Las colocaciones de créditos que realiza la Comisión Nacional de Préstamos para Educación (Conape) sufrieron una notable caída a partir del 2019, en ese año tuvieron una disminución en los ingresos presupuestarios producto de los aportes que realizó el sistema bancario nacional. A partir del 2020 empezaron a disponer de mayores recursos, pero la pandemia cambió el escenario.

De acuerdo al departamento de crédito de Conape la entidad colocó en el 2021 un total de ¢24.664 millones, cifra que equivale a un aumento del 20% con respecto al año previo. Pese a ese incremento el monto de los préstamos aún están lejos de lo que se otorgaba antes de que sufriera el recorte de ingresos.

El descenso en los ingresos presupuestarios del 2019 provocó que la entidad limitara las carreras aprobadas para recibir créditos, lo cual originó menos demanda entre marzo de ese año y mayo el 2020. La condición fue eliminada en mayo del 2020, pero la demanda no crece de manera significativa.

“En el 2020 ya se disponía de mayores recursos para continuar con el financiamiento en todas las carreras y a partir del mes de mayo se eliminaron todas las restricciones de financiamiento, sin embargo, muchos de los estudiantes mantenían su idea de que no se financiarían algunas carreras y por lo tanto, la demanda se vio afectada con una menor cantidad de solicitudes de préstamo”, explicó Roger Granados, jefe del departamento de crédito Conape.

Conape colocó 3.396 y 3.821 préstamos en el 2020 y 2021 respectivamente.

Según Granados, otro de los motivos que contribuyeron al descenso en las solicitudes y otorgamientos de créditos fue la pandemia. La covid-19 provocó que muchos estudiantes decidieran posponer su ingreso a estudios superiores y otros que ya estaban matriculados decidieron suspenderlos o abandonarlos.

Para este año Conape tiene un presupuesto de ¢31.000 millones y sus planes estiman que las colocaciones estarán muy cerca de esa cifra.

La entidad proyecta para el 2023 un monto disponible para colocaciones de ¢40.000 millones, pero en su presupuesto estimó que los desembolsos serán por ¢30.829 millones.

De los 15.923 préstamos otorgados entre el 2018 y 2021, un total de 620 corresponden a estudios en el exterior.

Más motivos de la baja

Sumado a la pandemia, la capacidad de garantía sobre el préstamo fue uno de los limitantes para interesados en créditos de Conape.

“El requisito que presenta una mayor dificultad para los solicitantes corresponde a la garantía sobre el préstamo, lo cual se justifica principalmente en la decisión de las personas para no servir como fiadores, dada la situación económica del país, o eventos como el covid-19 que provocó altos niveles de desempleo, principalmente en años anteriores”, señaló Granados.

Según el Plan Anual de Crédito 2022 de Conape, aceptan 15 distintos tipos de garantía. Entre las que están las que tienen un tope de préstamo hasta de ¢19 millones: fiduciaria, títulos valores materializados (físicos) e hipotecaria primer grado, hipotecaria segundo grado e hipotecaria tercer grado.

La garantía hipotecaria segundo grado aplica cuando el saldo de la primera hipoteca no sea superior a los ¢30 millones, mientras que la de tercer grado aplica solamente cuando los anteriores grados hipotecarios sean a favor de Conape.

Otras garantías tienen como tope de préstamo mayor a ¢19 millones son los títulos valores e hipotecaria primer, segundo y tercer grado.

“Los montos que se otorgan corresponden al valor del programa de estudio y además se pueden financiar los costos de sostenimiento (materiales de estudio, transporte, alimentación, alojamiento, equipo de cómputo y especializado para la carrera)”, aclaró Granados.

El saldo de la cartera de Conape al 30 de junio 2022 es de ¢16.428 millones.

En cuanto a morosidad de julio 2021 julio 2022 a más de 90 días mensual, se refleja que de diciembre 2021 a mayo 2022 se ha mantenido entre 2,6% y 2,7%; desde junio del 2022 los porcentajes se acercan a los que se mantuvieron el año anterior, entre 2,4% y 2,5%.

Créditos en bancos

El Banco Nacional aprueba, en promedio, 43 créditos para estudios (en Costa Rica o el extranjero) al año, por un monto promedio de ¢6 millones por crédito. En BAC Credomatic aprobaron un total de 57 préstamos desde enero 2019 hasta junio 2022, para un monto total de $1,5 millones.

En el Banco Popular también cuentan con préstamos estudiantes, que abarca desde la educación primaria. El dato de transacciones engloba todo tipo de crédito para estudios, que refleja un mayor que los aportados por las entidades bancarias mencionadas anteriormente.

“Desde el año 2018 a lo que llevamos de 2022 la cantidad de operaciones de crédito para estudio que ya son una realidad llega aproximadamente a las 550 y la respectiva colocación por este crédito a unos ¢1.674 millones”, puntualizó Victor Rodríguez, director Banca de Personas del Banco Popular.

Por otra parte, el Banco de Costa Rica (BCR) lanzó en mayo pasado el crédito BCR Educación, donde el plazo, monto de financiamiento y tasas se definen de acuerdo con el tipo de garantía. Otras entidades manifestaron gestionar préstamos para estudios por medio de créditos personales.

BAC, Banco Nacional, BCR y el Banco Popular aseguraron a EF contar con planes dirigidos específicamente a motivos de estudio, ya sea en suelo nacional o internacional; no obstante, uno de ellos solamente tiene opción de maestría.

