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El Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD) ofrece créditos a una tasa promedio al menos tres puntos porcentajes por debajo de lo que ofrecen otros intermediarios financieros a las pequeñas y medianas empresas.
El SBD, que funciona como un sistema de financiamiento para empredendores, micro, pequeños y medianos empresarios, brinda una tasa promedio de 7,4% en colones y 4,8% en dólares, mientras que algunos bancos públicos y privados tienen tasas en colones que rondan el 10%.
En el portafolio de crédito del Sistema, el 97% está colocado en colones y solo el 3% en dólares, y por cada 10 créditos, 9 están ligados a Tasa Básica Pasiva (TBP).
A pesar de estar indexados a la TBP, los créditos del SBD manejan tasas promedio en colones que van de 5,3% hasta 9,9% (dependiendo de la entidad intermediaria y del tipo de fondo al cual accedan). .
Por esto, resultan más atractivas que las que ofrecen otras entidades financieras.
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En el caso del Banco de Costa Rica, por ejemplo, para empresas con créditos menores a ¢500 millones –consideradas dentro de la “banca al detalle”–, las tasas dependen de la garantía y plazo. Este portafolio representa un 10% del total de la cartera de crédito de la entidad.
Sin embargo, manejan programas de tasa fija por tres años a 10% y, concluido ese periodo, se aplica TBP más 4,5 puntos porcentuales por año.
Comparativamente, las tasas de la SBD siguen siendo más atractivas y rentables para micro, pequeñas y medianas empresas, que precisamente representan el público meta del Sistema.
“Existe un margen máximo sobre la TBP que pueden cobrar las entidades. El margen es cinco puntos porcentuales para operadores financieros y hasta 10 puntos para las microfinancieras”, comentó Luis Felipe Arauz, presidente del Consejo Rector del SBD.
Según Arauz, un 87% de los créditos colocados del Sistema, se encuentran asociados a la TBP y el resto corresponden a una cartera de crédito que dio origen al Finade.
Para un emprendedor o microempresario, resulta no solo más atractivo sino mucho más fácil obtener un préstamo en una entidad asociada al SBD.
Los créditos asociados al Sistema pueden tener o no garantías que lo respalden, un requisito que es generalmente indispensable cuando se solicitan recursos en una entidad financiera.
Además, se trata de tasas promedio, pero cada entidad financiera tiene la opción de ofrecer rendimientos superiores o inferiores, para hacerlas más competitivas de acuerdo con las necesidades de sus clientes.
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A abril del 2017, la cartera total de créditos del SBD alcanzó ¢324.766 millones, con un saldo por colocar de ¢238.833 millones.
Los fondos provienen de diversas fuentes.
La primera es del Fideicomiso Nacional para el Desarrollo (Finade) que se compone de los recursos propios del Sistema y se emplean para la emisión de avales y para otorgar servicios de desarrollo empresarial y otros.
Los créditos otorgados bajo el Finade manejan una tasa promedio en colones de 9,9%.
Otros recursos para financiar los créditos son los del Fondo de Financiamiento para el Desarrollo (Fofide) y el Fondo de Crédito para el Desarrollo (FCD).
El primero responde a recursos de los bancos públicos y corresponden al 5% de sus utilidades que, por ley, deben destinar a al SBD.
En este caso, la tasa de los créditos asociados al Fofide es de 6,2% en el caso de colones y 7,8% en dólares.
La tercera fuente de financiamiento es el FCD, que pertenece a los bancos privados y cuyos programas y condiciones son primero aprobados por el Sistema.
Este fondo se origina en el llamado “peaje” bancario, que corresponde al 17% de las captaciones a 30 días o menos que los bancos privados trasladan a los bancos estatales.
Los créditos asociados a este portafolio manejan una de las tasas más bajas del Sistema, de 5,3% en el caso de colones y 3% en el caso de dólares.
Por su parte, los Créditos para Desarrollo (Credes) tienen una tasa de 5,3% en colones y 4,2%, en el caso de dólares.
Sectores interesados
Las micro, pequeñas y medianas empresas del sector agropecuario lideran en cuanto a la colocación de crédito de SBD, representando el 53% del total del crédito colocado.
Otras de las actividades que más solicitaron créditos, al cierre del primer trimestre del 2017, fueron, en orden descendente, las empresas del sector servicios, comercio, transporte, industria y turismo.
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A marzo pasado, existían 52 operadores acreditados del SBD que ofrecían créditos bajo estas tasas al mercado, integrados por financieras, bancos, cooperativas, mutuales, agentes colocadores y microfinancieras.
Tasas promedio de SBD
Los créditos provenientes de cada fondo manejan sus propias tasas.
| Fondo | Tasa en colones | Tasa en dólares |
|---|---|---|
| Credes | 5,3% | 4,2% |
| FCD | 5,3% | 3,0% |
| Finade | 9,9% | N/A |
| Fofide | 6,2% | 7,8% |
| Propios | 9,8% | 12,8% |
| Total general | 7,4% | 4,8% |
