EscucharEl saldo de los créditos vigentes en manos de personas físicas fue de ¢13,1 billones en 2024. De acuerdo con datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef), esto equivalía al 55% del monto total de la cartera crediticia vigente en el Sistema Financiero Nacional (SFN) a diciembre de ese año.
Si se analiza el saldo prestado por sector financiero en 2024, se observa que los bancos son los líderes en préstamos para personas físicas.
Por su parte, según datos de la Sugef a diciembre pasado, las deudas de tarjetas de crédito y consumo (excepto vehículos y tarjetas de crédito) eran las que acumulaban la mayor cantidad de deudores.
Si usted desea solicitar un crédito, es importante que conozca qué considera un banco para otorgarlo. Para facilitarle esta tarea, El Financiero consultó a cinco de los bancos más grandes del país y a continuación presenta un resumen de los aspectos clave que estas entidades financieras toman en cuenta para determinar si un cliente es sujeto de crédito:
- Historial crediticio. El banco revisa el historial crediticio de la persona en Sugef, por medio de un reporte delCentro de Información Crediticia (CIC) previa autorización del cliente. En este reporte se observa el endeudamiento del usuario y el comportamiento de pago de las operaciones vigentes, así como de las operaciones históricas de los últimos cuatro años.
El historial crediticio es importante para los bancos porque les permite evaluar la solvencia del cliente. “Se analiza el historial de pagos, estabilidad de ingresos, situación patrimonial, deudas existentes”, detalló la Dirección General de Crédito del Banco Nacional (BN).
De acuerdo con la Sugef, el historial crediticio se va formando sobre la base de los reportes que periódicamente son registrados y que luego permanecen en el récord de la persona. Por esa razón, en la medida que un usuario demuestre un buen cumplimiento de sus obligaciones crediticias, el historial crediticio será más positivo.
El uso responsable de una tarjeta de crédito, por ejemplo, es una manera de comenzar a tener un buen historial crediticio
La entidad debe clasificar el comportamiento de pago histórico en 3 niveles: (Nivel 1) el comportamiento de pago histórico es bueno, (Nivel 2) el comportamiento de pago histórico es aceptable y (Nivel 3) el comportamiento de pago histórico es deficiente.
— Reglamento para la Calificación de Deudores
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- Fuente y capacidad de pago del deudor. El banco revisa la fuente de pago del deudor. “Se analizan de manera detallada los ingresos para entender bien el ingreso neto de la persona”, dijo Mayid Sauma, vicepresidente de Banca de Empresas, Mipymes y Medios de Pago de BAC.
Por ello, el cliente debe demostrar que tiene ingresos constantes para hacerle frente a la cuota mensual, ya sea a través de la constancia salarial (asalariado) o certificación de ingresos (independiente).
Con el historial crediticio y la fuente de pago, la entidad calcula la capacidad de pago del cliente. El banco compara las cuotas que el cliente paga por las deudas actuales así como la nueva que solicita versus los ingresos netos que genera, para definir si es viable o no aprobarle el crédito.
- Plan de inversión. La Dirección General de Crédito del BN indicó que la entidad también determina en qué se va a utilizar o aplicar el capital solicitado y si el propósito es “razonable”.
- Cumplir con políticas internas. Mari José Acuña, gerenta senior de Productos de Crédito Retail de Scotiabank, explicó que toda entidad financiera tiene definido una serie de políticas de crédito de acuerdo con su apetito de riesgo. Ante esto, las instituciones “van a determinar cuáles consumidores son elegibles para otorgarles productos de crédito, definir condiciones y montos de financiamiento”.
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¿Cómo construir un buen historial crediticio?
“Mantener un adecuado historial crediticio es vital para ser sujeto de crédito”, informó la Oficina de Comunicación del Banco de Costa Rica (BCR).
Considerando esto, para contar con un buen historial crediticio la persona debe ser puntual con las obligaciones financieras y mantener un nivel de endeudamiento adecuado para evitar afectar el pago puntual e impactar el puntaje crediticio.
De acuerdo con Maurilio Aguilar, director de Riesgo del Banco Popular, es recomendable que la persona no asuma créditos en exceso ni comprometa más del 30% de sus ingresos para cancelar préstamos de uso personal, o más del 50% de sus recursos en el pago de las cuotas de un crédito de vivienda, por ejemplo.
“Si se produce un imprevisto en sus ingresos o gastos, se debe procurar contactar al acreedor para tratar de encontrar alguna flexibilización que le permita mantener sus operaciones al día”, agregó el funcionario.
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La Oficina de Comunicación del BCR también aconsejó tener una póliza de desempleo, pues esta brindará una seguridad temporal para atender las obligaciones crediticias “mientras encuentra una nueva opción laboral”.
