Faltan menos de dos meses para que los trabajadores dependientes reciban el aguinaldo, y para quienes planean desde ya destinar una parte de este ingreso al ahorro, una de las opciones que más les puede funcionar es abrir un certificado de depósito a plazo (CDP): un instrumento que le permitirá ahorrar por un tiempo determinado y obtener un rendimiento.
Las grandes interrogantes que de seguro vienen a su mente son: ¿A qué plazo? ¿En qué moneda hago el CDP? ¿Meto mis ahorros en un mismo certificado o en varios? La respuesta a estas preguntas varía dependiendo de la meta que se tenga planteada.
De acuerdo con Javier Ángulo, gerente de sostenibilidad y educación financiera de CS Ahorro y Crédito, es importante definir para cuándo se quiere lograr la meta, pues así se sabrá a qué plazo abrir el CDP.
Por ejemplo, si el propósito es irse de vacaciones en julio de 2023 a un lugar en Costa Rica en el que solo gastará en colones, en diciembre de este 2022 puede abrir un certificado de depósito a seis meses plazo, en moneda nacional.
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En caso de que estas vacaciones las esté planeando para julio de 2024, puede aperturar un CDP a 18 meses plazo. Recuerde que a mayor plazo, mayor será el rendimiento.
Ahora bien, ¿CDP en colones o en dólares? Depende del objetivo para el cual desea ahorrar, pues si tiene un plan en el cual sabe que va a ocupar dólares, lo mejor es que aperture el CDP en esta moneda; en caso de requerir colones, abra el certificado en moneda nacional.
Además, depende del riesgo al que esté dispuesto a asumir como inversionista. “Tal vez alguien en este momento dice ‘bueno, como el dólar está bajo, voy a comprar dólares, apostando a que el dólar va a subir’; entonces es un apetito de riesgo que la persona está dispuesta a asumir. Si la persona es más conservadora, dirá ‘no, prefiero ahorrar en colones porque no me va a afectar el tipo de cambio del dólar’”, ejemplificó Ángulo.
En setiembre pasado, Jorge Corrales, gestor de portafolios de Acobo Vista SAFI, dijo a EF que si la persona no le tiene miedo a ese riesgo o si no tiene deudas, tal vez le sea más atractivo tener una combinación alrededor del 50% entre ambas monedas.
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La diversificación suele ser una recomendación habitual, pues aplica el principio de “no poner todos los huevos en la misma canasta”; en este caso sería no poner la parte que desea ahorrar del aguinaldo en un solo CDP, en una sola moneda o a un único plazo. Sin embargo, la diversificación va a depender de cada persona.
Por ejemplo, hay personas que tienen metas a largo plazo, y para todas requieren de colones, pero desean guardar una parte del dinero en un CDP de corto plazo por si ocurre alguna eventualidad, poder hacerle frente. Ante esto, pueden dividir la suma que quiere ahorrar y abrir certificados a diferentes plazos, por ejemplo, uno a tres meses y otro a 18 meses.
Si el dinero que puso a tres meses eventualmente no lo necesita, entonces puede renovarlo por un plazo igual en caso de que lo utilice como fondo para emergencias.
“Recordemos que cuando retiramos el certificado de depósito a plazo antes del tiempo de su vencimiento tiene una penalización (...) y eso también es una pregunta que hay que hacer en la entidad financiera: ‘¿qué pasa si yo abro este certificado de plazo a 12 meses o a tres meses pero se me presenta una emergencia y al mes lo tengo que retirar? ¿Cuál es el costo por retirarlo antes?’”, comentó el gerente de sostenibilidad y educación financiera de CS Ahorro y Crédito.
Plazo, cantidad (de dinero), fecha y entidad financiera (que es rendimiento) son cuatro variables que yo tengo que tener en cuenta para separar parte de mi aguinaldo y darle un empujón a mis ahorros el próximo año.
— Javier Ángulo, gerente de sostenibilidad y educación financiera de CS Ahorro y Crédito
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¿Cuánto crecerán mis ahorros en un CDP?
Esto depende de variables como la moneda, el plazo y la tasa de interés que le otorgue la entidad financiera.
Para que se dé una idea, a continuación EF le brinda estimaciones de cuánto puede generarle un certificado de depósito a seis y 12 meses plazo, en colones y en dólares, a una persona que en diciembre próximo reciba un aguinaldo de ¢462.200 (salario base en Costa Rica según el Poder Judicial, 2022) y desee ahorrar la mitad de esta cifra en un CDP desmaterializado (electrónico).
Las tasas de interés anuales de referencia que se utilizarán para estos ejemplos son de las entidades financieras que otorgan mayores rendimientos por los instrumentos desmaterializados. Las entidades fueron consultadas por EF en setiembre de 2022.
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En colones:
Según un artículo publicado en EF, el pasado 1.° de octubre, una de la entidades que ofrece los rendimientos más altos a seis y 12 meses plazo es el Banco Popular, pues las tasas de interés anuales brutas de los CDP que se tramitan en la web son de 9,50% y de 10,40%, respectivamente.
Dicho esto, si en diciembre una persona desea ahorrar ¢231.100 en un CDP desmaterializado a seis meses y suponiendo que el rendimiento que se le generará será de 9,50%; al término del periodo recibirá una suma cercana a los ¢242.077,25 (capital más rendimientos).
Ahora, si el CDP se apertura con el mismo monto pero a un año plazo y suponiendo que la tasa de interés que le pagará la entidad será de 10,40%; al final del plazo obtendrá cerca de ¢255.134,4.
Importante: Como las tasas de interés son brutas, se debe descontar el impuesto de la renta sobre los intereses.
En dólares:
Una nota publicada por EF, el pasado 16 de setiembre, expone que Coopecaja y Coopenae son las entidades consultadas que ofrecen la tasa de interés más alta para los CDP en dólares a seis meses plazo: 2,40% (tasa bruta).
Coopenae además es la entidad que otorga el mayor rendimiento a 12 meses: 3,30% (tasa bruta).
Veamos un ejemplo. En diciembre de 2022 una persona desea convertir los ¢231.100 en dólares para ahorrarlos en un CDP desmaterializado a seis meses. El 19 de octubre de 2022, el tipo de cambio de venta de referencia del Banco Central de Costa Rica (BCCR) estaba en ¢623,42, por lo que ¢231.100 equivalen a unos $370,69.
Suponiendo que este tipo de cambio se mantenga igual y que el rendimiento que se le otorgará sea de 2,40%; al término del periodo devengaría cerca de $375,13.
En caso de que el certificado de depósito en dólares se aperture a 12 meses plazo, el monto que se obtendría sería de alrededor de $382,92, suponiendo que el tipo de cambio de venta de referencia se mantenga y que la tasa de interés que le pagará la entidad financiera sea de 3,30%.
Importante: Como las tasas de interés son brutas, se debe descontar el impuesto de la renta sobre los intereses.
