Víctor Acosta Muñoz

El Sistema de Banca de Desarrollo aprobado por ley reconoce dos ámbitos de acción para el desarrollo de micro y pequeñas empresas: uno que tiene relación con el rolde las entidades financieras, y otro, con instrumentos de apoyo al empresarialismo que por su naturaleza requieren ser atendidos por programas no relacionados con recursos de intermediación financiera.

Una de las principales controversias es si es posible implementar programas de banca de desarrollo en un banco universal, incluso estatal. Este paradigma se origina en conceptos, como por ejemplo, que con estos programas se asumen mayores riesgos, se generan pérdidas o son solo para dar crédito.

Los bancos son, por su naturaleza, entidades especializadas en la administración de riesgos. Acostumbrados a efectuar análisis de capacidad de pago, orientan recursos a apoyar proyectos viables. El crédito se complementa con otros servicios financieros en un escenario de banca universal.

El prejuicio más importante al involucrar banca de desarrollo con banca universal está en el otorgamiento de créditos con fondeo proveniente de depósitos del público. En este caso, la adecuada supervisión del sistema financiero es una garantía para el correcto uso de los fondos provenientes del público.

Los programas de banca de desarrollo deben ir acompañados de diferentes instrumentos que subsanen las “debilidades” relacionadas con su supervisión, ya sea por parte de contralores de carácter financiero, o de la administración pública.

Los programas de subsidios focalizados son un instrumento válido en la creación de fondos que sustenten el pago de parte de los intereses que el empresario debe pagar a la entidad financiera, al menos por una parte del plazo del crédito. Así, el subsidio lo otorga un fondo especializado cuyo origen no son los depósitos del público, sino partidas presupuestarias del Gobierno.

Los fondos de garantía mitigadores de riesgo son complementos para los procesos de crecimiento de las empresas y también deben sustentarse en recursos del Presupuesto Nacional.

Los servicios no financieros, como capacitación y asistencia técnica, son importantes complementos del crédito. Están ligados al mejor aprovechamiento del financiamiento y de las capacidades productivas y financieras de la empresa, y pueden implementarse mediante cooperación y las alianzas con otras instituciones.

En etapas de incubación de una empresa o de crecimiento muy acelerado, el crédito no es la solución. Los programas de capital semilla y capital de riesgo son las alternativas idóneas. Los bancos no pueden atenderlos, por lo que se debe contar también con recursos del Estado.

La mayor parte de estos elementos están contemplados en la ley: servicios no financieros, fondos de capital semilla y fondos de capital de riesgo. Estos elementos, que por su naturaleza quedan fuera del accionar de las entidades financieras, deberían ser aquellos que se fortalezcan como complemento efectivo para el desarrollo del empresarialismo.

El Banco Nacional ha demostrado que se puede atender en forma integral (con servicios financieros y de apoyo empresarial) a micro y pequeñas empresas. Hace 10 años se creó BN Desarrollo, antes que hubiera una ley PYME, antes que hubiera unaLey de Banca para el Desarrollo . Desde 1999 se ha colocado el equivalente a $1.700 millones, en casi 200.000 créditos para micro, pequeña y mediana empresa.

El papel de las entidades financieras se cumple considerando el ámbito en que pueden moverse. El desarrollo y fortalecimiento de los complementos adecuados puede hacer la diferencia para un mayor dinamismo productivo, económico y de movilidad social, a partir del emprendimiento y el empresarialismo.