Las cuentas simplificadas activas que mantienen como un saldo máximo mensual los $2.000 ya superan el millón para mayo de este año; mientras que la cantidad de expedientes de los niveles 1 y 3 han decrecido en los 12 meses anteriores.
En el país están habilitadas tres tipos de cuentas simplificadas, cada una con saldos máximos distintos. La cuenta de expediente simplificada (CES) 1 permite mantener un máximo al equivalente de $1.000 mientras que la 2 un saldo de $2.000, esta última es la que más ha crecido.
Por su lado la CES 3 permitía inicialmente un límite de $10.000, pero el 4 de agosto anterior la Junta Directiva del Banco Central modificó el Reglamento del Sistema de Pagos y con ello se cambió el saldo mensual máximo de depósitos para este tipo de cuenta a $5.000.
Al 31 de mayo de este año se tenían 1.603.084 cuentas simplificadas activas; un 63% de ellas en cuentas con saldos máximos de $2.000. De mayo del 2020 a mayo del 2021, las cuentas tipo 2 han crecido en 149.321.
Caso contrario son las CES 3, que reúnen únicamente el 7,7% del total de este tipo de productos. El instrumento tuvo una disminución en sus cuentas activas pasando de 131.128 a 124.116. Las CES 1 también redujeron las cuentas activas en 88.211 unidades, para cerrar mayo del 2021 con un total de 468.341.
Actualmente existen diez entidades que continúan ofreciendo las cuentas simplificadas de forma activa, entre ellas el Banco Popular, Davivienda, Mucap, Banco Nacional, Scotiabank, Coopeservidores y Coopenae. Por su parte, el Banco Central indicó que para mayo del 2021 el saldo promedio, considerando el total de CES, fue de ¢98.077.
Existen varias razones detrás del movimiento de los niveles, como que algunas entidades únicamente ofrecen CES 2 y que otros niveles son poco demandados por los clientes, ya que según los montos manejados prefieren otros tipos de instrumentos.
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Un ejemplo de lo primero es Coopenae, que ofrece a sus asociados únicamente la posibilidad de abrir cuentas nivel 2 (máximos de $2.000 mensuales) por una decisión de negocio y actualmente cuenta con 119.000 cuentas de este tipo activas. Esto significa que el 62% de la base asociativa de la cooperativa posee una CES 2. Asimismo, este tipo de cuentas creció de 11.427 en junio del 2019 a 119.000 para junio del 2020 en la entidad.
Carlos Ramírez, gerente comercial de Coopenae, explicó que la entidad utiliza las cuentas CES 2 como una herramienta para que sus asociados puedan abrir productos digitales y usarlos de manera expedita en su día a día, como transferencias y otras operaciones que pueden hacer por medio de la app y la web Coopenae Virtual, o bien, mediante Wink.
“Esto ha impulsado el crecimiento en la cantidad de personas asociadas quienes tienen cuentas activas de este tipo”, mencionó Ramírez.
En Scotiabank la constitución de las cuentas simplificadas es contraria a Coopenae, pues del total de la cartera al cierre de julio del 2021 únicamente el 3,50% (para el 2020 era de un 4%) son del tipo dos y el 90% de ellas bajo el producto CES 1. El monto promedio que se maneja es bajo y no supera los $80.
La directora regional de depósitos de Scotiabank, Mariela Alvarado, mencionó que este tipo de cuenta es un producto poco solicitado por la clientela de la entidad, ya que prefieren abrir una cuenta regular que no tiene restricciones de montos de depósitos. Por esto, es natural que un cliente que abra una CES por facilidad en presentación de documentos y luego migre a una cuenta regular para acceder a más productos bancarios.
Por otro lado, de las entidades que brindaron información a EF sobre sus cuentas simplificadas, el Banco Nacional (BNCR) es la que mantiene una mayor cantidad. En total, posee 796.823 cuentas. Es decir, casi un 50% del total de los expedientes simplificados en el sistema financiero.
En el nivel 1 se mantienen 84.732 cuentas activas, en el nivel 2 un total de 653.820 y en el último nivel unas 58.268. Este último tipo, el 3, disminuyó en 16.270.
El Banco Popular, por su parte, indicó que mantienen 236.590 cuentas de expediente simplificado, con un saldo acumulado en posición activa que suma ¢275.002 millones de colones y ¢45.457 millones en pasiva.
Por último, la jefa de departamento de operaciones de Mucap, Ericka Cascante, señaló que la mutual mantiene 5.813 cuentas activas y que este tipo de expedientes son recomendados cuando la transaccionalidad del cliente es baja, por tanto, si la relación del cliente es a mediano o largo plazo, la entidad promueve el uso de la cuenta de ahorro a la vista.
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El Banco Central también señaló que algunas otras como BAC Credomatic, descontinuaron el servicio.
“Actualmente no ofrecemos ni tenemos clientes con la cuenta simplificada, la cual fue muy importante durante algún tiempo en los procesos de vinculación. Sin embargo, se decidió replantear la oferta al cliente y brindarle un producto más amplio en cuanto a funcionalidad y alcance, acorde con lo que observamos y los clientes nos indicaron”, señaló Laura Moreno, vicepresidenta de relaciones corporativas de Bac Credomatic.
Inclusión financiera
Por su parte, desde el Banco Central indicaron que por el momento no es posible determinar la relación entre el crecimiento de algunos niveles de las CES y el auge en la utilización de Sinpe Móvil, particularmente porque la asociación del número de teléfono a la cuenta la realizan los propios bancos y no se han realizado estudios al respecto.
Las cuentas simplificadas son un tipo de operación que pueden obtener los clientes de forma fácil y rápida, con tan solo presentar su documento de identificación vigente y un número de teléfono móvil. Estas cuentas buscan ampliar la bancarización de las personas residentes en Costa Rica.
“La CES junto con otros productos y servicios de nuestro portafolio, sirven como un instrumento para generar inclusión financiera y mejorar la calidad de vida de las personas”, resaltó Hugo Villalta, director comercial de Coopeservidores.
Según información del Banco de Costa Rica en su página de apertura de CES, las cuentas simplificadas están dirigidas a personas físicas mayores de edad con un perfil de riesgo bajo.
La entidad señala que cuando el promedio móvil de los depósitos en una CES supere el límite establecido según los diferentes niveles, el Banco podrá reevaluar el perfil transaccional del cliente para determinar si la cuenta requiere ser reclasificada a una figura de cuenta simplificada de nivel superior o a una cuenta de fondos tradicional.
“Con esta reclasificación, el cliente será sometido a todos los controles y demás requerimientos de Ley 7786 y su normativa conexa, así como a la presentación de todos los documentos relacionados”, advierte el BCCR a sus clientes.