La superintendenta General de Entidades Financieras, Rocío Aguilar, instó a los intermediarios financieros a que sean “responsables” a la hora de colocar préstamos.
“Siempre es importante que no solo los deudores, sino los bancos asuman con responsabilidad el otorgamiento de crédito”, dijo Aguilar.
El mensaje de la superintendenta se da en un contexto donde las tasas de interés han crecido y la cantidad de deudores no generadores —es decir, de personas que tienen un crédito en una moneda en la que no perciben sus ingresos— aumentó en el último año.
Aguilar también hizo un llamado a las entidades financieras para informar con mayor transparencia a sus clientes las condiciones de los créditos. La superintendenta resaltó la importancia de que los bancos les aclaren a sus clientes cuáles son los impactos que pueden tener, por ejemplo, cuando se acaba el periodo de tasa fija.
“Que se sienten con los clientes y que les expliquen, que haya una mayor conciencia con los con los deudores, una mayor disciplina con respecto a que aquí no sólo interesa el corto plazo, el negocio hoy, sino realmente cuáles puedan ser las consecuencias en los clientes, sobre todo en un mercado que tiene altos niveles de endeudamiento”, mencionó la jerarca de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
Aumenta crédito en dólares
Entre enero y diciembre de 2022, deudores no generadores de “alto riesgo” aumentaron en un 5,14%, mientras que los de “bajo riesgo” lo hicieron en un 6,22%. Entre esos mismos meses, pero del 2021, más bien hubo una reducción del 1,33% y 2,24%, respectivamente en estos tipos de deudores.
“(Hay) algún nivel de preocupación porque lo que ha crecido ha sido el crédito en dólares. Con una apreciación cambiaria tan importante de pronto los deudores olvidan que esto no es para siempre, entonces ahí hay que tener un cuidado importante; lo que se había logrado de caída de crédito a no generadores se esté volviendo a elevar por las tasas de interés”, dice Aguilar.
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Estos aumentos se dan en un contexto donde la colocación de crédito en moneda extranjera ha venido acelerándose mientras que la de colones ha venido en ralentización. El incremento de créditos en moneda extranjera se ha dado, principalmente, de la mano de los bancos privados, los cuales han incrementado los saldos de sus créditos en divisas en un 5% entre febrero de 2022 y 2023, mientras que en los bancos públicos se han disminuido en un 3% en ese mismo lapso.
Durante los últimos meses la distancia entre las tasas de interés de los préstamos en dólares y colones se ha hecho más grande al mismo tiempo que baja el tipo de cambio. En febrero del 2022, la diferencia entre la Tasa Activa Negociada (un promedio de las tasas de créditos de los bancos, cooperativas, mutuales y financieras) en colones y dólares fue de 4,72 puntos porcentuales (p. p.), un año después esa diferencia se incrementó a 5,25 p. p., haciendo más “caros” los préstamos en moneda nacional. Por su parte, el tipo de cambio mantuvo su tendencia hacia la baja y solo en el 2023 ya ha disminuido cerca de un 9%.
Este fenómeno hace que, a primera vista, parezca más atractiva la idea de asumir un crédito en la divisa cuando se gana en colones, a pesar de ser una decisión que podría tener consecuencias desafortunadas si no se planifica bien.
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Cuando se adquiere un crédito en una moneda en la que no se perciben ingresos se asume un riesgo cambiario: el precio a pagar por las cuotas variará según el comportamiento del tipo de cambio.
Morosidad se mantiene estable
De momento la subida en las tasas de interés no se ha traducido directamente en un incremento en los indicadores de morosidad. De hecho la morosidad mayor a 90 días o en cobro judicial como porcentaje de la cartera de los bancos ha disminuido ligeramente en el último año.
En los bancos del Estado, este indicador se promedió en un 2,88% en febrero del 2022, mientras un año después bajó a 2,61%. En ese mismo lapso, en los bancos privados el dato se mantuvo en niveles similares, pasó de un 1,78% a 1,74%. En el Banco Popular, el cual Sugef registra por separado a los estatales, la mora pasó de un 2,6 a un 2,7%
“La morosidad de la cartera no ha sufrido ningún cambio extraordinario y hay una muy buena cobertura de reservas contra la potencial cartera que podría sufrir algún daño”, explicó Aguilar.
