EscucharA pesar de ser un instrumento financiero conservador, el certificado de depósito a plazo (CDP) sigue siendo una opción popular entre quienes desean ahorrar en colones y obtener un rendimiento por ello.
Este instrumento permite elegir el monto, la moneda y el plazo en el que se desea mantener el dinero en el CDP. Una vez definidos estos elementos, la entidad financiera determina cuál es la tasa de interés que pagará por el ahorro. Al finalizar el pacto, el ahorrante recibirá su dinero inicial más los intereses generados.
Desde marzo pasado, la Tasa Pasiva Negociada (TPN, un promedio de las tasas de depósitos pactadas durante un mes) neta en colones se ha mantenido por debajo del 5%; en setiembre, se ubicó en 4,21%. Este indicador empezó el 2023 en 8,54% y cerró en 4,96%.
La tasa de interés pasiva es el porcentaje que las entidades financieras pagan a las personas que depositan su dinero en algún instrumento que genera rendimientos.
Con la disminución en las tasas de interés pasivas, el premio por ahorrar en colones se mantiene en terreno negativo. Este premio lo calcula el Banco Central tomando en cuenta las tasas pasivas en colones y dólares, los plazos (180-209 días, 270-359 días y 360-539 días), las expectativas cambiarias de mercado y las expectativas de la encuesta del BCCR.
“Consecuente con el comportamiento en las tasas pasivas en colones y dólares, y la evolución de las expectativas de variación en el tipo de cambio; el premio por ahorrar en colones continuó en valores negativos para los principales plazos de referencia”, indica el Informe Mensual de Coyuntura Económica del Banco Central de octubre.
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Pues bien, para detallar un poco más el rendimiento actual en diferentes grupos de intermediarios financieros, este medio consultó a 11 entidades de Costa Rica para conocer cuál es el premio que otorgan a los ahorrantes por un CDP en colones a tres, seis, nueve y 12 meses.
De las instituciones consultadas, Coopenae es la que ofrece los mejores premios en los cuatro plazos mencionados, con rendimientos iguales a los que estaban vigentes a finales de julio de 2024, según datos recopilados por EF en ese momento.
En términos generales, las tasas ofrecidas actualmente oscilan entre 3,14% (tres meses) y 6,23% (12 meses).
En diciembre de 2023, el rango era de entre 3,04% (tres meses) y 6,9% (12 meses) en un grupo de igual tamaño (11 entidades), con la diferencia de que en esa ocasión se incluyó a Coopecaja en lugar de Coopealianza.
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Ganancia a un año, en un caso hipotético
El monto mínimo para abrir un certificado de depósito a plazo varía dependiendo de la institución financiera. Por ejemplo, en Grupo Mutual se requieren ¢20.000, en el Banco Nacional y Coopealianza se necesitan al menos ¢50.000, en Davivienda y Scotiabank se solicita un mínimo de ¢100.000, y en el BAC es posible pactar el CDP a partir de los ¢250.000.
Los ahorrantes a plazo concentran, principalmente, sus inversiones en plazos menores a dos años. Lo usual podría ser que el CDP más apetecido sea el de un año, según un artículo que publicó El Financiero a inicios de este 2024.
Tomando en cuenta este dato, y para tener una idea de cuánto podrían crecer los ahorros con un CDP a un año plazo, este medio elaboró una tabla con lo que recibiría al final del período una persona que invierta ¢300.000 o ¢2 millones en el banco público, el banco privado, la cooperativa de ahorro y crédito, o la mutual consultada que ofrece el mejor premio por el certificado.
En resumen, la ganancia podría ser de hasta ¢18.690 si ahorra ¢300.000 o de hasta ¢124.600 si invierte ¢2 millones en un CDP a un año plazo.
Depósitos a plazo en el sistema financiero
En el sistema financiero nacional se mantiene un saldo total de ¢9,26 billones por concepto de depósitos a plazo en moneda nacional, según datos preliminares disponibles en el sitio web del Banco Central de Costa Rica a setiembre de 2024.
Si se compara este dato —que es preliminar— con el del año anterior, se observa que el saldo ha disminuido en un 1%.
De acuerdo con datos de la autoridad monetaria, durante este 2024 solo dos meses han registrado un saldo menor a los ¢9 billones: enero y abril.
