La duda de ahorrar en colones o en dólares suele ser una de las primeras que aparece en las cabezas de quienes se decidieron por empezar a guardar parte de su dinero.
Cuando la persona gana en colones, como la mayoría de los costarricenses, suele recomendarse diversificar entre ambas monedas en casi todas las ocasiones, ¿pero qué pasa si el ahorrante percibe el 100% de sus ingresos en dólares? ¿Se debería colonizar una parte o es mejor quedarse en su totalidad con la divisa?, la cual es indudablemente la moneda fuerte.
La respuesta, como suele suceder en los temas financieros, varía dependiendo del contexto macroeconómico y las particularidades personales del ahorrante.
Actualmente, en una coyuntura donde las tasas de interés en colones tienen un colchón lo suficientemente grande en comparación con las de dólares como para compensar su tasa de depreciación (esta suele estar, en promedio, alrededor del 2% y el 3% anual), colonizar dólares no suena tan descabellado como sí lo fue, por ejemplo, en 2020 y 2021, cuando las tasas en moneda nacional eran tan bajas que el premio por ahorrar en ella era virtualmente negativo.
De hecho, esta mayor recompensa de las tasas en colones ya se ha notado en las estadísticas de ahorro a plazo durante el segundo semestre del 2022. A octubre del presente año, los montos depositados a plazo en el sistema financiero se incrementaron, interanualmente, en un 15,55% en moneda nacional, mientras que los realizados en dólares decrecieron ligeramente en 0,17%, según datos del Banco Central de Costa Rica.
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Estos resultados son congruentes con la diferencia entre ambas tasas. En promedio, un depósito a un año paga un 8,93% en colones, mientras que en dólares un 3,60%, según la Tasa Pasiva Negociada (TPN) al 29 de noviembre, la cual es un ponderado de lo que los bancos, cooperativas y mutuales les retribuyen a sus ahorrantes.
Entonces, bajo un contexto de fortalecimiento del colón, ¿debería convertir sus dólares? Puede hacerlo, pero no está obligado. “Yo no creo que sea algo que deba hacer sí o sí, pero es algo que puede hacer sin temor de que sea una mala decisión financiera”, considera Rosa Gómez, asesora financiera y fundadora de Finanzas de tú a tú, siempre y cuando la coyuntura y los objetivos se alineen con esa colonización.
Para Gómez, también se puede aprovechar un momento donde el dólar esté fuerte para convertir una parte en colones y ponerlo en un ahorro a corto plazo de unos tres o seis meses para aprovechar la ganancia por tipo de cambio.
Ojo: en este caso también hay que tomar en cuenta si las tasas en colones rentan lo suficiente para compensar su depreciación con respecto a la divisa y si la tendencia del dólar seguirá hacia el alza o si podría revertirse (recordemos que el tipo de cambio, si bien puede variar drásticamente por agentes externos, suele tener ciertas estacionalidades y a largo plazo siempre se aprecia), así que hay un porcentaje de especulación, y por ende de riesgo, de por medio.
También hay que meter en la ecuación los objetivos de ese ahorro: para un viaje que probablemente se pague en su totalidad en dólares, colonizar no tiene mucho sentido más allá de la especulación cambiaria, la cual podría resultar como un riesgo innecesario.
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Si el objetivo es un bien que se comprará en colones, la conjugación de variables positivas en el tipo de cambio y la tasa de interés podrían envalentonar la decisión de convertir las divisas a moneda nacional. Sin embargo, conservar el 100% de sus ahorros en dólares (partiendo del hecho que así percibe sus ingresos), nunca va a ser una decisión pobre, aún cuando gaste en colones.
El asesor financiero Jorge Benavides recomienda mantener esos ahorros en dólares, “ya estás ganando en la moneda fuerte”, dice. Precisamente ahí está la clave, el dólar es una moneda mucho más segura que el colón, así que hacer una conversión a la circulante costarricense equivale siempre a una especie de riesgo.
Habrá ventanas, siempre en el corto plazo, donde la decisión podría rentar, pero si se busca estabilidad en el ahorro, es difícil competir contra un dólar que se mantiene como la moneda internacional por excelencia.