Siete de cada diez asalariados en Costa Rica tienen la posibilidad de adquirir un carro nuevo por medio de un préstamo prendario. La marca y modelo a la que pueden aspirar dependerá del monto exacto devengado por el interesado y su capacidad de endeudamiento.
Los costarricenses que reciben un salario bruto superior a los ¢400.000 encuentran un abanico de opciones, tanto de financiamiento como de carros accesibles a sus ingresos. En total son 1.024.152 asalariados los que reciben mensualmente más de ese monto, según datos suministrados por el Sistema Centralizado de Recaudación de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS).
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Las opciones disponibles se reducen o amplían según el rango salarial al que se pertenece. Los salarios superiores a ¢400.000 e inferiores a ¢1.000.000 tienen acceso a créditos máximos entre los $16.046 y $80.000, lo cual brinda capacidad para financiar desde un Suzuki Alto K10 hasta una Pathfinder.
Los trabajadores que reciben más de ¢1 millón y no superan los ¢2 millones tienen un catálogo de eleción más amplio, ya que las entidades financieras elevan el financiamiento hasta los $106.750. Con un crédito de ese monto es posible adquirir un Hyundai Palisade y sobran $23.850.
Pero todo tiene límites. Las personas cuyo salario se ubica por debajo de los ¢2 millones no pueden acceder a créditos que posibiliten la compra de un Toyota Tundra o un Land Cruiser , que se cotizan a precios superiores a los $110.400 y $170.000, respectivamente.
EF capturó el valor de los modelos más económicos y más caros de las marcas de vehículos con la mayor cantidad de ventas en Costa Rica durante el 2024. El estudio de Car Industry Analysis indica que Toyota, Nissan, Suzuki, Hyundai, Mitsubishi y BYD son las seis marcas que reportaron más ventas.
Además, se le consultó a distintas entidades financieras el monto máximo de crédito que otorgan según el salario bruto sin deudas asociadas. Banco Nacional (BN), Davivienda, Cafsa y Promérica aportaron tal información a este medio.
Salarios y créditos
El 69,5% de los asalariados aplica para un préstamo prendario. El grueso de esa población registra ingresos entre los ¢200.000 y ¢600.000; sin embargo, para los primeros dos escalones de ese rango las opciones de financiamiento son limitadas o inexistentes.
Las personas que ganan ¢400.000 se encuentran con un monto máximo crediticio de $23.500 por parte de Davivienda. Esa cantidad es suficiente para comprar algún modelo de Toyota, Suzuki, Hyundai y BYD.
La opción más económica es el Suzuki Alto K10 a $15.990, el cual tiene un motor de 1.100 centímetros cúbicos (cc), potencia de 66 Hp y capacidad para 27 litros de gasolina. En el otro extremo de la balanza está el Yaris HB a un precio de venta desde los $23.300; cuenta con motor de 1.500 cc y control automático de frenos.
La capacidad de elección se amplía cuando el salario es de ¢600.000. Con ese monto bruto, el crédito máximo es de $80.000 a través del BN.
De hecho, quienes perciben entre ¢600.000 y ¢1.400.000 alcanzan un tope de $80.000 con la entidad bancaria estatal. La aprobación final del monto dependerá del perfil del cliente y de estudios internos que realiza el banco.
Ese grupo de trabajadores (con salarios de ¢600.000) podría optar por vehículos eléctricos, híbridos, sedanes, SUV e incluso pick-up. Entre los carros eléctricos con los precios más elevados de las marcas que registraron más ventas en Costa Rica durante 2024 están el Toyota BZ4X Eléctrico $49.900, y en SUV está la Pathfinder de Nissan a $79.900.
La ventana de crédito se abre en mayor medida si el asalariado recibe ¢1.600.000 de manera mensual. Bajo este escenario, Davivienda ofrece el monto más alto entre las entidades consultadas, ya que el máximo es de $86.000, con lo cual se puede financiar un Hyundai Palisade y quedan disponibles $3.100.
Quienes perciben ¢2 millones pueden apuntar hasta a $106.750 con Davivienda. Aún así, las opciones disponibles no varían en comparación con quienes ganan ¢400.000 menos.
Ninguno de los rangos de salarios por debajo de los ¢2.000.000 tiene el sostén suficiente para responder por el pick-up Tundra híbrido que se cotiza en $125.900 o el Land Cruiser Station Wagon GR, cuyo precio de venta es de $177.400.
No se requieren grandes salarios para que una entidad financiera emita un crédito para la compra de vehículo. El catálogo cuenta con diversidad de carros donde, por ejemplo, los trabajadores con un ingreso de ¢400.000 sin deudas asociadas pueden recibir la aprobación de un préstamo por $16.046 y comprar un Suzuki modelo Alto K10 y se ahorra $56.
