Entre el pasado 27 y 29 de setiembre, dos periodistas de EF intentamos hacer un ahorro de ¢25.000 por un plazo de tres meses en varias entidades financieras y desde sus respectivas plataformas de Internet. El resultado es que solo en una de las instituciones pudimos hacerlo por ese monto, y en un banco tuvimos que doblar la cantidad de dinero para poder hacerlo.
La conclusión de nuestra prueba es que para hacer un certificado de depósito a plazo electrónico se requiere de un monto mínimo que para esta ocasión fue más alto de lo que nos habíamos propuesto. Como requisito indispensable se necesita más de ¢50.000 y hasta ¢250.000 para empezar un ahorro de este tipo.
Seamos claros y lógicos: cuando tenemos dinero para ahorrar queremos que, sin importar la cantidad, nos paguen el máximo rendimiento posible. Esto excluye por lo tanto a las cuentas de ahorro comunes, que a pesar del incremento que hemos tenido en tasas de interés, el pago que hacen es mínimo.
De esa manera llegamos a los certificados de depósito a plazo (CDP) digitales, un ahorro un poco más complejo que una cuenta, pero menos elaborado que un ahorro programado o complejo como un fondo de inversión.
Además, los CDP son un producto usual dentro de las plataformas digitales de las entidades financieras; están a un par de clicks y entre las primeras opciones del menú. Es un instrumento relativamente fácil de hacer, y cuando llega su final el usuario simplemente recibe el beneficio y requiere los mismos requisitos de autentificación que solicitan los servicios en línea.
Un monto mínimo
Entre las cinco entidades donde intentamos hacer un CDP, Coopenae fue donde pudimos pactar los ¢25.000 al 28 de diciembre del 2022. Al incluir intereses nos darán ¢25.370,88.
Lo sabemos: en términos absolutos es un rendimiento bajo (no es ni el equivalente de un dólar), pero le aseguro que le costará trabajo encontrar a alguien que le regale esos casi ¢371.
En el Banco de Costa Rica (BCR) el menor monto con el que se puede abrir un certificado es de ¢50.000. En este lo logramos elaborar y nos prometen dar ¢597,30 en intereses para el próximo 30 de diciembre.
En las otras entidades financieras tuvimos diferentes experiencias, pero la principal es que el monto mínimo que exigen nos impidió concretar la inversión. Así, en Davivienda y en Scotiabank solicitan ¢100.000 como mínimo y el mínimo más alto de esta prueba fue BAC Credomatic, donde las inversiones en colones deben empezar en ¢250.000.
En estas tres últimas entidades no concretamos la inversión, pero sí pudimos ver el proceso de sus páginas web.
Opciones
Hacer un certificado electrónico es fácil para quien domine los ambientes del Internet bancario. El proceso puede tardar menos de cinco minutos si cumple con los requisitos y además tiene las decisiones tomadas como cantidad y plazo.
En todos los sitios la información es presentada cuando se está en el proceso de elaboración, en especial la relacionada con la tasa de interés y el rendimiento que se obtendrá. La recomendación es que ponga mucha atención y vea si se trata de tasas brutas o netas, donde la diferencia está en el impuesto sobre la renta que recae en los intereses ganados.
Toda la información es presentada, pero es bueno tener calma y leer con atención para que no pase nada por alto.
La otra diferencia consiste en las opciones para seleccionar el plazo. La condición básica es que todo CDP debe ser a un mínimo de 30 días, pero en plazos superiores no es igual en todos los sitios.
Mientras que en unas entidades es posible seleccionar el plazo de acuerdo con la mejor conveniencia para el ahorrante, en otras las posibilidades se limitan a 30, 90, 120 y hasta 360 días.
Solo en uno de los sitios se nos permitía hacer el ahorro hasta por un máximo de 720 días (2 años), mientras que en el BCR la opción permitía hasta los cinco años.
Otra de las facilidades es que es posible escoger, en la mayoría de los casos, la forma de pago de los intereses, pues hay opciones mensuales, trimestrales, semestrales y al vencimiento. Si selecciona esta última opción le otorgan una tasa ligeramente más alta.
Según la plataforma y los servicios que ofrece, una vez constituido el CDP es posible verlo en el resumen de los productos que la persona posee, pero en otros casos puede acudir a un menú específico en donde puede ver las inversiones de este tipo que tiene activas.
Colaboró con esta información la periodista Mónica Cerdas.
Posibilidades para hacer un CDP
| Entidad | Monto mínimo | Posibilidad de plazo flexible | Pago de intereses felxible | Beneficiarios |
|---|---|---|---|---|
| Davivienda | ¢100.000 | Sí | Sí | Sí |
| Coopenae | ¢25.000 | Sí | Sí | No |
| BAC | ¢250.000 | No | Sí | Sí |
| Scotiabank | ¢100.000 | No | Sí | - |
| BCR | ¢50.000 | Sí | Sí | No |
| Fuente: | Elaboración propia con base en visitas en cada sitio web. |