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La noticia de despido llega como un balde de agua fría para cualquier trabajador, pero las preocupaciones aumentan si posee préstamos o pagos pendientes en su tarjeta de crédito.
La posibilidad de apaciguar el peso de estos desvelos es el objetivo por el cual nacieron los seguros de riesgos de pérdida de empleo.
Estas pólizas cubren por un plazo de hasta un año las cuotas mensuales de las deudas que la persona desempleada tenga aseguradas.
Por ello, lucen como una opción de protección en medio de una población nacional desempleada que no se reduce.
Aún así, en el país, la mayoría del público adquiere estos seguros cuando las condiciones del crédito lo obligan a hacerlo, por lo que ese comportamiento es lo que empuja al negocio, y no una cultura de protección.
La oferta de estas pólizas llegó en 2010, año en el que el Instituto Nacional de Seguros (INS) registró sus seguros de protección crediticia y de tarjeta de crédito.
Mapfre, ASSA (aún no los comercializa), Seguros Bolívar y Aseguradora Sagicor también inscribieron este tipo de pólizas.
Sagicor registró este año dos nuevos productos colectivos, y el mercado ahora cuenta con 12 productos, según la Superintendencia General de Seguros (Sugese).
La oferta tiende a confundirse con un seguro de una política social, es decir, como un subsidio a una persona para que enfrente sus necesidades básicas en caso de quedan sin trabajo.
La realidad es que son pólizas dirigidas a un público asalariado para que en caso de ser despedido con responsabilidad patronal pueda cubrir el pago de cuotas de préstamos, por un plazo de entre 10 meses y un año, dijo Tomás Soley, superintendente de Seguros.
El cliente deberá pagar mensualmente una prima, que dependerá del tipo de crédito y cuota que cancela en su deuda.
Por ejemplo, en un seguro de protección crediticia del INS, si el monto por asegurar o cobertura es de ¢500.000 (cifra semejante al pago mensual del crédito), la prima será de ¢30.977 por mes.
El INS ofrece coberturas para los pagos de la tarjeta de crédito.
La compañía de seguros cancelará el mínimo mensual de las cuotas que el cliente ha pagado en los últimos meses, explicó Silvia Pardo, jefa de la subdirección de mercadeo del INS.
El asegurado debe tomar en cuenta ciertos detalles en las pólizas de desempleo.
El cliente deberá buscar a la aseguradora para que la póliza empiece a funcionar.
Asimismo, en la mayoría de casos, el primer mes, el seguro corresponde al deducible, por lo que el pago de las cuotas no realiza.
Por último, la póliza cubrirá por un lapso máximo de un año las obligaciones del asegurado.
Resultados de mercado
El comportamiento del desempleo en el país impacta la demanda de estos productos.
Al cierre del primer trimestre de este año, un total de 232.000 personas estaban desempleadas (tasa neta de desempleo de 10%), mismo porcentaje que un año atrás, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Esto ha sido un detonante para que los ciudadanos busquen con más frecuencia este producto que, por la ostentosa acogida comercial, genera altas expectativas, dijo Mario Chamberlain, gerente comercial de Mapfre.
Otro de los que experimenta un crecimiento es Seguros Bolívar, que ha obtenido un repunte de 49% en sus ventas entre diciembre del 2014 y junio pasado.
La expectativa del mercado es que estos seguros continúen en crecimiento, conforme la población conozca más de la oferta de las compañías.
Sin embargo, más allá del comportamiento del empleo, este negocio encuentra apoyo en su lucha por dinamizarse: la mayoría de la población adquiere estos seguros cuando son requisito del crédito, por ende, el mercado depende del comportamiento de la carteras crediticias del país.
Por ejemplo, en Scotiabank, la toma de una póliza es obligatoria en los préstamos personales, pero en los prendarios y de vivienda es voluntario y en la actualidad ocupa el 25% de los créditos.
Las entidades financieras se ven beneficiadas si sus clientes utilizan esta protección, ya que se cubren de posibles impagos.
Por ello, también suman fuerza en la promoción de esta figura, al ofrecerlo en cada colocación, como en el caso de BAC San José y el Banco de Costa Rica.
