Bancos castigan la antigüedad del auto, con una prima más alta, menos plazo y tasas de interés más elevadas.

Por: María Fernanda Cisneros 29 mayo, 2016
 Competencia. La comercialización de vehículos nuevos lleva las de ganar en lo que a la oferta financiera respecta.
Competencia. La comercialización de vehículos nuevos lleva las de ganar en lo que a la oferta financiera respecta.

Al comprar un vehículo, la primera duda es si busca un modelo cero kilómetros o uno usado.

En esa decisión, entrarán en juego diferentes factores, como el costo del mantenimiento, pero, sin duda, la oferta de financiamiento será lo que más determine su decisión.

Los bancos cuentan con créditos diferenciados para vehículos nuevos y usados, pero los grandes beneficiados son los modelos de las agencias, mientras que los de mayor antigüedad son castigados pues representan un mayor riesgo, al tratarse de un bien más depreciado.

Por la misma razón, la banca se ha enfocado en brindar mejores condiciones para que el consumidor pueda y prefiera adquirir un vehículo del año.

En la oferta, la primera diferencia está en el porcentaje del valor del vehículo que le financiará un banco –lo que también determinará la prima que debe cancelar el cliente–.

Dicho porcentaje es más bajo para modelos usados, lo que significa una prima más alta para el cliente.

El segundo punto por destacar es que los bancos ofrecen un menor plazo para el financiamiento de un vehículo usado. En este sentido, la cuota tenderá a ser más alta que la de un modelo nuevo.

Las tasas de interés también muestran una diferenciación, por lo que, en algunos casos, son más altas para autos más viejos.

En otros casos, el cliente que necesita un carro usado no es castigado pues, durante un periodo (uno o dos años), tiene tasa fija, aunque, luego de ese plazo, cuando la tasa pasa a ser variable, sí se muestra un porcentaje más alto en comparación con las autos nuevos.

Estas condiciones se reflejan en el comportamiento del comercio de autos.

De las 55.000 unidades que se importan por año al país, el 65% corresponde a autos nuevos y solo el 35% restante a usados. Hace cinco años la relación era inversa, explicó José Carballo, presidente de la Cámara Costarricense Automotriz.

Las ferias de autos como la Expomóvil muestran que la banca lanza condiciones atractivas para modelos nuevos, mientras que los autos usados chocan con condiciones que desaniman la compra de modelos, aunque sean recientes.

Los importadores de autos usados también han llevado a cabo ferias que ayudan a dinamizar las ventas, pero sin contar con una participación tan voluminosa, añadió Carballo.

Prima, plazo y tasas

Si está dudando entre comprar a crédito un vehículo usado o un modelo cero kilómetros, tendrá que valorar aspectos básicos como la prima, la cuota mensual en función del plazo del crédito, la tasa de interés y los requisitos.

La prima será mayor (en proporción al valor del auto) si compra un auto usado.

Las entidades bancarias financian entre el 60% y el 75% del precio del vehículo, lo que ubica la prima entre un 25% y un 40%.

Ese porcentaje variará de acuerdo con los años de antigüedad del auto, por lo que cuanto más viejo sea el modelo, menor será el monto que le financiará el banco, en la mayoría de casos.

La excepción se da en el Banco de Costa Rica (BCR), que financia hasta el 100% del auto, siempre que brinde una garantía adicional, y también en Scotiabank, que le financiará hasta el 80%.

En los vehículos nuevos, el financiamiento ronda entre el 80% y 100% (en este caso también en el BCR), por lo que la prima se reduce a un 20% del valor del auto o a 0%.

Por ejemplo, para un vehículo nuevo con un valor de $20.000, la prima rondaría los $4.000, pero en un modelo con uno o dos años de antigüedad, podría subir a $5.000.

Si el auto tiene más de cinco años de antigüedad, la prima sería de $8.000, pero dependerá de la entidad bancaria que seleccione.

Respecto a la cuota mensual, esta tenderá a ser mayor y a un plazo menor.

La oferta del mercado ofrece un plazo máximo de 84 meses (7 años), en el caso de Lafise para autos del año 2012 al 2015; en Promérica, para modelos de 2010 en adelante, y Scotiabank para modelos recientes. El lapso se acortará según la antigüedad del vehículo.

Más allá de estos tres casos, el resto del mercado ofrece un plazo máximo de 60 meses (5 años), incluida la oferta de leasing a cargo de la Financiera Desyfin, y los bancos Davivienda y Scotiabank.

El tercer aspecto por evaluar es el interés que le cobrarán por el préstamo.

