El mercado de seguros costarricense le ha apostado este año a los seguros colectivos como un método efectivo para colocar sus productos en nichos específicos.
Estos seguros, que son contratados generalmente por empresas, permiten que las aseguradoras puedan llegar a muchos clientes a la vez, por medio de un único contrato.
Los seguros colectivos son una modalidad de cobertura común con beneficios individuales que se ofrecen a empresas o agrupaciones independientes de personas, como asociaciones o colegios profesionales.
Se trata de un contrato de seguro que tiene las mismas características para un grupo de personas, pero que cubre a cada persona individualmente en el caso de que sea necesario.
Además, la cobertura de estos productos minimiza las consecuencias financieras que tiene la atención médica por accidente o enfermedad de los asegurados, tanto para los particulares de la póliza como sus dependientes.
En términos generales, los seguros colectivos resultan considerablemente más económicos que emitir seguros individuales y aplican para distintos productos como pólizas de vida, estudiantiles, de salud y de accidentes.
El precio depende de varios factores como el número de población, edad promedio, siniestralidad que traía en el seguro anterior y otros factores que dan como resultado el precio final del paquete de pólizas.
No existen datos específicos de este negocio.
A nivel general, los ingresos por primas de seguros crecieron un 15% en julio del 2017 respecto de julio del 2016 y cerraron en ¢496.000 millones.
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El aumento en las pólizas se da sobre todo en seguros de vida, que crecieron 20% y automóviles, que subieron 31% en el periodo.
Las pólizas de salud también registraron crecimiento durante este año, de un 15% en relación con el año anterior.
Ventajas y desventajas
Para Kevin Lucas, gerente general de la aseguradora Adisa, una de las grandes ventajas de los seguros colectivos es que no están basados en el riesgo directo del individuo, sino en el del grupo, por lo que la utilización del asegurado puede afectar el costo del seguro, pero ese costo se distribuye entre todos los participantes.
Este factor puede ser beneficioso para algunos clientes, pero no tanto para otros.
Cima Aizpurua, gerente de Pan-American, explicó que los seguros diluyen el riesgo entre los asegurados activos pero también acumulan la siniestralidad, por lo que cuando se afecta un asegurado, se afecta el resto.
“El hecho de que sea colectivo no afecta en sí el uso del seguro, pero en caso de haber casos catastróficos o aumento de la siniestralidad por el uso, en la renovación se verá afectado el costo de las primas”, afirmó Aizpurua.
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Sin embargo, Laura Castillo, jefa de subdirección de mercadeo y ventas del Instituto Nacional de Seguros (INS), dice que en ningún caso, cuando se da un cambio en la siniestralidad, el nuevo monto se comenzará a pagar en medio del contrato, sino que se aplica una vez finalice y se apruebe el nuevo.
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En algunos casos, como en los seguros colectivos de automóviles del INS, por ejemplo, los integrantes de la póliza mantienen sus propias condiciones particulares de acuerdo con las características del bien asegurado.
Esto quiere decir que a pesar de ser un contrato colectivo, características como el monto asegurado, tarifa según tipo de vehículo y siniestralidad se mantienen y no se afectan entre si.
Expectativas de crecimiento
Diez de las trece empresas que ofrecen seguros en el país tienen seguros colectivos, por lo que exista un amplia gama de opciones y, por ende, un mayor competencia entre las aseguradoras.
Castillo admite que el comportamiento de los seguros colectivos se mantiene constante y se evidencia una notoria preferencia por estos productos, especialmente por parte de bancos y otras figuras comerciales, lo que generará mayor crecimiento en el mercado y de la colocación.
Antonio Guzmán Ramírez, supervisor comercial de SM Seguros, aseveró que también habían registrado un aumento en la cantidad de pólizas colectivas durante este año y tuvieron un incremento en el volumen de negociación por póliza.
Sin embargo, considera que, hacia el cierre del año, la tendencia de crecimiento estará marcada por una mayor negociación en las pólizas colectivas estudiantiles, es decir, las que ofrecen a colegios y otras instituciones educativas.
Las pólizas colectivas cubren casi todas las áreas de los seguros
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