Los trabajadores dependientes en Costa Rica recibirán el aguinaldo, en poco más de un mes. Este “decimotercer salario” se debe pagar, según se establece legalmente, a más tardar el 20 de diciembre de cada año.
Para quienes ya están haciendo números para distribuir de la mejor manera este ingreso –pago de deudas, marchamo, educación, remodelación de la casa, viajes– y deciden destinar un porcentaje al ahorro, el certificado de depósito a plazo (CDP) es un instrumento financiero que puede ayudarles a cumplir este objetivo por un tiempo determinado y obtener un rendimiento por ello.
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Con este instrumento cada persona puede definir el monto, el plazo y la moneda del ahorro que desee. Incluso, desde el sitio web de la entidad financiera a la que son clientes.
El monto a elegir dependerá de las capacidades económicas de cada persona. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las entidades financieras exigen montos mínimos para abrir un CDP. Según información recopilada por este medio a finales de octubre, dependiendo de la institución, es posible aperturar este instrumento con al menos ¢20.000 o $100. Sin embargo, en otras entidades, los mínimos son más elevados.
Para seleccionar el plazo y la moneda, se recomienda que estos se ajusten a la meta de ahorro. Por ejemplo, si el objetivo de una persona es ahorrar para viajar a Estados Unidos en agosto de 2025, lo ideal es que en diciembre pacte el certificado en dólares a un plazo de unos seis, siete meses como máximo.
Con respecto a la moneda, también podría entrar en juego el apetito de riesgo de la persona. Por ejemplo, si alguien tiene la expectativa de que el tipo de cambio incrementará el próximo año, podría elaborar una estrategia de ahorro basada en comprar dólares para invertir en un CDP y cuando este venza, convertir los dólares a colones, pues si ese supuesto se cumple, vería un beneficio al vender los dólares a un precio más alto del que los adquirió.
Además, otro factor que puede incidir en la elección del monto, plazo y moneda es la diversificación que se desea alcanzar. Aquí aplica el principio de “no poner todos los huevos en la misma canasta”; en este caso sería evitar colocar la parte que desea ahorrar del aguinaldo en un solo CDP, en una sola moneda o a un único plazo.
Una vez definidas las tres variables (monto, plazo y moneda), la entidad financiera con la que el ahorrante desee pactar el CDP indicará el rendimiento que obtendrá por mantener su dinero en el certificado. Al final del plazo, recibirá el dinero inicial más los intereses generados, menos el descargo por impuestos.
No está de más reiterar que este instrumento ofrece rendimientos conservadores, en comparación con otros productos más sofisticados. Pese a esto, sí le generará más réditos que dejarlo en una cuenta corriente o guardar el dinero en efectivo.
A continuación, presentamos algunos ejemplos de cuánto podría ganar una persona con un CDP a seis o 12 meses en colones y dólares.
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Estimaciones de ganancias
Para dar una idea de cuánto podría generar un certificado de depósito a seis y 12 meses plazo, en colones y en dólares, El Financiero realizó unas estimaciones para una persona que en diciembre próximo reciba un aguinaldo de ¢462.200 (salario base en Costa Rica) y esté valorando ahorrar el 15% (¢69.330), 30% (¢138.660) o 50% (¢231.100) de esta cifra en un CDP desmaterializado (electrónico).
Las tasas de interés anuales de referencia que se utilizarán para estos ejemplos son de la entidad financiera que otorga mayores rendimientos por los instrumentos desmaterializados, según una recopilación de datos que hizo este medio a finales de octubre.
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-Ganancia con un CDP en colones.
De 11 entidades financieras consultadas por este medio, la que ofrece las tasas de interés más altas a seis y 12 meses es una cooperativa, pues paga un rendimiento de 5,39% y 6,23%, respectivamente.
Si en diciembre de 2024 una persona desea ahorrar ¢69.330 en un CDP a seis meses y suponiendo que el rendimiento que se le otorgará será de 5,39%; al término del periodo recibiría una suma cercana a los ¢71.198 (capital más intereses).
Si abre el certificado con ¢138.660, al final del pacto obtendría un total aproximado a los ¢142.396; y si lo apertura con ¢231.100, al vencimiento recibiría cerca de ¢237.328.
Es decir, las ganancias de estas inversiones rondarían entre los ¢1.868 y los ¢6.228.
Ahora, si el CDP se abre con alguno de los tres montos mencionados pero a un año plazo y suponiendo que la tasa de interés que le pagará la entidad será de 6,23%; al final del plazo percibiría cerca de ¢73.649, ¢147.298 o ¢245.497 (capital más intereses), según la inversión realizada.
En este caso, las ganancias por el CDP a un año oscilarían entre los ¢4.319 y los ¢14.397.
En noviembre del año pasado, El Financiero hizo el ejercicio de las estimaciones para los CDP en colones a seis y 12 meses con las mismas cifras de inversión. En ese momento, solo se tomó en cuenta el rendimiento otorgado por seis bancos del país.
La diferencia entre ambos años radica en el nivel de las tasas de interés (fueron ligeramente superiores las de 2023) y, por ende, en las ganancias percibidas.
El premio más alto por invertir a seis meses plazo en colones había sido de 5,95% y a un año era de 6,45%. Quienes pactaron un CDP a finales de 2023 podrían optar, también, por renovar sus certificados. Así, el nuevo CDP generará intereses sobre un capital más alto.
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-Ganancia con un CDP en dólares.
La entidad consultada con los rendimientos más elevados por un CDP en dólares a seis y 12 meses otorga premios por 3,67% y 4,65%, respectivamente.
Si dolarizamos los ¢69.330, ¢138.660 y ¢231.100, considerando el tipo de cambio de venta de referencia del Banco Central de Costa Rica (BCCR) al 31 de octubre, las inversiones serían de $134, $269 y $448 respectivamente. El año pasado, esas cantidades de colones alcanzaban para comprar menos dólares.
Suponiendo que el tipo de cambio se mantenga en el nivel actual y que la entidad otorgará un premio de 3,67% en diciembre próximo, una persona que desee abrir un CDP a seis meses con $134, al final del plazo vería el retorno de esa cantidad más un aproximado de $2,5 correspondiente a intereses.
La ganancia subiría a unos $5 si invierte $269 y a $8 si apertura el CDP con $448.
Ahora, si un ahorrante decide aperturar un CDP con alguna de las tres sumas mencionadas ($134, $269 o $448) pero a 12 meses plazo, suponiendo que la tasa de interés que le pagará la entidad será de 4,65%, al vencimiento recibiría un aproximado de $140,2, $281,5 o $469 (capital más intereses), según la inversión realizada.
En otras palabras, las ganancias por los ahorros a un año plazo se moverían entre los $6 y los $21.
Si un ahorrante tiene la expectativa de que el tipo de cambio incrementará, podría crear una estrategia de ahorro basada en comprar dólares para invertir en un CDP y cuando este se liquide, convertir los dólares a colones, pues la expectativa es que el precio del dólar estará en un nivel mayor que el actual.
De esta forma, si pacta el CDP en moneda extranjera podría obtener doble premio por su inversión, siempre y cuando en 2025 el dólar llegue a tener un precio superior al de 2024. Serían el rendimiento que le genera el instrumento —este es el premio usual— más lo que se ganaría si al vencimiento del CDP vende los dólares a un precio superior con respecto al que los compró.
