¿Cómo se puede limpiar el récord crediticio? ¿Es posible hacerlo aunque no tenga todo el dinero para pagar las deudas?

Una de las barreras más comunes para acceder a créditos es tener este perfil de deudor riesgoso porque en el pasado incurrió en la morosidad.

El gran disparador del deterioro en el historial de crédito son los días de atraso en el pago de los préstamos, y si el retraso de las mensualidades supera los 90 días, la mancha será una realidad.

La mora crediticia del sistema financiero nacional se mantuvo estable durante el 2022, año en el que se preveían peores números. No obstante un mayor crecimiento en el total de la cartera de préstamos y en la liquidación de créditos que no se pudieron cobrar estarían diluyendo el verdadero tamaño de la mora en el sistema.

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En los bancos del Estado, bancos privados, entidades financieras no bancarias, cooperativas de ahorro y crédito y mutuales, el porcentaje de mora superior a los 90 días o en cobro judicial se posicionó en 2,28%, según datos a junio del 2022 de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).

El alza en las tasas de interés y el crecimiento de la cantidad de deudores no generadores — de personas que tienen un crédito en una moneda en la que no perciben sus ingresos— aumentó en el último año, y por esta razón la superintendenta General de Entidades Financieras, Rocío Aguilar, salió a pedirle a los bancos cautela con la colocación de los préstamos.

Aguilar le solicitó a las intermediarias informar con mayor transparencia a sus clientes las condiciones de los créditos y resaltó la importancia de que los bancos aclaren a sus clientes cuáles son los impactos que pueden padecer, por ejemplo, cuando se acaba el periodo de la tasa fija.

Mancha difícil de borrar

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Si existen condiciones para caer en atrasos de los pagos es necesario conocer cómo funciona la mancha de mal pagador.

“Ese reporte que emite la entidad financiera a la Sugef de que la persona tuvo 30, 60, 90 o 120 días de atraso, va a quedar en el récord crediticio durante cuatro años por más de que esa persona pague y se ponga al día”, explicó Ernesto Solano, abogado de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF).

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La mala noticia de la mancha crediticia es que aunque acuda a la intermediaria, acuerde un arreglo de pago y estabilice su situación, esta no se verá hasta los 48 meses o cuatro años, debido a que es lo que estipula el reglamento 1-05 de la Sugef.

Solano señaló que es muy importante conocer la fecha de reporte que genera la entidad financiera, porque a partir de ese momento es que se comienza a correr el plazo de los cuatro años para que eventualmente la mancha se borre de forma automática.

Tome en cuenta que las manchas que aparecen en los burós de crédito pueden no ser del todo exactas porque puede ocurrir alguna desactualización en la base de datos. En caso de que le ocurra esto, podrá solicitar la corrección.

“Existe un error de concepto de los consumidores. Creen que si tienen una deuda pendiente y se ponen al día la mancha se va a eliminar, y no es así”.

—  Ernesto Solano, abogado de la Oficina del Consumidor Financiero.

¿Cómo se consulta el récord crediticio?

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El primer indicador que le sirve a una persona para saber cuándo se eliminará su mancha, es conocer cuándo entró en morosidad y de ahí sacar las cuentas si está todavía o no en ese plazo de cuatro años. Además es una forma de conocer si su entidad financiera comunicó efectivamente ante la Sugef los plazos en los que estuvo en atraso.

Ahora, si usted no sabe cuál es su estado o quiere tener mayor detalles, puede consultar en el centro de información crediticia de la Sugef. Para hacerlo tiene dos alternativas:

• Si tiene firma digital, puede ingresar al sitio web de la Sugef y descargar el reporte crediticio de forma gratuita.
• Si no tiene firma digital, puede acudir a su entidad financiera, y solicitarle que le impriman el récord crediticio, pero tome en cuenta que es muy probable que le vayan a cobrar alguna comisión.

También puede preguntar directamente a un buró de crédito, pero deberá pagar para tener acceso a ese reporte.

¿Cómo se compone la calificación del deudor?

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La calificación de un deudor está regulada por la Sugef y en ella todo cuenta: la situación financiera, los ingresos que percibe y la estabilidad de esas fuentes de dinero.

Por lo anterior, usualmente las entidades financieras solicitan cierto tiempo mínimo de laborar en la misma empresa, además de documentos como constancia salarial, para conocer si existe capacidad de pago.

En el récord crediticio se incorpora la revisión de los antecedentes del deudor y del negocio. Se analizan las variables que puedan afectar la capacidad de pago y la vulnerabilidad ante cambios en las tasas de interés y el tipo de cambio.

Bajo esos criterios, el deudor es clasificado según ocho categorías, que van desde la de menor riesgo (A1) hasta la de mayor nivel de riesgo (E).