Si el destino de un porcentaje de su aguinaldo será la cancelación de deudas, la recomendación es pagar aquellas más caras.

Más caras. Es efectivo atacar primero las deudas que más interés generen. Dentro de esta categoría, se incluyen las tarjetas de crédito o los créditos personales.

Este tipo de financiamiento cobra tasas de interés en colones entre el 25% y el 35% anual (en promedio), por lo que reducir el tiempo de ese financiamiento siempre provocará su abaratamiento.

Aplicar abonos extraordinarios a créditos baratos –con tasas de interés menores–, no tendrá un efecto para el deudor y la inversión del aguinaldo habrá sido casi vano.

Lo anterior sucede porque un pequeño y único pago extraordinario, por ejemplo, de ¢200.000 sobre una deuda hipotecaria, a una tasa del 12% anual, de ¢50 millones a 30 años plazo, no hará la diferencia en la deuda.

Un estudio titulado “Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management”, de la Universidad de Michigan, insiste con mayor énfasis en esta recomendación.

Según este documento, la teoría que defienden expertos en finanzas personales de eliminar primero las deudas más pequeñas aunque tengan tasas de interés más bajas, hace más difícil el proceso de librarse del endeudamiento.

Más pequeñas. Una vez que se hayan identificado las deudas más caras, se deben cancelar las de menor saldo.

Si le alcanza podría desaparecer una, dos o tres viejas, pequeñas y caras deudas, lo que le permitiría asignar recursos a las restantes.

La justificación de este ordenamiento de pago es atacar los intereses (la causa de la deuda creciente) antes que el total acumulado de la deuda.

Por lo tanto, se recomienda acelerar el pago de aquellas deudas más caras y a tasas crecientes sin importar el tamaño que estas tengan, un paso que además le ayuda a concientizar sobre el impacto de los intereses elevados en las finanzas personales.