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El manejo del dinero y del flujo de caja puede hacerse en las Micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) a través de los diferentes servicios de inversión y ahorro que ofrecen los bancos.
La clave es determinar cuál es el sistema que le permitirá contar con los recursos de la manera más sencilla y ágil, manteniendo la liquidez o disponibilidad de dinero para sus necesidades empresariales, al tiempo que obtiene una buena rentabilidad.
“Es necesario incentivar el ahorro, ya que es una parte fundamental para lograr la salud financiera en las empresas en crecimiento, sus propietarios y sus familias”, comentó Roger Conejo, director de Banca de Desarrollo del Banco Popular.
Para las Mipymes no solo se trata de lograr ahorrar sumas que sean una alternativa para financiar compras de materia prima, sino de tener una administración “efectiva y eficaz” de los ingresos y de las utilidades.
“Son servicios flexibles, seguros y de fácil acceso”, dijo Víctor Acosta Muñoz, director de Banca de Desarrollo del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR). “Las Mipymes tienen capacidad de ahorro, pero requieren herramientas que se ajusten al tipo de negocio, que le permitan ahorrar pero manteniendo la disponibilidad de los recursos en caso de un imprevisto u oportunidad de negocios”.
El ejecutivo agregó que la modalidad de ahorro de estas herramientas en monto y condiciones se ajusta al segmento de Mipymes.
En el caso del BAC San José, además de los servicios que actualmente ofrece, también BAC está preparando tres proyectos para el 2012 de ahorro y la administración efectiva y eficaz de las Pymes. “Esperamos que en el nuevo año este segmento de clientes siga creciendo en número y satisfacción”, indicó Javier Sancho Guevara, gerente de banca de empresas de BAC San José.
Además de ajustarse a las necesidades de las Mipymes, Olman Solano, de la gerencia Pymes y Banca de Desarrollo del Banco de Costa Rica, indicó que estos servicios están dirigidos a empresarios que no desean percibir variaciones en su inversión, de corto plazo, y cuya prioridad es obtener una rentabilidad acorde con un bajo nivel de riesgo.
Entre tanto los servicios a nivel corporativo son productos financieros para inversionistas que desean obtener una rentabilidad adicional en un mediano plazo y están dispuestos a afrontar variaciones en el valor de su inversión, o bien buscan obtener una elevada rentabilidad de su inversión asumiendo una alta probabilidad de fluctuación de la misma.
BANCO NACIONAL
Cuenta con tres opciones que ayudan a las Mipymes a que administren mejor su dinero y creen cultura de ahorro para necesidades propias del negocio. Estas alternativas son:
1. Cuenta electrónica de ahorro: Con el incremento del riesgo de portar dinero en efectivo, esta herramienta permite el ahorro y puede utilizarse con tarjeta de débito para pago en comercios, retiro en cajeros y cualquier otro tipo de transacciones financieras, así como Internet Banking.
2. Fondepósito: Si la empresa cuenta con disponibilidades de efectivo, pero durante plazos muy cortos, puede utilizar los recursos con la seguridad de un Certificados de Depósito a Plazo y la flexibilidad de un fondo de inversión para sumas desde ¢100.000 o $500, con la posibilidad de realizar retiros por cualquier monto como si fuera una inversión a la vista.
Es una forma de ahorrar para cubrir pagos como aguinaldos, pago de marchamos, compras, pago de impuestos, cesantía u otros, con mejor rentabilidad, pero teniendo disponible siempre los recursos.
3. Transferencia Automática Programada (T.A.P.): Es un mecanismo de ahorro que permite realizar aportes periódicos (semanal, mensual) para generar recursos que pueda necesitar en el futuro para pago de aguinaldos, inversión en equipos u otros.
Para utilizarlo debe contar con una cuenta y autorizar un débito periódico de la misma para que se vaya conformando el ahorro de forma automática. Puede retirarlo cuando lo requiera.
Estos servicios están disponibles en todas las agencias del Banco Nacional, donde lo pueden asesorar los ejecutivos de BN Desarrollo, un programa de atención a las Mipymes.
BAC SAN JOSÉ
En esta entidad las Mipymes pueden acceder a cuentas de inversión, certificados a plazo, y productos de la Sociedad de Fondos De Inversión (SAFI).
De acuerdo con la entidad estos servicios son de fácil acceso por medio de la Sucursal Electrónica, al tiempo que se puede recibir asesoría en inversión por los ejecutivos de la SAFI.
Además, las Mipymes tienen acceso a productos de apoyo tecnológico como el software SYSBAC, diseñado específicamente para Mipymes, y el cual no tiene costo cuando se utilizan los módulos de pago de planillas y proveedores.
Adicionalmente, “como una ventaja para la administración de las finanzas”, el BAC ofrece “La Roja Pymes”, una tarjeta de débito que permite disminuir o eliminar los cheques (disminuyendo así sus riesgos operativos), así como tener acceso al programa de BAC Beneficios, con descuentos y promociones inmediatas en más de 600 comercios.
El BAC también ofrece un programa de desarrollo y capacitación empresarial, en el cual organiza de dos a tres eventos por mes, con un mínimo de 30 empresarios para capacitarlos en finanzas, estrategia, innovación y temas laborales, entre otros. De acuerdo con la entidad este programa tiene tres años, y durante el 2011 (hasta octubre) ya se han capacitado a más de 1,000 empresarios.
