¢50 millones, por lo que ya no tendrán que ser tan rigurosos con los requisitos que solicitan.

Pero, sí tomarán en cuenta su historial de pago.

En el caso de los deudores de más de ¢50 millones (Grupo 1), la situación será más estricta porque los bancos pedirán más garantías de tal forma que el riesgo sea menor y, por lo tanto, las reservas que tengan que hacer sean menores.

La nueva normativa -para felicidad de los banqueros- incluye la garantía como mitigador de riesgo, de tal forma que cuanto mejor sea la garantía menores reservas harán.

Por ejemplo, si tienen un cliente "A", la reserva será de 0,5% del monto del crédito menos el valor de la garantía; si es "A2" será de 2%; si es "B1" de 5%; "B2" del 10%; "C1" del 25%; "C2" del 50%; "D" de 75% y "E" del 100%.

Por este motivo, las entidades financieras tendrán que ser más rigurosas a la hora de otorgar un préstamo y más estrictas a la hora de cobrarlos. Por eso, algunos bancos ya han introducido cambios.

El Banco de Costa Rica (BCR), por ejemplo, ahora envía a cobro judicial todos los créditos con más de 60 días de atraso, antes eran 90 días. "No permitiremos alcahuetería en el cobro", señaló el gerente, Carlos Fernández.

Mario Castillo, gerente de Promérica, dijo que han mejorado sus sistemas informáticos para controlar la cartera de crédito y reforzaron su unidad de cobro administrativo.

El Banco Popular ha incentivado los créditos con deducción de planilla.

Busque el acuerdo completo: en Capitalfinanciero.com

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