Los certificados de depósito a plazo (CDP) siguen siendo una opción para quienes desean ahorrar en colones y ganar un rendimiento por ello. Este instrumento permite elegir el monto, la moneda y el plazo en el que se desea mantener el dinero. Con base en ello, la entidad financiera establece la tasa de interés aplicable.
Según datos preliminares del Banco Central de Costa Rica (BCCR), el saldo de depósitos a plazo en moneda nacional mantenidos en el sistema financiero era de ¢8,92 billones en enero de 2025, esto es un 0,5% menos que la cifra registrada un año atrás.
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Desde julio pasado, el promedio ponderado de la Tasa Pasiva Negociada (TPN) neta en colones y en el sistema financiero se ha mantenido por debajo del 4,5%. En enero del presente año, por ejemplo, se ubicó en 4,25%.
La tasa de interés pasiva es el porcentaje que las entidades financieras pagan a las personas que depositan su dinero en algún instrumento que genera rendimientos.
“El premio por ahorrar en colones, se ubicó en valores negativos durante todo el año (2024), consistente con la evolución tanto en las tasas de interés como también en las expectativas de variación de tipo de cambio”, mencionó la autoridad monetaria en el informe mensual de coyuntura económica de enero pasado.
Sin embargo, al final, cada banco, cooperativa, mutual o financiera otorga rendimientos distintos. Para este artículo, El Financiero le consultó a 14 entidades financieras cuánto le pagan a sus clientes por un CDP en colones a tres, seis, nueve y 12 meses, y en esta tabla puede ver la información de cada una.
Las tasas presentadas corresponden a las netas, es decir, aquellas que ya descontaron el impuesto sobre la renta de los rendimientos del certificado de depósito a plazo.
Recomendaciones para abrir un CDP
Antes de invertir en un certificado de depósito a plazo, es importante definir el objetivo del ahorro y cuándo se quiere lograr. Este paso ayudará a determinar la moneda y el plazo que sea más conveniente.
Por ejemplo, si el objetivo es irse de vacaciones en febrero de 2026 a un lugar en Costa Rica en el que solo gastará en colones, a mediados de marzo de 2025 podría abrir un certificado de depósito a nueve meses plazo, en moneda nacional. Si el destino es en el exterior, el ahorro debería hacerlo en dólares.
Además del propósito del ahorro, otro factor a considerar para elegir la moneda es el apetito de riesgo del ahorrante.
Desde octubre de 2024, el precio del dólar se ubica por debajo de los ¢520. Si un ahorrante proyecta un aumento en el tipo de cambio, podría comprar dólares, invertir en un CDP en esta moneda extranjera y, al vencimiento, convertirlos nuevamente a colones si efectivamente el valor incrementó.
De esta forma, el ahorrante podría obtener doble premio: el rendimiento que le genera el instrumento y lo que se ganaría si al vencimiento del CDP vende los dólares a un precio superior con respecto al que los compró.
Sin embargo, las personas con menor tolerancia al riesgo podrían optar por mantener sus ahorros en la moneda en la que está su objetivo, para evitar así que el tipo de cambio lo afecte en caso de que en vez de subir, baje.
Otro aspecto a considerar antes de abrir un CDP es si se va a ahorrar el dinero en un solo CDP o en varios.
Si una persona está 100% segura de que cumplirá con el plazo pactado y tiene un único objetivo para su ahorro, podría optar por abrir solo un CDP. Una de las ventajas de esta alternativa es que se podría acceder a un rendimiento más atractivo que si se distribuyera en varios certificados más pequeños.
Distribuir el ahorro en varios CDP sería la mejor opción si existe alguna incertidumbre sobre mantener el dinero inmovilizado hasta el vencimiento, se prefiere conservar liquidez para imprevistos, se persiguen distintos objetivos, como viajar a Estados Unidos en setiembre de 2025 y empezar a estudiar en Costa Rica enero de 2026 o se desea abrir certificados en varias entidades.
Dependiendo de la entidad financiera con la que se abra el CDP, si un cliente requiere el dinero del instrumento antes del vencimiento puede hacerlo, pero deberá asumir una comisión de penalización. No obstante, en otras instituciones, la opción de redimir el certificado de forma anticipada no está disponible, por lo que las personas deberán esperar a que su certificado cumpla con el tiempo definido.
De acuerdo con las consultas que realizó El Financiero, el monto mínimo para abrir un certificado de depósito a plazo oscilaba entre ¢20.000 y ¢250.000, según la entidad.
