EscucharDiciembre es un mes normalmente asociado con el gasto, sin embargo también puede ser una oportunidad para plantearse metas de ahorro, pero no porque sea época navideña, sino porque las tasas subieron.
Con esa alza en los rendimientos, los certificados de depósito a plazo se levantan como uno de los instrumentos más atractivos para guardar su dinero y que le genere rendimientos seguros. En esta herramienta el ahorrante pacta con el intermediario financiero un monto, un plazo y una tasa de interés, el ahorrante le deposita el monto y, una vez el plazo se cumple, el intermediario le devuelve el dinero más los intereses pactados. La premisa es simple: a mayor plazo, mayores rendimientos.
El Financiero recopiló la información sobre cuánto ganaría si realiza un depósito a plazo de seis y 12 meses por montos de ¢100.000, ¢250.000 y ¢1 millón en diez de las principales entidades financieras del país.
De los intermediarios consultados, Coopenae es el que mejores tasas de interés netas ofrece para plazos de seis y 12 meses con 8,88% y 9,71%, respectivamente. Esto significa que si el ahorrante realiza un depósito de ¢100.000, seis meses después recibiría un retorno adicional de ¢4.440, mientras que un año sería de ¢9.710.
En el caso de ser un depósito de ¢1 millón, los resultados se multiplicarían por 10, es decir, pasaría de ser ¢4.440 a ¢44.400, para el depósito a seis meses, y ¢97.100 para el de un año. Si el ahorro fuera, en cambio, de ¢250.000, la recompensa sería ¢11.100 y ¢24.275 para cada plazo.
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La segunda entidad con los intereses netos más altos es el Banco Popular, con un 8,55% y 9,36% para los depósitos a plazo de seis y 12 meses. Estas tasas se traducen en ganancias de ¢4.275, ¢10.687 y ¢42.750 cuando el ahorrante guarda ¢100.000, ¢250.000 y ¢1 millón, respectivamente, en un plazo de seis meses. Si el plazo se pacta a un año, los montos mencionados anteriormente generarían intereses por ¢9.360, ¢23.400 y ¢93.600.
A continuación puede observar las tasas de los diez intermediarios consultados para los plazos de seis y doce meses. En los casos del Banco de Costa Rica (BCR), el Banco Nacional y el BCT, las tasas registradas son brutas, esto significa que a los rendimientos habría que restarle un 15% de impuesto de renta. El resto de las tasas son netas.
Popularización de los depósitos a plazo
El endurecimiento de la política monetaria del Banco Central de Costa Rica ha impulsado un mayor apetito por los instrumentos a plazo durante el segundo semestre del 2022: los montos mantenidos bajo esta modalidad crecieron interanualmente en un 18,14% para el mes de noviembre en colones.
Dicho incremento es congruente con una subida generalizada de los premios por ahorrar a plazo. Actualmente, el promedio ponderado de las tasas pasivas (lo que los intermediarios le pagan a sus ahorrantes) para seis meses y un año está en 7,60% y 8,93%, respectivamente, según la Tasa Pasiva Negociada (TPN) neta de bancos, cooperativas, mutuales y financieras, calculada durante la semana del 23 al 29 de noviembre del 2022. Un año atrás, en noviembre del 2021, la TPN, para esos mismos plazos, se promedio en apenas 2,55% y 4,05%.
Un escudo contra la inflación
Bajo la actual coyuntura inflacionaria, el depósito a plazo no es solo útil porque ahora paga mejores premios, sino también porque esos mejores premios lo que hacen es proteger el valor real de su dinero de la inflación.
Pongámoslo con un ejemplo un poco sobresimplificado: a octubre de 2022, las expectativas de inflación a doce meses se promediaron en un 5,9%, según la última encuesta del Banco Central. En un escenario hipotético dónde esas expectativas se cumplan a la perfección, si el ahorrante no mantuvo, por ejemplo, sus ¢100.000 en un instrumento que le generara intereses, esos ¢100.000 colones un año después podrían comprar alrededor de un 5,9% menos debido a que su valor real estaría disminuído por concepto de inflación.
En cambio, si mantuvo sus ahorros en un instrumento con unos rendimientos superiores a la inflación, su poder de compra no se vería tan afectado debido a la diferencia positiva entre la tasa de interés y el encarecimiento del país. Actualmente, las tasas a un año en colones superan los pronósticos de inflación para ese mismo plazo.
