Según un reporte internacional realizado por Allianz Global Corporate & Specialty S.E., llamado “Allianz Risk Barometer”, se encuestaron a 1.911 empresas en 80 países, distribuidas en empresas grandes (53%), pequeñas (25%) y medianas (22%), así como a distintos profesionales del sector asegurador, determinando que los tres principales riesgos latentes que han venido enfrentando las empresas comerciales e industriales en el último año son:
1. Interrupción de Negocios
2. Crecimiento continuo del ciber riesgo.
3. Catástrofes naturales.
Interrupción de negocios
En esta encuesta el 42% respondió como principal riesgo el de interrupción de negocios.
Según el Insurance Information Institute (iii.org): Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local ya sea por un desastre natural o accidente causado por error humano, en un corto tiempo puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una rápida recuperación de las actividades normales del negocio después de un siniestro. Allí la gran importancia que tiene el seguro contra interrupción de negocios. Este seguro permite cubrir: i) Los ingresos del negocio; ii) Gastos extras para generar ingresos; iii) Daños que estén fuera del control del asegurado o que no ocurren sobre sus propios inmuebles (daños de quién le distribuye o a quien le provee).
Con daños en su patrimonio. Un evento que causa daño directos sobre el patrimonio puede ser un incendio en la fábrica, un acto terrorista (mano del hombre); o bien, eventos de la naturaleza (terremoto).
Sin daños en su patrimonio. El corte del flujo eléctrico en virtud de un caso de fuerza mayor (huracán); o bien, casos como el de zonas turísticas dejadas de visitar en virtud de un peligro inminente de la naturaleza, siendo Costa Rica un ejemplo de esto con el Volcán Poás y el riesgo que conllevaba su actividad volcánica. Esta situación causó el cierre de negocios a lo largo de las faldas de este coloso.
Nuestra Ley Reguladora del Contrato de Seguros, en el artículo 62, último párrafo, determina ciertas reglas para establecer una cobertura que indemnice el “lucro cesante”:
“La indemnización podrá comprender a la vez el daño emergente y el lucro cesante, pero este deberá ser objeto de acuerdo expreso entre las partes, en el que se establezcan claramente los parámetros o la metodología que se utilice para determinar la suma a indemnizar.”
Ciber riesgos
Escalando fuertemente están los incidentes cibernéticos, pasando del 15° hace 5 años al 2° lugar en el 2017. El riesgo cibernético se convirtió por primera vez en el más temido disparador de una paralización del negocio.
Casi la mitad de las empresas encuestadas han sufrido. El año pasado, un estudio realizado por la Aseguradora y Reaseguradora Hiscox Ltd, determinó que casi la mitad de los 4.000 negocios encuestados sufrieron un ciberataque. Estas empresas encuestadas son de distintos tamaños, tanto del sector privado como del sector público, a lo largo de 5 países: Estados Unidos, Reino Unido, Alemania, Holanda y España.
El ciberataque puede causar daños directos en el patrimonio del asegurado (destrucción de datos, cierre de sistemas), o bien, generar responsabilidades del asegurado frente a terceros por robo de identidad, por ejemplo.
Caso Uber. Un caso muy sonado en el 2016 fue el robo de datos de usuarios y conductores de la plataforma de Uber, aspecto que conlleva a responsabilidades pecuniarias.
Catástrofes naturales
El tercer lugar lo tiene el riesgo de catástrofes naturales, tomando en cuenta que la pérdida asegurada mundial que se estimó en el 2017 fue de 135 billones, siendo un amplio rango el impacto del huracán Harvey, Irma y María (inundaciones en Houston, corte de electricidad en Puerto Rico, entre otros).
Para el mercado reasegurador, los últimos 2 años han sido impactantes en su negocio debido a las pérdidas catastróficas. La agencia de suscripción con sede en Oldwick, Nueva Jersey, dijo en un comunicado que se estima que el índice combinado de la industria de 2017 se deteriorará a 105.1% desde el 100.9% en el año anterior. Las principales causas han sido los huracanes y los incendios forestales (caso California).
Fraude y corrupción
Un caso diferenciador en la encuesta ocurrió en Nigeria, en donde su voto orientó como principal riesgo el robo, fraude y corrupción, seguido por la “evolución del mercado” y “cambios en la legislación y regulación”.
Costa Rica es un país que no está exento de riesgos como estos. NI hablar de las catástrofes naturales que han venido poco a poco creciendo, sino que la era de la automatización ha forzado a las economías a implementar sistemas operativos o informáticos (software) para confiar la operación del negocio y las bases de datos en algo distinto al documento papel, siendo un altamente vulnerable la paralización del negocio.