SISTEMA DE PAGO

¿Quiere habilitar el sistema de tarjetas en su pyme? Conozca los requisitos

Generalmente, la comisión que cobra el banco se fija según la actividad del negocio.


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“Solo aceptamos efectivo” se puede leer en las cajas de cobro de algunas empresas.

Una de las razones de esta decisión se debe a que los negocios prefieren no asumir los costos de habilitar el sistema de tarjeta de crédito y débito.

Sin embargo, ciertos clientes no suelen cargar efectivo y les resulta incómodo tener que ir hasta un cajero automático, por lo que deciden marcharse a otro negocio que sí tenga este sistema.

¿Cuenta su negocio con esa leyenda también? ¿Le ha sucedido que ha perdido clientes por no tener habilitada esta tecnología?

EF Pymes les consultó  al Banco Nacional de Costa Rica, a BAC-Credomatic, al Banco de Costa Rica y a Scotiabank cuáles son los requisitos que piden para brindar este servicio en las empresas, qué tecnología ofrecen, qué tarjetas podría aceptar el negocio y cómo funciona el cobro de la comisión, que finalmente se acredita a favor la entidad bancaria.

A continuación le contamos:

Funcionamiento y tecnologías

¿Cómo funciona el sistema? Veamos un ejemplo con una tienda de ropa.

A la tienda llegan diez clientes en un día que pagan con tarjeta de crédito o de débito.

Al final del día, el comercio realiza el cierre del datáfono, que es el aparato que procesa los pagos con la tarjeta y que también es conocido como terminal de punto de venta (POS, por sus siglas en inglés).

Entonces, la información del datáfono es enviada al banco correspondiente y un día hábil después el dinero pagado por los clientes de la tienda se envía a la cuenta que la tienda tiene con el banco (el rebajo de la comisión se hace de una vez).

Existen diferentes tecnologías para utilizar el datáfono o terminal de punto de venta (point of sale, en inglés).

Por ejemplo, se puede conectar por medio de la línea telefónica.

Otra opción es por Internet con cable o inalámbrico. También se pueden usar por medio del celular, a través de un chip; o con el uso de bluetooth.

También existe la posibilidad de incorporar el dispositivo a la caja registradora del negocio.

Asimismo, existen terminales de punto de venta virtuales, que se usan cuando las empresas permiten la realización de compras en línea o por Internet.

Requisitos

¿Qué se requiere para tener un datáfono en un negocio?

En el Banco Nacional de Costa Rica los requisitos varían si se trata de una persona jurídica (sociedad) o una persona física.

Si se trata de una persona jurídica se solicita una certificación de la personería jurídica de la empresa, una certificación de la composición accionaria y tipo de acciones de la sociedad, copia de la cédula del apoderado o apoderados generalísimos de la sociedad. Si es una persona física, pide la cédula de identidad.

En ambos casos, se exige estar inscrito como contribuyente ante la Dirección General de Tributación (DGT), afiliarse al Servicio de Adquirencia de dicho banco, llenar el formulario conozca a su cliente, llenar una boleta de autorización y tener cuenta con el banco.

Francisco González, gerente de Banca Pymes de Scotiabank, expresó que el cliente debe contar con una cuenta universal con el banco, ya sea corriente o de ahorros, y entrevistarse con un ejecutivo Pymes o gerente de la sucursal a la que se acuda. Además, la empresa debe tener por lo menos seis meses de operar en el país, excepto si se trata de una franquicia.

En el Banco de Costa Rica (BCR), si la solicitud la hace una persona jurídica, le piden tener una cuenta corriente con el banco, copia de la cédula jurídica, personería jurídica reciente,  copia de la cédula del apoderado general, una copia de la factura del comercio, una constancia de que la empresa está inscrita ante la DGT y que incluya el porcentaje de retención, contrato de arrendamiento del local donde opera la empresa (si alquila) y llenar documentos de afiliación.

