Muchas personas sueñan con tener su casa propia. Este deseo se debe en parte porque existe una creencia social de que esta es la forma en la que una familia pueda heredarle algún bien a sus hijos o porque es la forma de aumentar el patrimonio personal.
Es sumamente común escuchar la expresión de que alquilar es “regalar la plata” y dejar que pasen los años sin que se construya algo propio.
Sin embargo, la decisión de si es mejor comprar o alquilar casa depende en gran medida de las ambiciones y metas de cada quién.
Datos de la más reciente Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) 2022 realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), muestran que en Costa Rica existen 1.722.602 viviendas, de las cuales 1.132.783 están totalmente pagadas (66%), 142.514 están siendo canceladas a plazo (8%) y 313.315 son alquiladas (18%). El restante están en condiciones de precario o tienen otra forma de tenencia.
¿Cómo defino qué me conviene más?
La decisión de alquilar o comprar casa no es una decisión sencilla y la mejor forma para elegir la modalidad es haciéndose una serie de preguntas:
- ¿Tengo los ingresos para pagar la cuota del crédito y atender el mantenimiento? La compra de vivienda es un aumento del patrimonio, sin embargo, como cualquier inversión se debe tomar en cuenta el mantenimiento futuro y real posibilidad de hacerle frente al pago de la deuda, teniendo suficiente disponible para los gastos diarios de vida e imprevistos, señaló Mario Rivera, gerente general de Mucap.
- ¿Me visualizo dentro de 20 o 30 años en este lugar? ¿Es aquí donde quiero realmente pasar mi vida?
- ¿Tengo ahorros suficientes para una prima?
- ¿Tengo objetivos laborales, personales o académicos fuera de Costa Rica? ¿Es mejor evitar una deuda a largo plazo en el país porque las metas están en el extranjero?
- ¿Me gustaría mudarme a otros sitios en un corto o mediano plazo? ¿Con el teletrabajo puedo aprovechar para realizar mis labores desde otros lugares y eso se facilitaría si solo pago alquiler?
- ¿Me gustaría heredarle esa casa a mis hijos?
- ¿El valor de la vivienda aumentará con el tiempo? ¿Esto ayudará a mi patrimonio?
- ¿Existe la opción de alquilar con opción de compra? Si se inclina por esta opción, conforme pase el tiempo podrá cambiar de decisión y finalmente comprar, dijo Esteban Jiménez, director de banca de personas de Davivienda.
“Los clientes pueden realizar una evaluación simple de ambas opciones, por ejemplo, pueden buscar alternativas habitacionales promedio en la cual quisieran vivir, considerando factores como zona, espacio, cantidad de habitaciones, y una vez identificadas deberán validar el costo de arrendamiento mensual. Adicionalmente podrán validar los precios de venta similares a las anteriores, e identificar cuál sería el valor de la cuota financiera para tomar un crédito de vivienda”, aconsejó Leonardo Soto, gerente de productos de crédito de Scotiabank.
Con esos ejercicios podrá comparar el costo del alquiler mensual versus la cuota de crédito para compra de casa.
“En general hoy en día es complicado elegir casa propia por los precios, pero además porque el financiamiento muy a menudo es en dólares, pero son créditos a largo plazo con tasa variable, a diferencia de Estados Unidos donde las tasas son fijas, pero en Costa Rica no tenemos esos mercados financieros y por eso las entidades tienen que aplicar tasas variables”, explicó Danilo Montero, director general de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF).
Por esta razón Montero recomendó que las personas interesadas en adquirir vivienda propia se preparen con un ahorro importante para la prima y de esta forma financien la menor cantidad posible.
Precios promedio de alquileres
Estimaciones del INEC indican que la mensualidad de alquiler promedio en Costa Rica para el 2022 fue de ₡165.828, sin embargo, la institución recalca que no son precios muy precisos si se compara con otros registros de montos de alquiler.
Sin embargo, la entidad registra que las estimaciones de alquiler mensual por región de planificación son:
- Central: ₡194.519.
- Chorotega: ₡118.865.
- Pacífico Central: ₡128.262.
- Brunca: ₡80.130.
- Huetar Caribe: ₡80.872.
- Huetar Norte: ₡80.941.
En EF se realizó una revisión de precios de alquileres basados en la guía de precios que tiene el sitio web encuentra24.com y se determinó que los precios promedio por m2 dentro de la GAM oscilan entre los $4 a los $9.
Veámos un ejemplo. En un cantón como San José, el precio promedio por metro cuadrado para un alquiler de casa es de $8,3 el metro cuadrado (m2). Por ejemplo, una vivienda de 80 m2, el costo sería de $664, es decir unos ₡366.000.
En el caso de Mata Redonda, el precio por m2 para alquiler de una casa es de $6,50, es decir, para una vivienda también de 80 m2, la mensualidad sería de $520, es decir, ₡287.000.
Si le interesa comprar
Las entidades financieras ofrecen una serie de condiciones para que pueda elegir la moneda, la tasa y el plazo que más le convenga.
A continuación le presentamos la oferta de créditos hipotecarios para que pueda hacer la comparación.
Comportamiento del crédito hipotecario
Para noviembre 2022 el saldo total de crédito para vivienda del Sistema Bancario Nacional fue de ₡5,6 billones, este monto se distribuye en que el 59% de la cartera está en moneda nacional y el 41% en divisa extranjera, según datos aportados por María Isabel Cortés, directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense.
Además noviembre 2022 del saldo total de crédito para vivienda, el 60% se colocó en la banca pública y el 40% en la banca privada.
La tendencia en crédito para vivienda desde enero 2020 había sido creciente hasta junio 2022 cuando se presentó una tendencia hacia la baja en las colocaciones de crédito hipotecario en moneda extranjera.
Es importante que cualquiera que sea su decisión, consulte por los costos adicionales que debe pagar por la vivienda. Pago de servicios básicos, cuotas de mantenimiento, seguros y cancelación de primas o depósitos.