¿Cómo crear un fondo de retiro si no está incluido en un régimen de pensión?

En el mercado nacional son pocas las opciones que tienen las personas para generar un ahorro a largo plazo con el retorno suficiente para que funcione como fondo de retiro. Es importante recordar que no todos los trabajadores están matriculados en los regímenes obligatorios o voluntarios del país.

Este medio de comunicación recopiló consejos de especialistas en administración y libertad financiera para que quienes desean crear, por sus propios medios, un ahorro de este tipo tengan las herramientas necesarias.

El primer paso a seguir es definir el perfil de trabajador, es decir, conocer cada cuánto recibe ingresos, qué tan estables son, cuál es el monto que desea tener para retirarse, cuáles son sus prioridades y cuánto capital está dispuesto a ahorrar.

El administrador de empresas y asesor financiero Julio Espinoza explicó que el primer paso es trazar en una libreta las variables que deberá contemplar para el estilo de vida que desea llevar en el retiro. Un ejemplo es la edad pues el monto variaría mucho si el interesado es una persona que no ha ahorrado nunca y ya tiene más de cuarenta años en comparación con alguien que no ha ahorrado nunca pero está en sus veintes.

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Otra variable son los ingresos y los compromisos financieros que se tengan. Una persona con ingresos y compromisos que sumen ¢1 millón tendrá que ahorrar más versus una persona con los mismos ingresos, pero con compromisos que sumen ¢500.000

“Partiendo que el ahorro es para la pensión podemos hablar de un 5% del ingreso neto mensual y conforme pueda ir incrementándolo de forma anual. Por ejemplo, si el ingreso neto es de ¢500.000 puede iniciar con ¢25.000 mensuales”, agregó Espinoza.

Gustavo Sáenz, co-fundador de Liber Financultura escuela en línea de Libertad Financiera, aseguró que un factor importante en el desarrollo de cualquier ahorro, pero especialmente en un fondo de retiro, es la automaticidad del mismo. Es decir, que el dinero se retire de manera automática de las cuentas para evitar contar con el mismo.

El ahorro automático no tiene que ser mensual, principalmente tomando en cuenta que hay personas que no tienen los mismos ingresos todos los meses. Dependiendo del fondo en el que decida depositar su dinero el ahorro puede ser bimestral, trimestral o semestral.

“Los trabajadores informales por lo general saben cuánto es su ingreso promedio, lo ideal sería que contemplen las épocas de mayores ingresos para después definir un monto a ahorrar automáticamente, de esta manera eviten gastar el dinero”, expresó Sáenz.

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Otra variable que deberán considerar es la moneda para el ahorro. Sáenz recomienda siempre hacerlo en una moneda “fuerte” es decir una moneda que no pierda valor a lo largo de los años como el dólar. Ahora bien si parte de su plan de retiro es irse a vivir en un país europeo su fondo deberá hacerlo en euros.

Es importante que las personas consideren dentro de su plan de retiro la variable de la inflación, de manera que es probable que lo que compra con $100 actualmente, no vaya a ser lo mismo en 20 años o más.

La inflación a futuro nadie la podrá saber a priori. Lo que recomiendo es revisar la inflación pasada, un período significativo puede ser los últimos 25 años y promediar. En estos últimos años se han dado situaciones nacionales y mundiales que han afectado el comportamiento de los precios y que a futuro van a volver a pasar, ya que la economía se mueve por ciclos que se repiten cada cierto tiempo.

—  Julio Espinoza, administrador de empresas y asesor financiero.

En cuanto al estilo de vida y tipos de gastos Espinoza recomienda que las personas realicen una radiografía de su cotidianidad de manera que considere cuáles son prioridades y qué desean mantener en el retiro. Para esto recomienda hacer un ejercicio en el que se divide el consumo en dos segmentos: por necesidad y por deseo.

Por necesidad son aquellos que se pueden disminuir, pero no eliminar, por ejemplo, alimentación, servicios, vestido, transporte, vivienda. “Si tomamos en cuenta que se trata de la jubilación, uno de los rubros que se hacen necesarios es el de gastos médicos y hay que contemplarlos”, advirtió Espinoza.

La clasificación de gastos por deseo son los que se pueden prescindir en el caso de necesidad, por ejemplo, ocio, deudas por consumo (tarjetas de crédito), cambiar de carro constantemente, aparatos electrónicos, entre otros.

