¿Ya inició un plan voluntario de pensiones? Contar con uno puede traerle diferentes beneficios a futuro, el principal de ellos es robustecer los recursos que recibirá en su etapa de jubilación y asegurar una mejor salud financiera.
Los expertos consultados señalan que entre más joven se inicie con el plan voluntario, mayores serán los rendimientos que tendrá la persona aportante para garantizar un fondo más robusto al momento de su jubilación. En el país, cualquier persona mayor de 15 años, sea asalariada, independiente o no y que se encuentre laborando puede abrir una cuenta de pensión voluntaria.
En el caso de las personas que cotizan para el Régimen de Pensiones Obligatorio (ROP) y el régimen básico, un ahorro voluntario les permitirá complementar los recursos, ya que pese a que hayan cotizado para ambos la pensión recibida será inferior al último salario una vez concluida la etapa laboral, según indicó la superintendente de pensiones, Rocío Aguilar.
“El ahorro en un plan voluntario de pensión complementaria se vuelve más relevante para los trabajadores independientes ya que estos no recibirán la pensión proveniente del ROP”, destacó Aguilar.
En el país existen únicamente seis operadoras de pensiones autorizadas y los planes de pensión voluntaria habituales (una cuenta separada a los regímenes del IVM y del ROP) pueden accederse a través de cinco de ellas: BAC Pensiones, Popular Pensiones, BN Vital, BCR Pensiones y Vida Plena.
En el caso de la OPC-CCSS, ofrece otro tipo de ahorro voluntario ligado al fondo del ROP, sin un monto mínimo y que también se ajusta a las posibilidades de los clientes. Tanto quienes cotizan actualmente para dicho régimen como quienes están afiliados pero no son aportantes activos, pueden acceder a esta posibilidad dada por ley.
Héctor Maggi, gerente general de la OPC-CCSS, señaló que uno de los consejos es iniciar los aportes lo más temprano posible, pues los rendimientos de los ahorros brindan mayores beneficios a largo plazo.
“Lo importante es que todo lo que se pueda invertir en la etapa inicial laboral va a ser un beneficio en la etapa de pensión, porque los precios suben y los fondos de pensiones también. Los ROP tienen gran diversificación”, agregó Maggi.
En el caso de los ahorros voluntarios de pensión y de acuerdo a diversos ejemplos dados por algunas operadoras, estos son tres casos posibles de un plan con una tasa de rentabilidad de referencia de un 9% y con un incremento anual de 0,5% en su aporte:
1. Si se trata de una persona de 25 años, con un aporte de ¢10.000 y que decida retirar los recursos a los 57 años, el saldo aproximado final sería de ¢16.750.000; pero si el retiro lo hace a los 65 años de edad, su saldo sería aproximado a los ¢32.000.000.
2. En otro caso, para una persona de 35 años la mensualidad requerida si decide retirar a los 57 años será de ¢22.500, y si decide retirar a los 65 años de ¢10.500, para alcanzar un saldo mayor a los ¢15.000.000.
3. Si la persona cuenta con 40 años y quiere lograr un saldo aproximado a los ¢15.000.000, la mensualidad requerida si decide retirar a los 57 años es de ¢36.000 y si decide retirar a los 65 años es de ¢16.500.
Es importante señalar que los anteriores casos son únicamente supuestos y que el capital final dependerá de varios factores como la estrategia de inversión, los riesgos, los rendimientos, el tiempo de acumulación y, por supuesto, el aporte mensual de la persona afiliada.
“Una de las recomendaciones para quienes quieren abrir su plan voluntario es realizar un análisis de su salud financiera presente donde pueda incluir este aporte en su presupuesto mensual. Además, recordar que no es un fondo de emergencias para momentos críticos, sino un ahorro a largo plazo y por eso la constancia es clave”, señaló Ana María Brenes, gerente de pensiones BAC Credomatic.
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Beneficios de un plan voluntario
De acuerdo con la Superintendencia de Pensiones (Supén), además de las ventajas que los planes voluntarios ofrecen para la etapa de retiro, el afiliado se beneficia durante la etapa de acumulación de la siguiente manera:
1. Los rendimientos de las inversiones que forman parte de los fondos voluntarios de pensiones están exentos del pago del impuesto sobre la renta, por ello, generan un mejor rendimiento con respecto otros productos similares en el mercado, que no gozan de ese beneficio.
2. Los aportes que realizan los patronos y los trabajadores están exentos del pago de las cargas sociales y de los impuestos sobre la planilla, hasta un 10% del ingreso bruto mensual del trabajador en el caso del trabajo dependiente o el 10% del ingreso bruto anual de las personas físicas con actividades lucrativas.
3. En caso de requerirlo y de cumplir con los plazos de permanencia mínima (66 meses y 66 aportes), el afiliado a un fondo de pensión voluntaria puede retirar hasta un 30% del saldo acumulado en su cuenta individual cada año, debiendo en ese caso, devolver los beneficios fiscales recibidos si tiene menos de 57 de años.
4. Después de cumplir los 57 años y el plazo de permanencia mínima indicado en el punto anterior, el afiliado puede retirar el saldo acumulado en su cuenta sin necesidad de devolver los incentivos fiscales recibidos.
5. Los recursos acumulados en la cuenta individual del fondo voluntario de pensión complementaria no podrán ser embargados, cedidos, gravados, ni enajenados.
6. Se pueden constituir ahorros para la pensión voluntaria tanto en colones como en dólares.
Apertura de cuenta
De manera general, el monto del aporte mensual dependerá de las posibilidades financieras de la persona, así como su expectativa de pensión y su avance en el periodo laboral.
En la mayoría de operadoras el plan puede abrirse a partir de ¢5.000 para cuentas en colones o entre $10 y $50 para las cuentas en dicha moneda; dependerá de los objetivos del cliente y para ello las entidades ofrecen la asesoría necesaria.
Para recibir asesoría e iniciar los trámites para abrir un plan voluntario de pensión o el incremento en el monto cotizado al ROP puede comunicarse con la operadora de preferencia por medio de sus páginas web, números telefónicos y canales digitales oficiales.
