SOBRE EL AUMENTO DE LA TARIFA EN EL SEGURO DE COSECHAS

Seguro de Cosechas (discusión abierta)

¿Será que el aumento de la tarifa en este seguro es la única alternativa? Este sistema tiene apoyo financiero que beneficia en el precio de la prima.


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Hemos leído y escuchado en las últimas semanas una discusión que surge entre los arroceros y el Instituto Nacional de Seguros ("INS") por un aumento de la tarifa en el seguro de cosechas.  Mi análisis surge a partir de esta discusión pero el eco debe ser para todos los sectores, no solo para el arrocero.  Resulta interesante comprender un poco sobre este seguro y el por qué de la discusión.

Principales clientes.  Resulta que los arroceros son históricamente los principales clientes de este seguro de cosechas, de acuerdo con un dato del Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA), para 2007, el señor Eduardo Castro (Jefe de la Dirección Seguros del Instituto Nacional de Seguros) expuso que:

“…el programa de aseguramiento cubre 24 cultivos, siendo los principales arroz, fríjol, palma aceitera y plátano, entre otros. La cartera actual del seguro de cosecha es pequeña, el 90% son pequeños productores independientes o agrupados en cooperativas o algún tipo de asociación. Históricamente el cultivo que más aportaba era el arroz, el 80% de los ingresos; con el tiempo eso empezó a bajar, actualmente anda por encima del 50-60%[Destacado no es del original]. 

No obstante, revisando en algunas otras fuentes, para Agosto del 2011, citan al mismo profesional en una noticia donde se menciona que la cartera de riesgos está concentrada en el cultivo de arroz, representando aproximadamente el 96% del total.  Es evidente que cualquier aumento en tarifa repercutiría directamente a este sector.

¿Por qué el INS? Este seguro se establece en virtud de una ley denominada Ley de Seguro Integral de Cosechas (N° 4461 del 10/11/1969), acompañada de su reglamento (Decreto 70), que en conjunto establecen:

  • El seguro lo administra el INS.
  • El INS definirá: zonas de cobertura y cuáles cultivos asegurar.

La entidad responsable para que exista una adecuada administración es el INS, la administración debe comprender como interés institucional y nacional dentro de su administración:

  • Educación al productor para que haya un adecuado conocimiento del riesgo agrícola y poder así generar su disminución.
  • Promoción de este tipo de seguro para que haya mayor dispersión del riesgo porque la concentración en un único sector (arroz) hace de este seguro algo vulnerable.  Si se pagara más reclamos por arroz, sería evidente una adecuación de la tarifa.
  • Incentivar los acuerdos con el sistema financiero nacional que regula la ley porque en la conexión: “producción agrícola y su financiamiento” surge una importante garantía colateral, el seguro de cosechas.

Cambio climático.  En el concierto internacional se está relacionando cada vez este seguro de cosechas con el impacto que en mayor o menor medida está generando el factor “cambio climático”.  El Sr. Agustín Gutiérrez, ejecutivo de la reaseguradora Münchener Rück Compañía Reaseguradora de México indicó en el 2007 que:

En América Latina y especialmente en Centroamérica, el tema del seguro agropecuario ha cobrado cada vez más relevancia como instrumento de política y desarrollo que el cambio climático está acelerando. El seguro agropecuario estabiliza los costos de las empresas y los costos de los agricultores, pues convierte el riesgo en un costo fijo y no variable como es el caso de quienes no tienen seguro” [Subrayado no es del original].

Cobertura del Seguro de Cosechas.  El seguro que otorga el INS está sujeto también a las coberturas que establece este reglamento; en términos generales cubre los daños o pérdidas que surjan una vez germinado el cultivo, o bien, desde que se siembra el cultivo, en ambos casos la cobertura aplica directamente contra los riesgos de:

a) Exceso de humedad

b) Erupción volcánica

c) Falta de piso para cosechar

d) Granizo

e) Incendio por rayo

f) Inundación

g) Maleza

h) Sequía (este riesgo es amparable solamente en los cultivos de secano).

i) Temblor y terremoto

j) Vientos huracanados

k) Depredadores, plagas y enfermedades, todos ellos de carácter incontrolable.

l) Temperaturas extremas.

m) Problemas de luminosidad natural.

