La puntualidad y cumplimiento en la cancelación de las mensualidades de las deudas, créditos, cuentas por pagar, contratos y otras obligaciones puede abrir o cerrar puertas a su negocio y no solo con los bancos o entidades del sistema financiero.
Los proveedores de materias primas, las distribuidoras de vehículos, las empresas dedicadas a alquiler de bodegas o plantas, o los propietarios de locales comerciales y talleres también empiezan a requerir la información de su récord crediticio, le piden su permiso y lo revisan.
“Este historial funciona como una radiografía”, dijo Leonardo Gamboa, gerente de ventas de CS Ahorro y Crédito. “Explica cómo es la persona como deudor: si es buen pagador, si ha presentado atrasos o si del todo no paga los créditos”.
Qué es
¿Qué es el récord crediticio?
El récord crediticio es un un puntaje que mide qué tan buena paga y qué tan responsable es la persona que solicita el préstamo al hacerle frente a los pagos, al considerar todos los préstamos que se tienen con las entidades financieras.
Permite conocer todo sobre la vida del deudor en el sistema financiero formal, tanto de personas físicas como jurídicas. Si la persona está interesada en tener una tarjeta de crédito, comprar un carro o bien o una casa es importante saber que el momento en que se hace una solicitud la entidad financiera querrá conocer el saldo actual de las deudas, la clasificación de riesgo del deudor y su correspondiente historial de pago de los últimos cuatro años.
Óscar Aguilar, gerente de crédito y cobro de Coopecaja, advirtió que se toma en cuenta las situación de los créditos en instituciones supervisadas y no reguladas, el financiamiento en casas comerciales y si se está al día en la cuota obrero patronal y en el pago de servicios públicos (agua, luz, teléfono e impuestos municipales).
Con esta información se evalúa la capacidad para atender las deudas por parte de una persona o empresas y la responsabilidad demostrada al pagarlas, facilitando la valoración tanto la capacidad como de la voluntad. El récord crediticio facilita decidir, de acuerdo con las políticas y el apetito de riesgo, si se aprueba o no una solicitud por parte de una persona o empresa.
“Su objetivo es informar acerca del estado de atención de las operaciones crediticias, actuales e históricas”, recordó Roy Chaves Rodríguez, director general de riesgos de la Mutual Cartago de Ahorro y Préstamo (Mucap).
Importancia
¿Por qué es importante mantener un buen récord crediticio?
Mantener este informe en las mejores condiciones es fundamental, por lo que emprendedores y empresas deben prestarle mucha atención, ya que puede afectar la capacidad para conseguir o no financiamiento, proveedores, contratos de venta o de alquiler de bodegas y locales comerciales.
Es una de las referencias de mayor importancia que toman en consideración las entidades financieras y no financieras para efectos de ofrecer acceso a opciones de financiamiento. “El récord crediticio se constituye en la principal carta de presentación de una persona”, insistió Chaves, de Mucap.
Del registro crediticio depende gran parte el acceso o no a nuevos productos que en algunas situaciones resultan indispensables. “Si hay inconsistencias en el historial de crédito, es una señal de alerta”, dijo Aguilar, de Coopecaja.
Las entidades financieras, los proveedores que le dan crédito a una pyme o los propietarios de bienes inmuebles toman muy en cuenta el nivel de riesgo que asumen al hacer negocios con las empresas y, aparte de las entidades financieras, utilizan este registro para conocer y evaluar la solvencia y capacidad de pago que tiene un emprendedor o empresa al momento de solicitar dichos productos.
Cómo se genera
¿Cómo se genera el récord crediticio?
Todas las entidades financieras supervisadas envían de manera mensual a la Superintendencia de Entidades Financieras (Sugef) el reporte de las operaciones crediticias pertenecientes a su cartera de crédito.
La Sugef, con esa información, construye el reporte crediticio de cada persona o compañía y lo pone a disposición de dichas entidades y de los propios deudores en su Centro de Información Crediticia (CIC), un sistema integrado de registro que consolida la información de la situación crediticia de los deudores.
La Sugef y las entidades financieras tienen la facultad, la obligación y la responsabilidad de intercambiar y generar el récord crediticio con base en la Ley Orgánica del Banco Central de Costa Rica (No. 7558) y los acuerdos Sugef 7-06 “Reglamento del Centro de Información Crediticia (CIC)” y Sugef 1-05 “Reglamento para la Calificación de Deudores”, así como la Ley de Protección de la Persona Frente al Tratamiento de sus Datos Personales (No. 8968) y su respectivo reglamento.