Si es una persona física, se piden los mismos requisitos, excepto la personería jurídica y la cédula de los representantes. En este caso, se requiere la cédula de la persona física.

Cuando se trata de farmacias, el BCR solicita un permiso del Colegio de Farmacéuticos y, si se trata de consultorios médicos, el carné del Colegio de Médicos. En estos casos, un ejecutivo del banco se presentará al negocio a efectuar una revisión de este.

Omar Jiménez, gerente de afiliación de Credomatic, mencionó que la empresa debe entregar “un documento de relación”. Este puede ser una factura timbrada, la constancia de inscripción ante la DGT, el permiso de funcionamiento o la patente comercial.

Además, Credomatic pide un documento que identifique a la persona física y, si es una persona jurídica, la certificación de la personería jurídica.

Comisión

Las empresas consultadas decidieron guardarse cuál es monto exacto que cobran de comisión por el uso de este sistema.

Marco Vinicio Calderón, director de medios electrónicos de pagos del Banco Nacional, dijo que las comisiones varían de acuerdo con la actividad a la que se dedica el comercio y que son fijadas según el Manual de Comisiones de la entidad.

Calderón también indicó que otros factores que influyen en el monto por cobrar son: qué tan antiguo sea el cliente y su vinculación con el banco.

Errol Gamboa, director de tarjetas del Banco de Costa Rica, dijo que el porcentaje de comisión que se cobra se define según “el volumen de ventas con tarjetas esperado por parte del cliente, el nivel de otros negocios que el cliente tenga con el banco y del tipo de actividad comercial que tenga el comercio”.

“El porcentaje definido se descuenta del monto total que se le vaya a depositar al comercio diariamente, o sea se deposita el monto neto”, manifestó Gamboa.

Francisco González, de Scotiabank, dijo que el monto de comisión se ajusta a cada comercio y depende “de su transaccionalidad y relación bancaria”.

Por su parte, Omar Jiménez, de Credomatic, señaló que la comisión se establece de acuerdo con el “tipo de industria” a la que se dedique la empresa.

Beneficios y desventajas

Uno de los beneficios que puede traerle a un negocio el habilitar este sistema es, como ya se mencionó, capturar a un sector de clientes que no utilizan del todo efectivo, o que por alguna razón no lo portan.

También existe la ventaja de que el negocio manejaría un menor volumen de dinero en efectivo, lo cual permite una mayor seguridad.

Asimismo, todas las transacciones quedan registradas sin que haya oportunidad de que se dé una inadecuada manipulación por parte de algún empleado malintencionado.

La desventaja más evidente del uso del sistema es el tener que pagar una comisión por el uso que se le dé a este.

Cada negocio debe analizar muy bien si puede asumir el pago de esa comisión, es decir, estudiar los costos y beneficios.

Diferentes opciones:

Banco

Tecnologías que ofrece

Marca de tarjetas que podría aceptar el negocio

Credomatic.

Terminal de punto de venta telefónico o  IP, inalámbricos, virtuales, con conexión directa.

American Express, Master Card, VISA, Discover, JCB, Dinner Club.

Banco de Costa Rica.

Datáfonos por línea telefónica, por comunicación IP con cable o inalámbricos, inalámbricos con chip celular, integración de los puntos de venta del negocio (cajas registradoras) en sustitución del datáfono.

Visa, MasterCard.

Banco Nacional de Costa Rica.

Por medio de la línea telefónica, conexión vía cable red, con chip de telefonía celular, por medio de bluetooth, a través de Internet inalámbrico, multimoneda y multicomercio.

Visa, MasterCard, Credix,  Banco Popular, tarjetas del IMAS y de Fonabe.

Scotiabank

Datáfonos que operan por medio de línea telefónica fija o Internet (o ambas) y, además,   inalámbricos.

VISA, VISA Electrón, MasterCard y del Banco Popular.

Fuente: Bancos consultados, 2014.