Si el conductor prefiere la oferta eléctrica y gana ¢500.000, entonces puede aspirar al modelo Seagull de la marca china BYD por $19.900.
Por otra parte, 89.950 asalariados en Costa Rica devengan un salario por encima de los ¢2 millones y puede llegar hasta los ¢20 millones, según Sicere. Estos trabajadores pueden mirar hacia las opciones con los precios más elevados que ofrece el mercado.
Más vendidos
El RAV4 de Toyota fue el vehículo que registró más ventas en el país en el 2024, según Car Industry Analysis. Actualmente tiene un precio inicial de $34.700, razón por la que ese SUV es accesible para el grupo de asalariados que gana más de ¢600.000.
Los autos SUV son los que generan más interés entre los costarricenses. Así lo reflejan los primeros cinco lugares del ranking que lo completan el Nissan Navara, y los Toyota Hilux, Yaris Cross y Raize.
El Suzuki tiene el décimo puesto en preferencias. Para tener este vehículo nuevo se necesita un total de $29.690, monto que financian los bancos para los rangos salariales superiores a los ¢600.000.
Entre los modelos destacados se encuentran el Tiggo 2 de Chery y Geometry E de Geely. Ambas marcas están fuera de las casas automotrices con más ventas en el país; no obstante, estos modelos sí resaltan entre los más facturados en el territorio nacional.
Y si de ventas generales se trata, los primeros seis lugares del 2024 son:
- Toyota: 15.676 unidades.
- Nissan: 6.813 ventas.
- Suzuki: 6.342 vehículos.
- Hyundai: 4.921 unidades.
- Mitsubishi: 3.145 vehículos.
- BYD: 3.081 ventas.
Condiciones del préstamo
Las cuatro entidades financieras mencionadas en este reportaje enfatizaron que el cálculo del préstamo aplica para salarios brutos sin deudas asociadas. Asimismo, es necesario que los futuros compradores presenten ante la sucursal bancaria la factura proforma emitida por la agencia que comercializa el vehículo.
Bernal Alfaro, director de Banca de Personas en Promérica, indicó que los interesados deben aportar la constancia salarial “no mayor a un mes de emitida o dos meses de colillas con ambas quincenas”.
La entidad que representa Alfaro es la que ofrece créditos más reducidos en comparación con las demás instituciones consultadas. A pesar de esto, con los montos que aprueban es posible financiar algún sedán, eléctrico o SUV; el camino de los pickup se torna complicado.
Algunos de los requisitos mínimos que solicitan los bancos y financieras son:
- Orden patronal no mayor a un mes.
- Continuidad laboral mínima de 6 meses.
- Firmar el formulario para autorización de Centro de Información Crediticia (CIC) de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
- Completar formularios y solicitud de financiamiento.
Asimismo, los requisitos en caso de preferir la modalidad leasing son:
- Copia de identificación vigente.
- Certificación de ingresos brutos y netos.
- Autorización firmada del CIC.
- Declaración de renta.
“Algunos de los criterios para el otorgamiento del crédito incluyen contar con una calificación de 1 en el Centro de Información Crediticia (CIC) y presentar información financiera. En el caso de asalariados, esto implica una orden patronal; mientras que, para profesionales independientes y empresas, se requiere un contador público autorizado (CPA) o estados financieros”, explicó José Paulo Martínez, gerente de Innovación y Desarrollo de Productos de CAFSA.
Los entes analizan el nivel de endeudamiento del cliente a partir de la relación entre el ingreso y las deudas vigentes registradas en el CIC. También tiene relevancia el margen disponible para afrontar otras obligaciones de consumo.
Cristina Alarcón, gerente comercial de Davivienda Costa Rica, añadió que las personas jubiladas tienen que presentar la constancia de pensión y estados de cuenta bancarios.
A tomar en cuenta
Al momento de asumir una deuda para la compra de vehículo es recomendable que el futuro deudor analice sus finanzas y la capacidad de pago a futuro. El primer factor a valorar es que la deuda no sobrepase el 30% de los ingresos.
Otro factor es el uso que se le dará al bien. Si es para uso dentro de la ciudad, el automotor no requiere gran capacidad contrario a un vehículo para la montaña o labores de trabajo pesado.
Asimismo, los gastos de traspaso son un componente importante. David Morales, especialista de la firma Grant Thornton, explicó a EF anteriormente que “solo el costo de un traspaso incluye, además de los timbres y honorarios regulares de inscripción, un gravamen del 2,5% del valor del vehículo”.
Además del cálculo de la inversión en la gasolina -para los vehículos de combustión-, hay aspectos relevantes que son periodicos. Estos son: marchamo, seguro, cambio de aceite, cambio de llantas, revisión reparaciones y lavado.