El proceso de generación y obtención de la información del récord crediticio se basa en un sistema de intercambio de información en el que las entidades financieras supervisadas están obligadas a remitir la información crediticia correspondiente a cada uno de los deudores de su portafolio de préstamos a la Sugef de manera mensual.
Posteriormente con una autorización del interesado, la entidad financiera descarga el reporte del CIC y así puede validar el comportamiento de pago de ese deudor en el sistema financiero nacional, información que contiene detalle de saldos, tasas de interés, plazo, días de atraso y tipo de operación.
Errores comunes
¿Cuáles son los principales errores que cometen personas y empresas que afectan su récord crediticio?
Dentro de los errores más comunes tenemos:
—No conocer la fecha de pago de sus operaciones, lo que conlleva a pagar con días de atraso.
—No realizar el pago oportuno de servicios, operaciones crediticias y tarjetas de crédito, por incapacidad de pago o simple descuido (debe advertirse que el historial crediticio considera la información a partir de un día de atraso en adelante).
—Pensar que no sobrepasar 30 días de atraso no le va a afectar.
—No pagar la totalidad de la cuota, aun y cuando el saldo pendiente sea mínimo, la entidad financiera, tendrá que reportar la totalidad de la operación en atraso.
—Pagar a tiempo solo las operaciones con mayor saldo, dejando atrasadas las de menos saldo.
—Débil o inexistente planificación de sus finanzas.
—Realizar un uso irresponsablemente de las tarjetas de crédito y no mantenerse al día con el pago tal obligación y no tener presente las fechas de vencimiento, fechas de corte y de pago mínimo.
—Sobreendeudamiento: abusar de las facilidades de financiamiento, adquiriendo compromisos financieros por encima de lo que le permite su nivel de ingresos (capacidad de pago), lo que consecuentemente conlleva no poder pagar a tiempo las obligaciones.
—No acercarse a la institución donde tiene compromisos financieros para exponer la situación, demostrar la voluntad de pago y buscar alternativas de rescate y la mejor solución posible según el escenario o dificultades que tenga el deudor.
Recomendaciones
¿Cómo tener un buen récord crediticio?
—Mantenga un registro de las deudas: en este registro se debe indicar cuál es el monto total de la deuda, cuánto se debe pagar mensualmente y cuál es la fecha de pago.
—Pague más que el mínimo: si se está pagando el mínimo de las deudas mes a mes, entonces no se conseguirá saldar las deudas pronto; por eso, realice aportes extraordinarios o consolide deudas.
—Recuerde que, si se tiene la oportunidad de aportar al principal de cada deuda o cuenta por pagar, podrá disminuir los intereses acumulados.
—Nunca solicite un préstamo que no se pueda pagar: es sumamente importante tomar en cuenta el salario y estabilidad laboral antes de pedir un crédito; solicite un monto real y útil para mejorar la situación económica, no para perjudicarse.
—Cambie la actitud hacia las deudas: pagar una deuda también es un reto personal y una demostración de disciplina, responsabilidad y puntualidad.
—Asuma compromisos que no afecten el flujo de caja a nivel empresarial, personal y familiar: establezca una misma fecha de pago para los compromisos adquiridos adaptando la proporción que le dedica a saldar la deuda a la fecha de disponibilidad de ingresos.
—Actualice su información: verifique que en la entidad financiera los datos personales estén siempre actualizados.
—Genere un positivo historial crediticio: es importante crear un historial crediticio para que el sistema financiero y otros actores que requieran la información vean el comportamiento de los pagos.
—Pague a tiempo: al adquirir un crédito, tenga la responsabilidad y el cuidado de pagar a tiempo las obligaciones.
—Pida el finiquito: cuando termine de pagar un crédito o cuenta por pagar, es importante solicitar un finiquito o documento que lo haga constar, ya que este documento certificará de forma oficial el pago de la deuda.
—Planifique sus finanzas: un disciplinado proceso de diseño y ejecución presupuestaria para administrar los ingresos y gastos personales (en el caso de las personas o familias) o del negocio (en el caso de las empresas), así como la previsión de egresos imprevistos y la constitución de ahorros, ayuda a mantener unas finanzas saludables y evita caer en este tipo de errores.
—Asesórese: busque asesoría que le ayude a mantener una fuerte cultura de ahorro, de monitoreo permanente, de manejo consolidado de sus deudas y de gestión conservadora del endeudamiento en relación con el nivel de ingresos.
—Ahorre: es importante tener una cuenta de ahorro, cuenta corriente o una cuenta con depósitos a plazos con cierto ahorro en la entidad financiera donde se solicitará un nuevo crédito. “Esto demostrará que se es responsable con las finanzas”, recalcó Gamboa, de CS.