Por: María Fernanda Cisneros.   20 febrero

¿Quiere ahorrar mediante un certificado de depósito a plazo (CDP), pero no sabe dónde y cómo hacerlo? De entrada, las financieras y cooperativas son las que le ofrecen las tasas de interés más atractivas.

Sin embargo, más allá de elegir la entidad debe tomar algunas decisiones respecto al plazo, moneda y monto de inversión para que pueda sacarle el mayor provecho posible al producto.

Recuerde que un certificado es útil si quiere guardar dinero que no utilizará por un periodo de tiempo y que además le pagará más que una cuenta de ahorro.

Los certificados de depósito a plazo son muy apetecidos por los consumidores financieros, sin embargo, en los dos últimos años se redujo el crecimiento del saldo total ahorrado que registran los bancos, mutuales y cooperativas del país.

La desaceleración del crecimiento en los ahorros se convirtió en un desafío para las entidades financieras, quienes lograron dinamizar un poco más el saldo el año pasado.

El saldo ahorrado en depósitos en colones pasó de crecer 18% en 2017, a 1,3% en 2018. Sin embargo, en 2019 la cifra se animó un poco más, al pasar al 4,4%.

“Este resultado podríamos suponer que está asociado principalmente por el cambio del hábito (de gasto a ahorro) de las familias y empresas costarricenses, también por la posición conservadora que han decidido asumir los inversionistas”, anotó Franklin Wang, Gerente Comercial de Cathay.

Las tasas más atractivas

Cuando adquiera el certificado de depósito a plazo, la entidad financiera le asegurará cuál será el rendimiento al finalizar, por lo cual el riesgo de la inversión es muy bajo. Por esto, es importante que compare quién le ofrece la mejor tasa de interés.

Eso sí, lo mejor es que use el dinero hasta el vencimiento del producto, para que no le castiguen los intereses.

Este producto solicita algunos requisitos que debe tomar en cuenta. Si el monto es muy alto, deberá dar un respaldo de la procedencia del dinero. Además, en el caso de las cooperativas debe ser asociado, por lo que debe hacer una comparación de los beneficios obtenidos respecto al monto mensual que debe aportar a estas entidades.

EF se dio a la tarea de buscar la oferta del mercado. En general, las cooperativas suelen ofrecer las tasas de interés más altas en cuanto mayor sea el plazo, ya que existen bancos que ofrecen tasas mayores en un horizonte de tres meses. Las financieras, sin embargo, han aumentado sus rendimientos en los últimos meses.

A continuación, la oferta de bancos, cooperativas y mutuales, en colones y dólares. Es importante que consulte a la entidad las diferentes opciones de CDP, por ejemplo los que se realizan en las sucursales electrónicas le pagan más dinero.

Se contactó al Banco Nacional, pero no se obtuvo respuesta para la publicación.

Ruta de inversión

El primer paso que debe dar es elegir cuál será el plazo de la inversión, es decir, por cuánto tiempo le pedirá a la entidad financiera que le guarde el dinero a cambio de obtener una ganancia de vuelta.

El plazo debe elegirse de forma que esté alineado con el objetivo del ahorro.

La mayoría de los ahorrantes optan por un plazo comprendido entre los seis y doce meses, plazos en los que ya es más notable la ganancia obtenida.

Mientras un instrumento con vencimiento a seis meses le ofrece una tasa que ronda el 6% en colones, la cifra baja a alrededor del 4% en un horizonte de tres meses.

Es decir, puede ganar más del doble del dinero si invierte a seis meses, en vez de a tres.

Recuerde que las tasas están calculadas en términos anuales para que puedan ser comparadas.

El siguiente paso es elegir el monto por invertir. Una de las ventajas de este producto consiste en que los montos mínimos de ahorro son bajos.

Las entidades financieras solicitan entre ¢25.000 y ¢100.000 para ahorros en colones, y entre $50 y $1.500 en dólares.

Con un monto mínimo de ¢100.000 puede invertir en entidades como Scotiabank, Cathay, Mucap y el Banco de Costa Rica (BCR). Inclusive, Coopenae, Coopeservidores y Coopemep le piden un mínimo de ¢25.000, y el Banco Popular ¢10.000 o ¢75.000, según el tipo de certificado.

Las entidades financieras ofrecen la opción de que pueda capitalizar sus certificados. Esto quiere decir que una vez abierto el certificado, puede sumarle dinero antes de que venza, lo que le permitirá obtener más ganancias.

Una vez que tenga claro todas estas variables, deberá elegir la moneda. Lo mejor es ahorrar en la moneda en la que necesite el dinero.