Una app enfocada en la minería de datos no convencionales podría convertirse en un aliado para el sistema financiero nacional y los comercios así como para clientes bancarios. Se trata de KompAi Score, una herramienta que permite la evaluación del riesgo crediticio a partir de las características de la impronta digital del usuario.
KompAi forma parte de las soluciones tecnológicas de la fintech Kullki, que tiene presencia en varios países de la región, como Ecuador y ahora Costa Rica.
Stanley Pérez, fundador de la empresa Diatom Soluciones y ahora country manager de KompAi, explicó que es una herramienta alternativa que expresa en términos probabilístos la certeza de cumplir con obligaciones financieras, con base en los rasgos de personalidad del usuario según un modelo psicométrico; está fundamentada en algoritmos e inteligencia artificial.
La app pretende ser una herramienta para complementar los análisis de las entidades financieras. Así, la herramienta pretende ser una aliada del sistema financiero nacional para mejorar los análisis de riesgo crediticios de posibles clientes al tomar en cuenta un estudio conductual que permita evaluar la voluntad de pago; con ello, podrían verse beneficiadas las cifras de morosidad así como la inclusión financiera en el país.
Asimismo, podría ser utilizada en el sector comercial para evaluar, por ejemplo, la voluntad de pago de un cliente en una venta de carros o de insumos industriales.
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“Ya en el teléfono tenemos indicadores de salud, de tiempo, de uso; hay muchas variables y métricas que están ahí, nosotros tomamos las métricas y las convertirmos en un score de crédito y esas métricas son enriquecidas con una encuesta de autopercepción basada en el modelo psicométrico OCEAN”, comentó Pérez.
Este modelo evalúa y analiza cinco dimensiones de la personalidad: apertura, responsabildad, extroversión, afabilidad y neurotismo para realizar una evaluación más completa del usuario.
La app pretende generar una mayor inclusión financiera al generar análisis de clientes usualmente “invisibles” para el sistema financiero al no contar con récord crediticio, como personas jóvenes o emprendedoras. Además de permitir un análisis más completo, KompAi busca ser herramienta de educación financiera para el usuario.
Privacidad de los datos
Según señaló Pérez, la app se caracteriza por mantener un alto grado de seguridad al mantener la privacidad de sus clientes como uno de sus ejes centrales. Así, antes de realizar cualquier cálculo, la información del usuario es codificada y encriptada incluso antes de subirse a la nube.
Asimismo, si bien la aplicación analiza variables como geolocalización, uso de la batería o redes sociales para determinar patrones de comportamiento, la empresa asegura que se realiza de manera anónima y los datos pertenecen únicamente al usuario.
“Tus coordenadas permitirán determinar la regularidad de tus movimientos, pero sin saber nunca de dónde sales y hacia donde vas”, se indica en la página web de KompAi Score.
Por su parte, Pérez señaló que las entidades financieras o comercios no pueden capturar los datos del cliente y que este puede dejar de compartir sus patrones cuando lo decida. Asimismo, la entidad y comercio que desee conocer el KompAi Score de algún usuario podrá hacerlo únicamente bajo consentimiento y a través de un código QR. La app está disponible para teléfonos inteligentes con Android 4.0.3 o superior y para iOS 9 o superior.
Inclusión financiera
EF conversó con Pérez sobre los beneficios que podría traer una aplicación como KompAi para la inclusión financiera y el modelo de negocio de la herramienta. Aquí un extracto de la entrevista:
—¿Qué ventajas le podría brindar KompAi al sistema financiero costarricense en relación con la morosidad y la inclusión financiera?
Para las instituciones financieras representa una oportunidad de cambio. Hoy por hoy los bancos tienen un reto gigantesco y es adecuarse a como se está moviendo el mercado. Pero son como cruceros gigantes que se van moviendo a pocos y vienen estas lanchas rápidas que se llaman fintech que van sopladas y que van dándole herramientas a la población. Para los bancos es una forma de poder conectar con mercados que hoy no están conectando, es una forma de poder decirle a la población “nosotros también podemos utilizar otras herramientas”.
¿En qué les puede ayudar? En hacer un análisis más integral de los clientes y poder abrazar a los posibles clientes que puedan tener. Ahora, yéndose un poco más al tema del punto de vista de dinero para ellos, el poder saber desde la venta o onboarding del cliente si tiene voluntad de pago o no; eso cambia el panorama para condiciones y todo. Tiene el potencial incluso de impactar en indicadores futuros de mora, al final para el sector financiero es una bocanada de aire fresco, algo diferente y nuevo.
—¿Cómo funciona el modelo de negocio de KompAi Score?
El modelo de negocio es un costo por consulta que se le carga a los bancos, para el cliente es totalmente gratis el registro a la app. A las instituciones financieras que utilizan el Score nosotros le hacemos un paquete de datos con una carga de consultas por decirlo así. Un paquete de 30.000 consultas por ejemplo y cuando se acaben vuelven a hacer una recarga.