Superar los 45 años no es un impedimento para que una persona comience a formar su plan voluntario de pensiones con el objetivo de optar por una jubilación más cuantiosa.
Los planes voluntarios de pensiones son una herramienta valiosa que puede garantizarle a cualquier persona una mejor posición cuando llegue el momento de su retiro, más aún cuando existen múltiples dudas y críticas sobre la sostenibilidad de los regímenes obligatorios de pensiones costarricenses.
Es cierto que empezar una pensión voluntaria a una edad más tardía implica un mayor esfuerzo de cotización para obtener los mismos resultados que si hubiera empezado antes, pero nunca es tarde para dar el primer paso. Lo que se necesita es organización.
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¿Qué debería tomar en cuenta si tengo más de 45 años y quiero empezar mi plan voluntario de pensiones?, EF consultó a las operadoras Popular Pensiones y BN Vital, de los bancos Popular (BP) y Nacional (BNCR); y estas fueron sus principales observaciones.
Consejos claves
1. No espere más:
Iniciar cualquier plan de pensión tan temprano como sea posible es una de las principales recomendaciones en esa materia, pues mejora el rendimiento que obtendrá en el futuro por esa operación.
“Aunque todo ahorro es valioso, independientemente del momento de la vida en que empiece a realizarse, la recomendación es iniciar las pensiones al comienzo de la vida laboral al tratarse de ahorros de largo plazo“, explicaron en la respuesta de Popular Pensiones.
El señalamiento fue similar por parte de BN Vital, cuyo gerente general, Hermes Alvarado, “el monto por ahorrar y la cantidad de años que la persona se mantenga ahorrando en forma constante son factores de los cuales dependerá el patrimonio que logre acumular”.
Para ejemplificar cuán importante es empezar lo antes posible, la operadora del Banco Nacional brindó el siguiente ejemplo. Una persona de 20 años que actualmente empiece su plan voluntario de jubilación podría obtener, con una cuota mensual de solo ¢5.000, casi el mismo rendimiento futuro que una persona de 45 años que aporte ¢70.000 mensuales.
2. Asesórese
Las operadoras de pensiones también recomiendan que la persona interesada en iniciar su plan voluntario de jubilación busque asesoría.
Este proceso es especialmente importante para determinar cuánto dinero puede destinar el interesado a su plan voluntario y, a partir de ese dato, cuál sería su rendimiento futuro.
“Es muy importante contemplar qué porcentaje es el que la persona quiere que el plan voluntario cubra de su pensión, para así poder determinar una cuota que le permita mantener su salud financiera estable y prepararse de una manera correcta para su jubilación”, explicó Alvarado. “Esto le permitirá complementar su pensión básica y su pensión obligatoria complementaria, conocida como ROP”.
Usualmente se recomienda que el cotizante aporte entre un 5% y un 10% del monto de su salario a su plan complementario; sin embargo, se deben tomar en cuenta las posibilidades reales en cada caso, los compromisos ya asumidos y las expectativas de ahorro adicionales.
3. Una vez que empiece, no se detenga
Por último, como el rendimiento de la pensión en el futuro dependerá de la cantidad de dinero que aporte en el presente, otro consejo que dan las operadoras de pensiones es que la persona interesada en un plan voluntario de jubilación haga una revisión constante de su cuota, una vez que lo adquiera.
De esta manera, si la condición financiera del trabajador mejora en la actualidad, también podría mejorar el rendimiento de su plan de jubilación en el futuro. Esto le asegurará un crecimiento sostenido de su beneficio futuro.
La idea, según BN Vital, es que lo normal es que conforme se avanza en la edad también se cancelan deudas o aumentan los ingresos y eso facilita que se destine una mayor parte al ahorro de la pensión.
Los aportes del trabajador a la pensión pueden crecer también a partir de medidas como el traslado de recursos del Fondo de Capitalización Laboral (FCL), tras cumplirse los cinco años de relación continua con un mismo patrón, o mediante aportes extraordinarios, según explica la Superintendencia de Pensiones (Supen).
¿Y si soy más joven?
La legislación nacional establece que cualquier persona trabajadora puede suscribir un plan de pensiones voluntario. Esto quiere decir que se puede empezar su programa de jubilación a partir de los 15 años (edad mínima requerida para laborar en Costa Rica).
En ese sentido, las operadoras de pensiones enfatizan la conveniencia de que las personas interesadas en fortalecer su pensión con un plan voluntario empiecen cuanto antes.
“Nuestra recomendación siempre será que, entre más joven empiece a ahorrar la persona, es mejor; pues verá crecer su patrimonio sin afectar su liquidez actual y se puede construir un plan voluntario saludable. Entre más años se aplace la decisión de empezar, mayor será el esfuerzo de ahorro que deberá realizar la persona”, remarcó Alvarado.
Los recursos aportados incluso pueden favorecer a terceros beneficiarios, en caso de que el cotizante fallezca.
En Costa Rica existen cinco operadoras que ofrecen planes voluntarios de jubilación, las cuales permiten empezar un plan de ahorro con cuotas de al menos ¢5.000 o $20 (en moneda extranjera). Ellas son BN Vital, del Banco Nacional; Popular Pensiones, del Banco Popular; BCR Pensiones, del Banco de Costa Rica; Vida Plena; y BAC Pensiones, de BAC Credomatic.
Las pensiones complementarias pueden ser suscritas incluso por personas que no cuentan con una pensión básica (como la del régimen de Invalidez, Vejez y Muerte) y también se puede acceder a ellas para el beneficio de un tercero (padre, madre o hijos).
¿Puedo retirar mis aportes anticipadamente?
La Ley de Protección al Trabajador (7.983) establece quelas personas pueden retirar su monto ahorrado para la pensión voluntaria de manera anticipada, total o parcialmente, una vez que se superen los primeros 66 meses de cotización. Sin embargo, esto implicaría una pérdida también total o parcial del monto de la jubilación.
Además, como las personas afiliadas pueden exonerar de impuestos hasta un 10% de su ingreso bruto mensual para el pago de la pensión complementaria, la persona que retire el dinero tendría que reintegrar los montos dejados de pagar por conceptos de cargas sociales e impuestos a la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), al Ministerio de Hacienda y demás entidades.
Igualmente, si se opta por el retiro anticipado, debe tomar en cuenta que solo podrá retirar hasta un máximo del 30% del saldo de su cuenta individual cada 12 meses después de la solicitud. Las condiciones y el porcentaje del retiro específico se suelen definir en el contrato de cada operadora de pensiones.
Las operadoras de pensiones tienen un plazo máximo de 15 días hábiles (sin contar fines de semana y feriados) para realizar el depósito al afiliado, una vez que comprueban que este cumple con los requisitos para retirar sus recursos.