La principal recomendación que brinda Espinoza a las personas que desean retirarse a temprana edad es no posponer el ahorro de jubilación. De acuerdo con el especialista se debe trabajar desde temprana edad en su jubilación, el tiempo pasa muy rápido y entre más pronto se inicie mejor.

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“Es importante, planificar y trabajar para que al momento de la jubilación no se tengan deudas, se cotice en el seguro social y se ahorre de forma constante en una cuenta o fondo específicamente para complementar la pensión”, destacó Espinoza quien insiste que el tiempo es el mejor aliado para mantener una buena calidad de vida en el retiro.

Ahora bien, una vez que tiene definida la periocidad, las prioridades de vida, la moneda, contempló la inflación y reorganizó las finanzas es necesario que identifique dónde realizará el ahorro.

Saénz recomienda depositar ese dinero en lugares que le generen ingresos constantemente y que tengan buenos rendimientos a largo plazo, por ejemplo fondos de inversión, Exchange Trade Funds, acciones, entre otros. En el sistema financiero nacional también hay opciones adicionales a los fondos de pensiones voluntarias.

Opciones del SFN

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En el sistema financiero hay una serie de ofertas que contemplan fondos de pensiones voluntarios, pero pocas opciones de ahorro a largo plazo .

En el sector privado Scotiabank cuenta con Scotia Portafolios, una opción para el ahorro a largo plazo mediante fondos de inversión inscritos y regulados por la Superintendencia General de Valores (Sugeval).

Mariela Alvarado, directora regional de depósitos e Inversiones de Scotiabank, explicó que los portafolios se adaptan a diferentes objetivos de inversión y exposición al riesgo, y fueron creados para simplificar el proceso de inversión, facilitando el acceso a inversiones en mercados internacionales.

“Contamos con cinco portafolios estratégicos, cada uno con una mezcla predeterminada de activos según el perfil y objetivo de cada inversionista. Este instrumento financiero le permite a los clientes realizar depósitos adicionales en cualquier momento para incrementar el ahorro y rentabilidad. También, posibilita la opción de tener aportes mensuales programados que le permitirán alcanzar más rápido la meta de ahorro propuesta”, explicó Alvarado.

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Por su parte en el sector privado BAC Credomatic cuenta con una figura de fondos múltiples que cuentan con los siguientes beneficios:

• Fondo A: Estrategia de conservación del capital para uso en el corto plazo. Dirigido para personas que se encuentran en un horizonte de tiempo para el retiro de sus recursos de 5 años o menos.
• Fondo B: Crecimiento moderado de los recursos para uso en el mediano plazo.Este es un fondo con una estrategia de inversión de crecimiento moderado de los recursos, asumiendo riesgo medio, considerando que la expectativa de uso de los fondos es a mediano plazo.
• Fondo C: Recursos invertidos con una estrategia de mayor retorno para uso en el largo plazo. Está dirigido para personas que se encuentran en un horizonte de tiempo para el retiro de los recursos de más de 15 años, ya que este es un fondo con una estrategia de inversión de mayor retorno y mayor volatilidad que le permitirá al afiliado maximizar sus recursos en el largo plazo.

Laura Moreno, vicepresidenta de relaciones corporativas de BAC Credomatic aseguró que es importante considerar que la estrategia de inversión es clave para la obtención de los resultados en el largo plazo. Al evaluar datos históricos, podemos observar que la inversión en un fondo de largo plazo habría resultado en rentabilidades que pueden ser entre 10% y 40% superiores a las de la inversión en fondos de corto o mediano plazo.

Informalidad en Costa Rica

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En Costa Rica, el 59% de la población mayor de 65 años no tiene ninguna pensión, según el exsuperintendente de pensiones, Édgar Robles. Esto implica que al menos la mitad de la población retirada depende de un familiar para que le cuide.

Robles explicó que uno de los principales retos del sistema de pensiones es hacer más accesible la formalidad y por ende el sistema de seguridad social.

“El sistema de pensiones costarricense no le está llegando al 50% de las personas, lo que implica que ese porcentaje de personas va a tener que confiar y depender de sus familiares para el cuido. Esto crea un círculo vicioso entre familias pobres que tienen que sostener a familiares mayores y no pueden invertir en educación, en salud o en vivienda porque deben invertir en el cuido”, agregó Robles.