Contratar un seguro para alguno de los bienes como carros o viviendas, no es un proceso que sea estático. Es obligación del asegurado actualizar la información del valor de sus posesiones.
En el caso de los vehículos, se deprecian con el tiempo; pero si se trata de una vivienda, por ejemplo, podría ganar valor y más si se le hace algún tipo de remodelación.
Por esto es importante que haya una actualización constante de información ante la aseguradora para evitar llevarse un disgusto ante un eventual cobro de indemnizaciones.
A continuación le explicamos cómo se hace este proceso, por qué es importante y si existen cambios en los montos que debe pagar.
¿Qué es la actualización del valor asegurado?
Cuando se contrata un seguro para proteger un bien, es necesario establecer el valor asegurado, que es el monto máximo que la aseguradora pagaría en caso de una pérdida total o parcial. Sin embargo, con el tiempo, el valor de los activos pueden cambiar debido a factores como la inflación, aumentos de valor de mercado (plusvalías) y depreciaciones por uso o antigüedad.
Actualizar el valor asegurado periódicamente le ayudará a tener las reglas claras ante una solicitud de indemnización en caso de accidente, robo, o cualquier situación que obligue aplicar el seguro.
¿Cada cuánto debe actualizarse el valor asegurado de un vehículo?
Es importante realizar la actualización del monto asegurado al menos una vez al año, salvo casos particulares, explicó el Instituto Nacional de Seguros (INS) ante la consulta de EF.
Con este proceso se paga una prima de seguro que esté acorde al valor de mercado del bien, con el fin de evitar los sobreseguros o infraseguros (cuando el valor asegurado es superior o inferior al valor de mercado).
Debe considerarse que el uso y desgaste del vehículo en el tiempo generan que pierda parte de su valor original.
“Al momento de suscribir o renovar la póliza de automóviles, es necesario validar el valor de mercado del vehículo, para establecer o actualizar el monto asegurado, de manera que la prima que se pagará esté acorde a ese valor”, recomendó el INS.
¿Es obligatorio hacer este proceso?
La Superintendencia de Seguros (Sugese) señala que la persona asegurada tiene la obligación de actualizar e informar a la aseguradora cualquier hecho después iniciado el contrato, que implique un cambio que pueda agravar el riesgo. Por ejemplo, si se hace una remodelación en la vivienda, se debe informar a la aseguradora para que pueda cubrir los nuevos riesgos que se deriven de dichos trabajos.
En el caso de los seguros de daños también es deber del asegurado declarar el valor comercial del activo, en donde se considere la depreciación.
¿Con la actualización del valor cambia el monto que se paga del seguro?
Generalmente se debe pagar una prima más alta cuando se actualiza el valor asegurado de una propiedad que aumentó el valor asegurado. Esto se debe porque también aumenta el riesgo de pérdida para la aseguradora.
El incremento en la prima del seguro no siempre será proporcional al incremento en el valor asegurado, ya que también pueden influir otros factores como el tipo de propiedad o el historial de reclamaciones. Por lo tanto, es recomendable revisar detalladamente las condiciones de la póliza y consultar con la aseguradora para conocer el impacto exacto en la prima del seguro.
En el caso de los vehículos, cabe la posibilidad de que las primas o el costo del seguro descienda, siempre y cuando entren en juego otras variables como la antigüedad y el historial de accidentes.
“La práctica de efectuar la revisión del monto asegurado, permite determinar si el bien se encuentra acorde con el valor de mercado, y por ende pagar la prima de seguro que corresponda al monto asegurado, con esto se evita el pago de una prima mayor de seguro por estar sobreasegurado o la aplicación de deducciones adicionales en caso de una indemnización al encontrarse asegurado en un monto menor a su valor de mercado.”
— Instituto Nacional de Seguros (INS).
Según la aseguradora Mapfre, si el valor asegurado es inferior al valor del interés asegurable, solo se indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo que las partes establezcan lo contrario.
Pero si el valor asegurado excede el valor real del bien, cualquiera de las partes podrá exigir la reducción de la suma asegurada y de la prima correspondiente. En este caso, Mapfre deberá restituir el exceso de las primas percibidas. Si se produjera el siniestro, el asegurador solo estará obligado a indemnizar la pérdida efectivamente sufrida.
Recuerde que la principal ventaja de hacer este trámite es evitar sorpresas desagradables al momento de una indemnización, pues, en esos casos, el pago que hará la aseguradora será el valor de mercado del carro.
¿Cómo se hace este proceso?
El INS sugirió el siguiente método para la actualización del monto asegurado:
- Utilizar como valores de referencia los precios de vehículos en venta en agencias o importadores de vehículos, así como información en los sitios web (de compra y venta) y que muestran el valor de los vehículos en el mercado nacional.
- Documentar con una imagen o impresión donde se consigne la fecha de la consulta realizada, así como el valor de mercado del vehículo consultado y sus características.
La revisión y actualización del valor asegurado se puede gestionar a través de su intermediario de seguros (en caso de tener alguno), en cualquier oficina de su aseguradora, ingresando a la página web o llamando a la respectiva central telefónica.
¿Qué sucede con la actualización del valor asegurado en bienes inmuebles?
Es diferente según el tipo de bien que se esté asegurando. En el caso de edificaciones, sean casas o de otra índole, la actualización del monto asegurado va en función de su estado de conservación, mantenimiento y tipología según el Ministerio de Hacienda.
Se puede ajustar al valor de reposición, esto es de cuánto cuesta construir el bien nuevo o a valor real efectivo, que es cuando se parte del valor del bien nuevo, pero se debe aplicar depreciación por concepto de uso, desgaste y vida útil.
¿Cuántas personas realizan este proceso?
Específicamente para el caso del INS, solo un 10% de su cartera realiza la actualización del monto asegurado. Esto quiere decir que hasta nueve de cada 10 asegurados podrían encontrarse con alguna sorpresa al momento de aplicar su seguro.