ESTUDIO CUALITATIVO

Así son las microempresas y sus perspectivas de financiamiento

La investigación se realizó el año anterior en los cantones de Alajuela y Liberia a 250 empresarios


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Usualmente tienen su negocio en su propia casa, lo que se conoce como una “vivienda productiva”, evitan recurrir a préstamos y sus negocios generalmente consisten en salones de belleza, confección de ropa, bazares, tiendas y pulperías.

Estas son algunas características de los propietarios de microempresas del país, específicamente de los cantones de Alajuela y Liberia, de acuerdo con un estudio realizado por Servicios de Mercadeo Mardego S. A.

La investigación se realizó el año pasado y fue dirigida por el departamento de Centro de Innovación en Vivienda y Finanzas de Hábitat para la Humanidad para Grupo Mutual.

Se utilizó una metodología cualitativa, con entrevistas a profundidad a 250 empresarios, de los cuales la mayoría fueron mujeres.

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Principales resultados

En Alajuela, los microempresarios entrevistados estuvieron compuestos por un 74% de mujeres y un 24% de hombres. Entre tanto, en Liberia se abordó a un 93% de mujeres y un 7% de hombres.

Más del 60% de los entrevistados utilizan sus propios recursos para financiarse, mientras que casi el 18% recurre a préstamos bancarios o no bancarios para hacer mejoras en su negocio.

"Por eso es tan lento el crecimiento", expresó Karla De Lemos, encargada de producto Pymes de Grupo Mutual. "La mayoría guarda y guarda y es con lo que pueden invertir nuevamente en compra de equipo. Muchos consideraban que el negocio necesitaba mejoras o inyección de capital. Sin embargo, no querían dar el paso (de adquirir un préstamo)".

El estudio evidenció que existe cierto temor en los dueños de microempresas al financiamiento, a lo que se suma que algunos de ellos ni siquiera tienen una cuenta bancaria.

En el caso de las personas que hacían ampliaciones en su negocio, al llevarse a cabo con fondos propios, muchas de ellas no cumplían con las normas fijadas por las autoridades (Ministerio de Salud, municipalidad, por ejemplo), lo cual hacía que tuvieran que volver a sacar dinero de su bolsa para corregir errores.

Dentro del área de belleza existe un sector que está creciendo y "de moda", que son las pequeñas empresas dedicadas exclusivamente a trabajar en uñas.

Algunas dificultades de estos emprendedores tienen que ver con la falta de financiamiento y la proliferación de negocios de la misma área, lo que algunos de ellos consideraron "competencia desleal".

"Es el típico señor en el pueblo que abrió la pulpería y al mes hay dos más. Entonces, cuesta mucho que logren avanzar. Una señora hizo bisutería, la vecina la copió. Entonces, todo el mundo vende lo mismo", explicó De Lemos. 

Un 64% indicó haber tenido dificultades para mantener el negocio, ya sea por falta de dinero o por ventas muy bajas, y para crecer debido a la falta de financiamiento y capacitación.

Por otro lado, dentro de las personas que decidieron obtener créditos, se endeudaron por un máximo de ¢1 millón, con plazos de hasta cinco años.

Oferta de microcréditos

Una de las alternativas que tienen las empresas es la de microcréditos, como los que ofrecen el mismo Grupo Mutual,  Fundecooperación para el Desarrollo Sostenible y la Asociación Costarricense para Organizaciones de Desarrollo (Acorde).

En el caso del Grupo Mutual, se ofrecen microcréditos con garantía fiduciaria (de ¢500.000 a ¢10 millones, tasa anual del 14%, plazo de uno a ocho años y una comisión del 5% que se paga una sola vez) y con garantía hipotecaria  (monto según capacidad de pago o el valor de la garantía, comisión por única vez de 1,625% y tasa de interés del 12% anual).

El financiamiento puede usarse para hacer mejoras en la infraestructura de su microempresa, para capital de trabajo, para la compra de mobiliario y equipo, así como para la cancelación de pasivos en otras entidades (en tanto el dinero solicitado haya sido para mejorar la empresa).

Los requisitos incluyen entregar una certificación de ingresos de un contador, no tener un récord crediticio desfavorable, el negocio debe estar funcionando desde hace más de un año, la persona debe ser mayor de 22 años y se le hace una visita al negocio del empresario, entre otros.

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En el caso de Fundecooperación se ofrece Crédito a su Medida para empresarios que desarrollen actividades económicas sostenibles e innovadoras.

El crédito de inversión se utiliza para la compra de terreno, construcción, ampliación y remodelación de instalaciones, entre otros, con montos que varían entre ¢1 millón y ¢75 millones, con plazos de hasta 10 años.

La línea de crédito se emplea para capital de trabajo o de necesidades de financiamiento a corto plazo, como compra de materia prima o de activos y oscila desde ¢1 millón hasta ¢50 millones, por un período de hasta 5 años.

Y en el caso de Acorde se cuenta con ocho programas distintos para crédito a mipymes (franquicias, microseguros, para proyectos ecológicos, para inversión, para negocios agrícolas, entre otros) con montos desde ¢500.000 a ¢50 millones.

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