Por: María Esther Abissi.   10 marzo

Si usted es un profesional independiente y desea abrir una cuenta, invertir en un fondo de inversión o solicitar un crédito, debe tomar en cuanta que los bancos y entidades financieras le pedirán requisitos adicionales para poder acceder a los productos y además, estos requisitos pueden implicar gastos extra.

En el país 437.767 personas trabajan de forma independiente y en su mayoría reciben de entre menos de uno y dos salarios mínimos.

Aunque algunas entidades solicitan únicamente una constancia de ingresos emitida por un contador, otras piden declaración jurada de domicilio, verificación de ingresos e incluso completar formularios adicionales como el de "conozca su cliente".

En general las entidades comparten requerimientos similares para acceder a sus productos, sin embargo, algunos son más exhaustivos que otros.

EF realizó un recuento de los requisitos que solicitan las entidades financieras del país en cuanto a créditos, inversiones en fondos, cuentas y tarjetas de crédito.

Créditos

El primer requisito general es una certificación de ingresos emitida por un contador público. Según el Colegio de Contadores Públicos, el monto mínimo de costo de una certificación de ingresos es ¢20.222 para personas con ingresos mensuales de hasta ¢545.994. Si la persona registra ingresos mayores a estos, se le cobra un porcentaje adicional dependiendo de los ingresos totales.

Los certificados deben contar con un año de ingresos, la actividad a la que se dedica el cliente y desde hace cuánto tiempo practica la actividad, ingreso bruto y neto, sellos y póliza de fidelidad vigente.

En otros casos los bancos solicitan que el período de ingresos sea menor.

También se piden los estados de cuenta de los últimos tres meses y en caso de que sea a nombre de una sociedad, se debe adjuntar una personería jurídica.

Otros bancos, como el Banco de Costa Rica solicita los estados de cuenta de los últimos 12 meses o en su defecto, la declaración jurada del impuesto sobre la renta.

Si la persona es salariada los requisitos se limitan a la constancia de salario y orden patronal, pero en el caso de créditos independientes, los requisitos continúan.

El banco puede solicitar otros respaldos si considera que son necesarios o si los estados de cuenta no están a nombre del solicitante, por ejemplo.

Si el posible sujeto de crédito es una pequeña o mediana impresa, las condiciones son más extensivas.

Los requisitos que solicita Scotiabank a las pymes, por ejemplo, son plan de inversión de la empresa y el perfil de la empresa, además de documentos identificación, certificado de ingresos con hoja de trabajo detallada y copia de la declaración de renta de los últimos dos años anteriores.

Dependiendo del bien para el que se está solicitando el crédito se piden además otros requisitos adicionales.

Cuentas y tarjetas de crédito

Para las cuentas de ahorro o corrientes se solicitan otro tipo de condiciones. Una de ellas es la declaración jurada de impuestos sobre la renta del período fiscal más reciente o bien, si la persona está exenta de la obligación, debe presentar evidencia que la respalde.

En algunos casos se pueden solicitar estados financieros auditados o internos, certificaciones con base en libros contables contrato de servicios, facturas u otros, en caso de que sea persona jurídica.

A los asalariados o pensionados se les solicita únicamente orden patronal y en algunos casos, cartas de referencia.

Según explicó Karina McQuiddy, gerente senior de producto de crédito de Scotiabank, la diferenciación se debe a que la composición de los ingresos entre asalariados e independientes es muy distinta, por eso a unos se le solicitan más documentos que otros, además de que determinar el ingreso de los profesionales independientes requiere cierto grado de especialización de parte de las entidades bancarias.

Algunas entidades, como el Banco de Costa Rica solicitarán a los trabajadores que para abrir una cuenta entreguen una declaración jurada de domicilio y que completen el formulario Conozca a su Cliente.

Otros como el Banco Cathay solicitan exclusivamente certificación de ingresos y estados de cuenta de los últimos seis meses.

El Banco Nacional solicita únicamente cédula y número de teléfono.

Para las tarjetas de crédito las condiciones son casi los mismos que para abrir una cuenta.

Inversiones

Si un profesional independiente quiere acceder a un producto de inversión más sofisticado, como un fondo de inversión, es posible, sin embargo, la ley demanda que la persona aporte los datos suficientes que permitan a la sociedad de fondos conocer al cliente y la procedencia de su dinero.

Según explicó Antonio Pérez, director comercial de mercado de valores, para invertir es necesario aportar justificación de los fondos, certificación de accionistas y personería jurídica, en el caso de que sean clientes jurídicos.

Sin embargo, los profesionales independientes pueden invertir en cualquier fondo, lo que si cambiará será el perfil de riesgo y la conformación del portafolio, pero eso dependerá de la entidad financiera.

Los fondos aplican incluso las mismas preguntas para determinar el perfil de riesgo del cliente y el horizonte de inversión.

Empero, los perfiles de riesgo si cambian cuando son personas jurídicas o personas físicas.