Los certificados de depósito de plazo (CDP) no se pueden cancelar anticipadamente en todas las entidades financieras. Por eso, antes de hacer uno es importante que sepa las condiciones que tendrá en el plazo pactado.
Por ejemplo, Davivienda, Coopenae y Coopealianza no permiten que sus clientes rediman un CDP antes de su vencimiento.
“Son obligaciones que deben cumplirse en el plazo estipulado y es esta la razón por la cual ofrecen una tasa de interés superior a depósitos exigibles a la vista. Como principio general, ninguna de las partes puede liquidarlo anticipadamente”, dijo Reinaldo Herrera, gerente financiero de Coopenae.
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Por lo tanto, es importante que, antes de abrir un certificado de depósito a plazo, conozca si la entidad con la que desea pactar el instrumento tiene la opción de liquidar anticipadamente y si tiene algún costo asociado. Aunque en principio no considere necesitar el dinero que quiere invertir en el CDP, es bueno saber desde el primer momento si podría acceder a estos recursos antes del vencimiento, en caso de algún imprevisto.
En entidades, como Scotiabank, el Banco Nacional (BNCR) y el Banco de Costa Rica (BCR), si un cliente requiere el dinero del CDP antes del vencimiento puede acceder a él, pero deberá asumir el pago de una penalización.
En Davivienda y Coopenae, por su parte, se informó que, a aquellos clientes que necesitan liquidez inmediata, se les ofrece un back to back. Este producto permite formalizar un crédito a una tasa preferencial, utilizando el certificado como garantía.
En Davivienda, los certificados de depósito a plazo están diseñados para cumplir con el plazo acordado desde el inicio. Por esta razón, no es posible redimirlos anticipadamente (...) Nuestro compromiso es asegurar que los clientes obtengan el máximo beneficio de su inversión al mantener el plazo completo.
— Rodolfo Herrera, director de Banca de Personas Davivienda Costa Rica
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¿Cómo se puede cancelar un CDP?
En Scotiabank, la cancelación anticipada del CDP debe realizarse en una sucursal del banco, ya que se requiere un análisis por parte de la entidad.
“Cancelar un certificado a plazo antes de su fecha de vencimiento implica un costo de comisión. Requiere un análisis por parte del banco, ya que intervienen variables como tiempo transcurrido de la inversión, plazo, tasa de interés, entre otras”, comentó Lariza Martínez, gerenta de Productos de Inversión y Depósito de Scotiabank.
Martínez también dijo que existen algunas excepciones al cobro de la comisión, tales como muerte de un familiar o un desastre natural.
El cálculo de la comisión en el banco privado lo ejecuta un sistema de forma automática, por lo que el costo puede variar en función del monto del certificado, así como de la fecha de emisión y vencimiento.
En el Banco Nacional, la liquidación anticipada de este tipo de inversiones también debe realizarse directamente en una oficina bancaria.
“Esto por un tema de seguridad del cliente, (...) cuando nosotros hacemos directamente la gestión con el cliente valoramos. (...) Somos asesores financieros y un asesor financiero es alguien que te entrevista para saber cuál es la mejor opción que te puedo ofrecer en ese momento”, indicó Luis Rodríguez, de la Dirección de Productos de Captación y Servicios del Banco Nacional.
Recientemente, hemos disminuido mucho la cartera de liquidación anticipada por la asesoría que estamos dando a nuestros clientes. Ciertamente, no es negocio para los bancos que los clientes liquiden en forma anticipada una inversión.
— Luis Rodríguez, de la Dirección de Productos de Captación y Servicios del Banco Nacional
De acuerdo con el contrato vigente de apertura de servicios bancarios del BNCR, las inversiones desmaterializadas (aquellas constituidas electrónicamente) pueden ser liquidadas de forma anticipada. No obstante, el cliente deberá cancelar una comisión de 1% sobre el monto de inversión como gasto administrativo, más una comisión de descuento calculada automáticamente por los sistemas del banco.
Al final, el monto de la comisión será informado al cliente previo a la aplicación de liquidación de la inversión a efecto de que decida si procede o no con la misma.
“El cliente acepta pagar las comisiones establecidas en esta cláusula y autoriza que el monto de la comisión se debite de los intereses que la inversión haya generado y que no hayan sido cobrados por el cliente. En caso de que no sea posible cubrir la comisión con los intereses generados por la inversión, se autoriza expresamente que una vez liquidada la inversión, el banco debite el monto faltante de cualquier de sus cuentas en el Banco”, dice el contrato.
Por su parte, la redención anticipada de un CDP pactado con el Banco de Costa Rica se puede realizar tanto en la página web de la institución como en las oficinas comerciales.
La liquidación del certificado se puede ejecutar antes del vencimiento si el cliente tiene un CDP menor a un año y posee más del 25% de permanencia en el plazo establecido; si la persona tiene depósitos con plazos mayores, la permanencia mínima tiene que ser de tres meses.
El BCR cobra una comisión por retiro anticipado sobre el principal del instrumento, más los intereses vigentes por pagar. Según informó la Oficina de Prensa del banco, la comisión mínima es de $10.
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Depósitos a plazo en el sistema financiero
De acuerdo con cifras preliminares disponibles en el Banco Central de Costa Rica (BCCR), el saldo de los depósitos a plazo en moneda nacional mantenidos en el sistema financiero (Banco Central, bancos comerciales y otros intermediarios privados financieros no bancarios como cooperativas de ahorro y crédito, mutuales, financieras privadas y Caja de Ande) alcanzó los ¢9,14 billones en julio pasado.
En tanto, el de depósitos a plazo en moneda extranjera se elevó a $8.100 millones en ese mes.