El financiamiento de autos usados percibe un golpe fuerte en las tasas de interés, tanto en la tasa fija como en la tasa variable, en la mayoría de casos.

La oferta en dólares sigue siendo la preferida por el consumidor porque, en términos generales, continúa mostrando la tasa más baja, y existen diferencias de hasta tres puntos porcentuales entre vehículos nuevos y usados.

En autos usados, las tasas de interés se inician en 6,20% los primeros 24 meses, en el caso del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), que mantiene las mismas tasas independientemente de si el auto es cero kilómetros o no. La tasa más alta la ofrece el BCR (8,50%).

En colones, también para autos usados, la oferta arranca en 8,50% en Scotiabank y alcanza hasta 12% en el BCR.

En el caso de los vehículos nuevos, el interés en la moneda estadounidense comienza en 5,50%, de igual manera los primeros dos años y la más alta es de 7%.

En la moneda nacional también para autos nuevos, la tasa empieza en 7,2% mientras que el tope es de 8,80%, ofrecidas por el BCR y el BNCR, respectivamente.

En cuanto a los requisitos, son muy similares entre las entidades. La diferencia es que con autos usados, el banco realizará un avalúo, más si la venta del carro se realiza entre terceros.

Condiciones vigentes en créditos de vehículo

Oferta de tasas y plazos para auto nuevo o usado. Porcentaje de financiamiento del valor del vehículo.

Entidad

Tasa de interés

Plazo (meses)

% de financiamiento

Nuevos

Usados

Nuevos

Usados

Nuevos

Usados

BAC San José

Dólares: 5,90% anual y el 7,25% anual

Dólares: 5,90% anual y el 7,25% anual

84 a 48

84 a 48

85

60

BCR

Dólares: Tasa fija 5,50%, por 2 años. Resto del plazo: Prime rate +4,50 puntos.Colones: Tasa fija 7,2%, por 2años. Resto del plazo TBP + 4 puntos.

Dólares: Tasa fija 8,50%, por 2 años. Resto del plazo Prime + 5,50 puntos.. Colones: Tasa fija 12%, por 2 años. Resto del plazo TBP + 6 puntos.

84

60 (1 y 2 años de antigüedad), 48 (más de 3 años)

100

100 (con garantía adicional)

BNCR

Dólares: 6,20% primeros 24 meses. Tasa de Referencia (TR) dólares + 7,36 puntos. Resto del plazo: TR$ + 8,65. Colones: 8,80% primeros 24 meses. TR¢ + 4 putos de 25 a 48 meses. Resto del plazo TR¢ + 4,32 puntos.

Dólares: 6,20% primeros 24 meses. TR$ + 7,36 puntos. Resto del plazo TR$ + 8,65 puntos. Colones: 8,80% primeros 24 meses. TR¢ + 4.00 puntos de 25 a 48 meses. Resto del plazo TR¢ + 4,32 puntos.

96

60

80

65

Davivienda

Dólares: 5,50%, fija por dos años. Colones: 8,50%, fija por dos años.

Dólares: Desde 7,75%, fija por dos años. Colones: Desde 10,90%, fija por dos años.

84

60

80

75 (1 y 2 años de antigüedad) 70 (3 y 4 años) 60 (5 años)

Desyfin

N.D.

N.D.

84

60

85

75

Lafise

Dólares: 5,95% fija el primer año. Libor a tres meses + 6,25 puntos; piso de 6,50% en el segundo y tercer año.

Dólares: 7,25% los primeros dos años. Libor tres meses + 8,25 puntos y resto plazo piso 8,5%.

96

84 (2012-2015) y 72 (2009-2011)

80

75 (2012-2015) y 70 (2009-2011)

Promérica

Dólares: 6,75% Tasa fija dos años. Libor 6 meses, de la cuota 1 a 24. 7% tasa variable de la cuota 25 en adelante, Libor a 6 meses.

Dólares: 6,75% Tasa fija dos años. Libor 6 meses, de la cuota 1 a 24. 10% tasa variable de la cuota 25 en adelante, Libor 6 meses.

96

72 (2009) y 84 (2010 en adelante)

80

75 (2010 en adelante) y 65 (2009)

Scotiabank

Dólares: 7% fija por 24 meses y resto del plazo variable NYP +4 puntos, tasa del 7,50%. Colones: 8,25% fija por 24 meses, resto del plazo variable TBP + 3,50 puntos.

Dólares: 7,25% fija por 24 meses y el resto del plazo aplica igual que en colones.Colones: 8,50% fija por 24 meses y el resto del plazo aplica igual que en colones.

84

84 (disminuye según antigüedad del vehículo)

80

80