En Costa Rica operan 31 firmas emisoras de tarjetas de crédito que incluyen bancos públicos y privados, cooperativas y financieras, entre otras. Este conjunto de entidades ofrece 469 tipos diferentes de plásticos que tienen tasas de interés en colones y dólares.
El 58,2% de las tarjetas de crédito en colones que circulan en el mercado nacional tiene tipos de interés que caerían en usura si se aplica la tasa del 39% que definieron los diputados de la Comisión de Asuntos Hacendarios como parte de la discusión del proyecto de ley que pretende imponer un límite a esta práctica en el país.
EF utilizó la base datos del Cuarto estudio trimestral de tarjetas de crédito del 2019, publicado por el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC), en octubre del 2019. Se trata de la investigación disponible más actualizada sobre el tema.
Se tomaron los 469 tipos de tarjetas de crédito que circulan en el mercado nacional y se revisaron las tasas de interés de cada una en colones y dólares para determinar cuántas y cuáles de estos préstamos estarían en usura.
Para efectuar el análisis se utilizó como referencia la tasa de usura del 39% planteada por los diputados para las tarjetas de crédito en colones, mientras que para los plásticos en dólares se utilizó la tasa del 31,2% que se define en el texto del proyecto del ley.
La iniciativa que se discute en la Asamblea Legislativa establece las metodologías para calcular las tasas de usura para colones y dólares con base en la tasa anual máxima de interés más la suma de promedios simples o ponderados −depende de si se trata de microcréditos, préstamos generales o tarjetas de crédito− de los últimos 12 meses de la tasa de interés activa.
Los congresistas acordaron —por el momento— que los umbrales de tasas de usura son: un máximo de 55% para microcréditos en colones (préstamos menores a ¢675.000) y 39% para los otros tipos de préstamos, incluidas las tarjetas de crédito.
Promérica, Credomatic y Credix
Banca Promérica ofrece 86 tipos de tarjetas de crédito diferentes, todas ellas tendrían tasas de usura sin importar si se trata de colones o dólares. Sin embargo, solo uno de sus plásticos aparece en el top 10 de las que reportan tarifas más altas en el mercado nacional.
De hecho, las 86 tarjetas que coloca Promérica en el mercado tienen la misma tasa en colones: 47,75%, la novena más alta en Costa Rica.
Si se revisan los tipos en dólares, esta entidad bancaria tiene todas sus 86 tarjetas con tasas del 33% en esa moneda. EF consultó a Promérica, pero no recibió respuesta al cierre de esta nota.
La base de datos del MEIC ofrece un listado con cada una de las 469 tarjetas y un apartado en el que se explica cuál es la tasa en colones y la tasa en dólares para cada uno de estos productos. La mayoría de las tarjetas tiene tasas en ambas monedas.
Arnoldo Trejos, director de la Dirección de Investigaciones Económicas y de Mercado del MEIC, explicó que esto se da porque cada institución ofrece un límite de crédito, si una parte de ese dinero se consume en Costa Rica la entidad le aplica la tasa en colones, pero si lo gasta en otro país entonces esa transacción se ligaría a la tasa en dólares.
Este medio explicó a Trejos el trabajo de análisis de datos en el que se tomaron las tasas en colones y dólares por separado para determinar cuántas están por encima de los umbrales de usura. El investigador validó el ejercicio realizado por EF.
Credomatic es otro caso que llama la atención. De las 93 tarjetas que coloca en el mercado, 82 tienen tasas en colones que superan el límite de la usura que proponen los congresistas.
Las tasas en colones ligadas a las tarjetas de Credomatic oscilan entre 46,08% y 44,40%. Esto ubica el tipo de interés más bajo de esta entidad en un nivel de 5,4 puntos porcentuales por encima de la virtual tarifa de usura que es del 39%.
“El banco actualmente se encuentra analizando la propuesta que se dictaminó en la Comisión de Hacendarios así como los impactos que tendría, por esta razón no es posible adelantar criterio al respecto”, indicó Laura Montero, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC Credomatic.
Credix, una financiera privada con más de diez años de operar en Costa Rica, es el quinto mayor emisor de tarjetas de crédito del mercado doméstico con un total de 34 tipos de plásticos, de los cuales 31 tienen valores que superarían el umbral de la usura.
Esta empresa de capital costarricense que nació como una financiera de compras de consumo para clientes de ferreterías EPA, ahora coloca tarjetas con tipos de interés en colones del 47,88%, es cifra supera en 8,8 puntos porcentuales el nivel fijado por los diputados.
Este medio tampoco recibió las respuestas de la financiera antes del cierre de esta publicación.
Fuera de la usura
El Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), el Banco Popular y de Desarrollo Comunal (BP) y el Banco de Costa Rica (BCR) tienen en sus manos el 55,5% de las tarjetas de crédito en colones que no tendrían tasas de usura.
Otras entidades como Coopenae, Coocique y Credomatic tienen plásticos con tasas que no se considerarían excesivamente altas para sus clientes, de acuerdo con el actual criterio dictaminado por el grupo de diputados.
Con base en los datos, también se organizaron dos rankings con las diez tarjetas que tienen las tasas más altas en colones en el mercado y las diez con las más bajas en la misma moneda.
¿En dólares?
Si se analizan las tasas en dólares de las 469 tarjetas, se puede observar un comportamiento diferente al de la moneda local. Únicamente 30,4% de los plásticos estarían en usura.
Cabe destacar que 35 tarjetas no tienen información disponible de tasas en dólares porque están ligadas solamente a tipos en colones.
Promérica, nuevamente, tiene todas sus 86 tarjetas con tasas del 33% en moneda extranjera que superarían el umbral del 31,2% fijado por la Comisión de Hacendarios.
Mientras que Credomatic registró 20 de sus 93 tarjetas con referencias en dólares que se considerarían usura. Esta entidad mantiene una tasa del 33% para sus tarjetas en divisa estadounidense.
Colaboró la periodista Laura Ávila.