Opciones de seguros de desempleo que ofrecen las compañías por aseguradora y sus requisitos.
| Aseguradora | Oferta y costos de la línea de “riesgos de pérdida de empleo”. | Requisitos |
|---|---|---|
| Instituto Nacional de Seguros (INS). | • Autoexpedible Tarjeta Segura Crédito VIP El Instituto realizará el pago mínimo de la tarjeta de crédito, el cual incluye la prima de la póliza a través del cargo automático a la tarjeta de crédito asegurada. Ejemplo: Si la suma asegurada es de ¢2.000.000, la prima mensual que deberá cancelar es de ¢1.910 • Seguro de Protección Crediticia por Desempleo La póliza otorga soporte económico para el pago de la cuota mensual del crédito del asegurado a partir del mes de despido o de la conclusión del preaviso en caso de existir. Ejemplo: Si opta por una cobertura de ¢500.000, la prima mensual sería de ¢30.977. • Seguro Protección Tarjeta de Crédito por Desempleo Esta póliza otorga soporte económico para el pago mínimo mensual de la tarjeta de crédito del asegurado a partir del mes de despido o de la conclusión del preaviso en caso de existir. Ejemplo: Si la cobertura es de $2.000, la prima mensual sería cercana a $1,98. | w Residir de forma permanente en el territorio costarricense. w Tener mínimo 18 años de edad. w No estar jubilado ni tramitando una solicitud de pensión. w Estar empleado continuamente al menos por un periodo de 6 meses antes del inicio de esta póliza. w Si tiene un empleo de tiempo definido, debe tener mínimo 6 meses de labor sin interrupción con el mismo patrono. w Si es empleado copropietario, debe tener al menos 6 meses de desempeñar esta labor. w Cotizar a la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) durante la vigencia de esta póliza en calidad de trabajador asalariado. w En todas las pólizas, el INS asumirá las responsabilidades del asegurado únicamente si es despedido con responsabilidad patronal durante la vigencia de la póliza. |
| Mapfre | Seguro Colectivo de Desempleo. Póliza colectiva que incluye cobertura de protección de pago de créditos en caso de desempleo del asegurado. El costo dependerá de la composición del grupo asegurado, el periodo contratado, en meses, y el nivel de ingresos de cada asegurado. | w Ser una persona física. w Residir permanentemente en el territorio costarricense. w Ser mayor de edad. w Estar empleado bajo un contrato fijo por un periodo mayor a 12 meses continuos previo a la suscripción del seguro. |
| Seguros Bolívar | Protección crediticia para trabajadores dependientes e independientes: en colones y en dólares. Estas pólizas ligadas a los créditos personales, hipotecarios y prendarios de Davivienda.Son pólizas colectivas y están en función del monto de la cuota de crédito que es lo que se ofrece proteger. Ejemplo: Por una cuota de crédito de ¢100 mil, el costo mensual es de ¢3.600. | w Tener un contrato como deudor con el tomador de la póliza w Tener mínimo 18 años. w No estar tramitando jubilación. w Estar al día con las cuotas mensuales del crédito. w Ser un empleado, con contrato a término fijo no inferior a 6 meses o a término indefinido durante los 180 días anteriores a la fecha de inicio del aseguramiento individual. w Si tiene empleo permanente, al menos haber laborado por 6 meses antes de tomar el seguro. |
| Sagicor | • Seguro de Protección contra Desempleo. Se cancela un número de cuotas mensuales que la persona adeuda, ante despido con responsabilidad patronal en el caso de asalariados o ante incapacidad para profesionales independientes. • Protección contra Desempleo Gastos Fijos. Ante las mismas condiciones, se da un monto en “efectivo” a la persona para que pueda hacer frente a sus gastos fijos. Ejemplo: Una cobertura de ¢300.000 hasta ¢3.600.000, por hasta 12 meses pagaría 12.200 colones al mes. | w Trabajar con un mismo patrono por un mínimo de 6 meses o cotizar por al menos 12 meses como profesional independiente. |