Esquemas de seguros.  Es posible asegurar los cultivos bajo dos (2) modalidades:

  • Seguro de Inversión: Cubre las inversiones necesarias y directas efectuadas en el cultivo para obtener una cosecha, cuando ésta se pierda parcial o totalmente como resultado de la ocurrencia de alguno de los riesgos previstos en el presente contrato.
  • Seguro por planta: Cubre las inversiones necesarias y directas efectuadas en el cultivo para obtener una cosecha, (con límite en el monto asegurado), cuando ésta se pierda parcial o totalmente como resultado de la ocurrencia de alguno de los riesgos previstos en el presente contrato.

Solvencia del sistema.  El otro aspecto que se debe analizar es la coordinación de las instituciones involucradas en el sistema, comandadas por el INS y que por mandato de Ley intervienen para el aporte recursos económicos al sistema. 

La norma idealista establece que para el fortalecimiento de este sistema y para no recargar la prima de este seguro, la formación de la “Reserva Técnica de Contingen­cias” del Seguro de Cosechas deberá ser constituida también con aportes de los miembros del Sistema Bancario Nacional y los Bancos Privados con:

  • 50% de la suma que cada uno de ellos cubra a título de Impuesto sobre la Renta con el objetivo de: “enjugar los déficit que arroje la liquidación anual del Seguro de Cosechas”.
  • La “Reserva Técnica de Contingencias” no será menor de ¢5 millones.
  • No se acumularán nuevos aportes de los Bancos a ella cuando alcance el 50% del monto asegurado de las pólizas emitidas y renovadas durante el siguiente período fiscal.
  • Para los efectos consiguientes, el Instituto comunicará el monto de la reserva a los distintos bancos, a más tardar 15 días después del cierre de aquel período.
  • Cuando el límite menor de esa Reserva no sea suficiente por el alto pago de siniestros y baja captación de primas (“siniestralidad”), el Instituto deberá reinstalarlo de nuevo al mínimo ¢5 millones, mediante aportes propios, a cuyo reembolso, se aplicará preferentemente la contribución anual de los bancos.

La pregunta es: ¿Se está haciendo esta coordinación y fiscalización?

Es plenamente comprensible el aumento de la tarifa siempre que se agoten todas las alternativas y mandatos legales para no encarecer el sistema. 

Esto es de todos.  No solo es una responsabilidad de la entidad aseguradora, quien tiene la mayor carga de responsabilidad, sino que también es importante incentivar esta responsabilidad por el seguro en los distintos sectores productivos y en el sistema financiero nacional que impulsa el desarrollo agrario del país.

Conclusión.  Nuestro país es esencialmente agricultor y este factor de seguridad económica (el seguro) es determinante para uno de los principales motores de producción en Costa Rica.

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Mercado Seguro Said Breedy

Said Breedy, abogado costarricense experto en Derecho de Seguros, graduado por la Universidad Escuela Libre de Derecho y con un posgrado en Derecho de Seguros por la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia.

Es asesor legal en la industria aseguradora con más de 15 años de experiencia en el sector.

Socio fundador de la firma legal FINLEX.

Autor del libro "El Contrato de Seguro: Principios Generales, Derecho Comparado, Legislación Costarricense".

Profesor invitado en distintas universidades para impartir cursos sobre Derecho de Seguros y el Contrato de Seguros, así como en el Colegio de Abogados y Abogadas de Costa Rica. Conferencista y escritor en foros y revistas nacionales e internacionales.  Miembro fundador de la Asociación Costarricense del Derecho de Seguros y las Fianzas (ACODES) capítulo Costa Rica de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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