Los pequeños empresarios pueden tener acceso a estos servicios a través de la Sucursal Electrónica, por medio de sus ejecutivos, sucursales y el centro de atención telefónico para Pymes 2295-9535.
BANCO POPULAR Y DE DESARROLLO COMUNAL
Las Mipymes puede utilizar servicios de ahorro e inversión tales como:
-Ahorros programados: establecen un porcentaje de ahorro mensual con un plazo definido para ser destinado posteriormente en reposición de activos, pagos de aguinaldos, y pagos de cesantía, entre otros.
- Inversiones a plazo: son programas de inversión con tasas de interés competitivas y que se ofrecen en plazos que oscilan entre 30 y 1.800 días.
-A través de la Sociedad Administradora de Fondos de Inversión (SAFI) se ofrecen productos como el Fondo de Liquidez Mixto, tanto en dólares o colones. Dicho fondo permite el manejo adecuado de los recursos de corto plazo, los cuales pueden hacerse líquidos en el momento en que el cliente lo desee.
-A través del puesto de bolsa, los clientes pueden tener acceso a inversiones más sofisticadas.
De acuerdo con la entidad, estos servicios garantizan un margen de rentabilidad sobre recursos ociosos, permiten diversificar el riesgo de las inversiones y facilitan la organización en el tiempo de los recursos para el momento en que se requieran (ahorros programados).
Para tener acceso a esto servicios se puede recurrir a los ejecutivos especializados de la Banca de Desarrollo (atención empresarial), ubicados en las distintas oficinas del Banco Popular.
BANCO DE COSTA RICA
Los productos que pueden utilizar las Miymes para ahorro e inversión en el Banco de Costa Rica (BCR) comprenden los sistemas de ahorro automático, certificado a plazo tradicional, certificado a plazo desmaterializado y los fondos de inversión a la vista (corto plazo colones, mixto colones, liquidez dólares, líquido internacional dólares).
Ahorro automático: es una modalidad en que el cliente autoriza a debitar una cuota o monto establecido, de forma automática de alguna de sus cuentas activas con el BCR, durante un período determinado también por el cliente. Los fondos estarán disponibles hasta cumplir dicho plazo.
El cliente puede personalizar el plan, nombrándolo como desee (por ejemplo: marchamo, vacaciones, etc.) y realiza un ahorro mínimo mensual de ¢10.000 o $50 con un plazo mínimo de seis meses y un plazo máximo de 48 meses, con depósitos semanales, quincenales o mensuales. No cuenta con tarjeta de débito y si desea realizar un retiro anticipado se cobra una comisión establecida en Reglamento de Tarifas y Condiciones del BCR.
Certificado de Depósito a Plazo Tradicional (CDP): es un título valor emitido por el BCR a favor de una persona física o jurídica que funciona mediante el depósito de dinero con un plazo escogido por el cliente, por el cual el cliente obtiene intereses (mensual, bimensual, trimestralmente, etc.),.
CDP Electrónico (Desmaterializado): son como los Certificados de Depósito a Plazo Tradicionales, pero emitidos electrónicamente, donde se sustituye el papel de seguridad por un comprobante de emisión sin valor comercial que se le entrega al cliente.
La persona o empresa deberá tener ya sea una cuenta corriente o una cuenta de ahorro y tiene la ventaja de poder realizar la renovación automática, asignar la cantidad de beneficiarios que desee y un porcentaje de participación del CDP en caso de muerte.
Además puede realizar la cancelación anticipada (en cuyo caso se descuenta una comisión de salida) y son endosables, al tiempo que sirven de garantía para un crédito con el BCR.
Fondo de inversión corto plazo colones: es un fondo de mercado de dinero, abierto, del sector público, derivado y de renta fija que facilita la inversión transitoria de recursos en una cartera de valores a corto plazo, con 24 horas de inversión y pago de rendimientos el día de la redención. Tiene un plazo mínimo de permanencia de tres días para montos mínimos de inversión de ¢50.000 y de ¢25.000 para inversiones sucesivas, con retiros desde ¢25.000.
Fondo de inversión mixto colones: es un fondo del mercado de dinero, abierto, de cartera no especializada, no seriado, de renta fija y del mercado nacional, con un plazo mínimo de tres días hábiles, para invertir en títulos del sector público y hasta un 50% en el sector privado que acumula diariamente en el precio de la participación los beneficios generados por la cartera de inversiones, y la redención de los mismos tendrá lugar a partir del momento en el que el inversionista solicite la redención parcial o total de sus participaciones.
De la misma forma, tiene un plazo mínimo de permanencia de tres días para montos mínimos de inversión de ¢50.000 y de ¢25.000 para inversiones sucesivas, con retiros desde ¢25.000. En este caso el pago de redenciones se realiza con reembolsos a partir del día hábil siguiente a la solicitud (t+1) y hasta un plazo máximo de tres días hábiles contados a partir de solicitud (t+3).
Fondo de inversión liquidez dólares: es un fondo de mercado de dinero, abierto, del sector público, no seriado y de renta fija que busca ofrecer un rendimiento atractivo sobre el capital en un corto plazo, desde el instante en que realiza la inversión hasta que determine su liquidación. Tiene un plazo mínimo de tres días y su cartera es 100% títulos del sector público costarricense, con pago de intereses total o parcial e inversiones iniciales desde $1.000, sucesivas de $500 y retiros mínimos de $500.
Las Mipymes pueden tener acceso a estos servicios a través de todas las oficinas del BCR a nivel nacional, en las plataformas de servicio al cliente.