Las condiciones de cada entidad financiera se distribuyen de la siguiente manera.

BAC:

Cuenta con un programa para financiar maestrías en INCAE. Los préstamos se otorgan con tasa variable (Prime + 6,25%, piso de 9,5%) y un plazo de 120 meses con montos que van desde $10.000 hasta $60.000; de enero 2019 a junio 2022 giraron un total de $1,5 millones en este tipo de créditos.

“Actualmente no se cuenta con un programa específico para financiar estudios en el exterior. Nuestros clientes pueden optar por financiamiento por medio de préstamos personales o hipotecas de consumo, en los que pueden destinar los fondos para cualquier propósito”, mencionó Laura Moreno, vicepresidenta de relaciones corporativas de BAC.

Este banco también experimentó una baja en las solicitudes y aprobaciones de los últimos años. En el 2019 la cantidad de solicitudes fue de 26 y en el 2021 bajó a 14; las aprobaciones pasaron de 22 en 2019 a siete en el 2021.

BCR:

En mayo anterior el BCR lanzó BCR Educación, programa con el que los clientes pueden gestionar préstamos para estudiar. Las tasas de interés con fianza el primer y segundo año se establecen en Tasa Básica Pasiva (TBP)+ 5,25%, el resto del plazo se fija en TBP + 5,30%.

“En caso de que se opte por fianza, se financia hasta ¢15 millones a un plazo de cinco años. Para los demás tipos de garantía se financia el 80% del valor del avalúo, con un plazo máximo de 15 años y hasta por ¢45 millones”, ejemplificó el BCR.

Banco Nacional:

En el Banco Nacional la cuota por millón va desde ¢15,654.54 a 96 meses y financian el 100% del plan de inversión.

“En promedio se otorgan 43 créditos de educación al año, incluyendo tanto los planes de estudios en el extranjero como a nivel nacional, por un monto promedio de ¢6 millones por crédito. Sería en total al año ¢258 millones de colones en promedio”, afirmó Vanessa Flores, directora de Productos de Crédito del Banco Nacional.

Banco Popular:

El crédito de estudios del Banco Popular abarca planes desde la primaria hasta la educación superior.

“Este financiamiento es en colones, con un monto máximo equivalente a $50.000 con una cuota que va desde los ¢14.347 por millón (más pólizas) en adelante y con plazos para pagar de hasta 120 meses o 10 años. Además, se puede realizar con garantía hipotecaria, o también con o sin fiador, y está disponible tanto para el sector privado como público e ingresos propios”, acotó Víctor Rodríguez, director Banca de Personas del Banco Popular y de Desarrollo Comunal.

Para acceder a este crédito es necesario presentar la factura proforma del costo total de los estudios, carrera a seguir o cualquier otro gasto relacionado con la educación.

Requisitos para obtener el crédito

Las personas asalariadas y no asalariadas pueden solicitar un préstado para estudios ante la Comisión; sin embargo, quien se encuentre asalariado debe presentar la constancia salarios en la que se refleje que está libre de embargos. Algunos requisitos generales son:

• Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del solicitante del préstamo. En caso de ser menor de edad, la fotocopia corresponde al de la persona encargada.
• Según la garantía, debe adjuntarse fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del fiador, propietario de bienes inmuebles a hipotecar o del representante legal en caso de ser persona jurídica; de la persona quien registra a su nombre el título valor a dar en garantía.
• Comprobante original con el número de cuenta de ahorros en colones.
• Realizar un test de autoevaluación vocacional e intereses profesionales establecido por Conape.
• Fórmula de solicitud de préstamo en línea o presencial con los documentos y requisitos completos.
• El solicitante tiene que elaborar el plan de desembolsos (distribución de asignaturas) del préstamo, con el detalle del monto solicitado por ciclo lectivo junto con el número de asignaturas por matricular.
• Documento del ingreso del núcleo familiar, del solicitante y de su cónyuge si es casado, o de sus padres o encargados, si depende económicamente de ellos.
• Fotocopia del título de bachiller en educación secundaria o certificación extendida por el colegio en el que obtuvo el título, firmada por la dirección del colegio y por el asesor supervisor o el director regional.
• Factura proforma del programa de estudios que va a realizar, extendida por la entidad educativa, con el detalle del costo de las asignaturas pendientes, por ciclo lectivo, con sus respectivos subtotales y total general.
• Para solicitar únicamente equipo de cómputo, tableta u otros equipos, debe presentar la factura proforma a nombre del solicitante, extendida por la casa proveedora.
• Quienes inician por primera vez la carrera, depen presentar: certificación de notas firmada por la dirección del colegio y por el asesor o director regional o constancia de calificaciones del último año de secundaria, que extiende el colegio donde realizó los estudios.
• En caso de que el estudiante haya obtenido el bachillerato de secundaria en el exterior, debe presentar la fotocopia de las calificaciones homologadas por el Ministerio de Educación Pública (MEP).

Los plazos de los créditos varían según el programa, pero están en un rango que inicia en los cuatro y medio nueve años.

“En cuanto a tasa de interés, ésta se revisa semestralmente y actualmente es igual para todos los niveles de estudio. Corresponde a un 5,5% anual y es la mas baja del mercado, comparándola con cualquier línea crediticia del sistema bancario nacional, cooperativas, financieras, etc”, indicó Granados.