EscucharA octubre de 2024, en Costa Rica existían 1.239.206 personas físicas y jurídicas con una o varias deudas en el Sistema Financiero Nacional (SFN). Esto es 2,2% más que la cantidad reportada a diciembre de 2023, según datos suministrados por la oficina de prensa de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
La mayoría de estos deudores corresponde a personas físicas, pues desde hace años representan cerca del 98% del total reportado por el Sistema Financiero Nacional a la Superintendencia.
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Una encuesta de endeudamiento de los hogares costarricenses, realizada en noviembre de 2020 por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) y publicada en febrero de 2021, indicaba que siete de cada diez personas mayores de 18 años en Costa Rica aseguraban tener deudas.
Esta encuesta que abarcó a un total de 1.200 personas entre los 18 y 65 años, con un error muestral de 2,8%, detallaba que, en promedio, las personas tenían para ese entonces entre dos y tres deudas, dentro de las cuales destacaban los créditos personales o de consumo, préstamos con familiares o amigos, y las deudas con empresas de electrodomésticos.
De acuerdo con los datos de la Sugef al décimo mes de este 2024, el saldo principal de las deudas de las personas físicas y jurídicas en el territorio nacional era de ¢26 billones. Esta cifra equivale a un 61% del Producto Interno Bruto (PIB) del país para el año en curso.
Entre diciembre de 2023 y octubre de 2024, el saldo del crédito creció en un 3,18% (¢801.351 millones). Durante este mismo período, el promedio ponderado de las tasas de interés activas negociadas (las de los créditos) en bancos, cooperativas, mutuales y financieras subió un 3,5% en colones y bajó un 0,8% en dólares.
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“Tener deudas, tanto personas físicas como jurídicas, no debe considerarse como malo o grave, siempre y cuando se administre el monto y plazo de la deuda adecuadamente (...) Si una persona no puede manejar o administrar su endeudamiento, la situación se convierte en una ‘espiral negativa’ y con ella se van generando condiciones insostenibles, el fracaso y quiebra de los negocios, y el riesgo de las personas físicas de caer en actividades ilícitas o riesgo mayor”, consideró Olman Segura, profesor catedrático del Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible (Cinpe) de la Universidad Nacional (UNA).
Para determinar cómo se distribuye el saldo de las deudas entre las personas físicas y jurídicas, cuál es el promedio de las obligaciones según el tipo de persona y cómo han variado estas cifras en los últimos años, El Financiero analizó los datos proporcionados por la Superintendencia General de Entidades Financieras.
Crédito de las personas
1.210.155 personas en Costa Rica –nacionales, extranjeros residentes y otras personas– contaban con una o más deudas a octubre de 2024. Si se compara esta cantidad, la más alta de los últimos años, con la registrada en diciembre de 2023, la cifra de deudores subió en un 2,15%.
La cuantía de deudores equivale a un 35,4% de la población en Costa Rica de entre 20 y 74 años (3,42 millones), según el censo nacional de población y vivienda de 2022 ejecutado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
En conjunto, el saldo principal de las obligaciones crediticias de estos 1,2 millones de deudores ascendía a ¢16,2 billones, lo cual es equivalente al 38% del PIB y, además, representa el 62% del saldo de crédito total. La cantidad de billones mencionada es la más alta que se ha registrado, al menos, si se compara con la alcanzada a diciembre de los últimos cinco años.
Con los datos expuestos, es posible indicar que el saldo promedio del endeudamiento de las personas físicas en el país es de ¢13,4 millones. Esto es un 0,6% más que el promedio alcanzado en diciembre de 2023 y de un 10,4% respecto al registrado al último mes de 2019.
A diciembre de 2019 y 2020, el promedio del saldo de las obligaciones crediticias en personas era de poco más de ¢12 millones; a partir del 2021, según los cálculos realizados con los datos de Sugef a diciembre de cada año, el indicador se ha ubicado por arriba de los ¢13 millones.
“El BID (Banco Interamericano de Desarrollo) desde 2022 había señalado que Costa Rica era el segundo país de la región con mayores niveles de endeudamiento en las personas, solo detrás de Panamá”, comentó Daniel Ortiz, director de la empresa Consejeros Económicos y Financieros (Cefsa).
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El aumento del endeudamiento por persona responde a varias causas.
De acuerdo con Ortiz, el endeudamiento en las familias ha aumentado debido a un tema de insuficiencia de ingresos. “Mientras el ingreso promedio mensual creció un 11% (entre octubre 2014 y octubre 2024), el IPC (Índice de Precios al Consumidor, el indicador macroeconómico de la inflación en el país) creció un 17% en el mismo lapso y la canasta básica más de un 20%”, puntualizó.
En una línea similar, el profesor catedrático de Cinpe-UNA recordó que los salarios del sector público han estado congelados por varios años, mientras que aunque las remuneraciones del sector privado han aumentado por costo de vida en los últimos años, de igual forma podrían estar siendo “insuficientes” para gastos, inversiones y ahorros que deben realizar las personas para “vivir de manera digna”.
En el último Informe del Estado de la Nación (IEN) se indica en uno de los capítulos que “el estancamiento de los ingresos y el aumento del consumo” podrían explicar la tendencia al alza en el peso que los préstamos tienen sobre las economías de las familias en el país. En promedio, entre 2013 y 2024, el tamaño de los créditos pasó de representar 8,9 a 12,4 veces el ingreso mensual promedio, “lo que implica una transición de un endeudamiento moderado a uno alto”, se afirma en dicho informe.
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Otra causa importante del incremento del endeudamiento en las personas es la falta de “cultura financiera” que existe en el país, dijo el profesor catedrático de Cinpe-UNA. Este instituto publicó, en marzo pasado, el estudio Encuesta sobre cultura financiera de los costarricenses, en el cual se detallaba que el 81% de las personas encuestadas manifestó no haber recibido educación financiera.
“Esto tiene repercusiones significativas en la capacidad de las personas para gestionar sus finanzas de manera efectiva, ya que pueden tener dificultades para comprender los términos y condiciones de los productos financieros, lo que aumenta el riesgo de endeudamiento excesivo o la adquisición de productos inadecuados”, se indicaba en el estudio.
De acuerdo con la Encuesta Financiera a Hogares (Enfiho) 2022 realizada por el INEC, la deuda con mayor peso relativo en las familias es la correspondiente a la vivienda principal. Entre las deudas no hipotecarias investigadas, las de préstamos personales son las más frecuentes entre las que otorgan las entidades financieras reguladas por la Sugef.
El financiamiento con entidades reguladas (deuda con tarjeta, para vivienda o para vehículo) es más usual o frecuente, según la Encuesta Nacional de Endeudamiento 2023 de la Oficina del Consumidor Financiero, en las personas que tienen educación universitaria, a las que les alcanza para lo básico y más, y a residentes en la Gran Área Metropolitana (GAM).
“Su nivel de endeudamiento con estas instituciones oscila entre el 25% y 27%, en tanto el promedio a nivel nacional es del 20%”, informó el estudio que se publicó en febrero de 2024.
Deudas de las empresas u organizaciones jurídicas
Con respecto a las personas jurídicas, los datos de la Superintendencia mostraban que eran 29.051 las que tenían deudas a octubre pasado. Este grupo representa al 2% de quienes tienen obligaciones crediticias en el Sistema Financiero Nacional.
En conjunto, estas organizaciones estaban endeudadas por un saldo de ¢9,8 billones, lo cual equivale a un 23% del PIB de Costa Rica en 2024 y representa el 38% del saldo de crédito total.
Tanto el número de deudores como el saldo de sus obligaciones crediticias es el más alto que se ha registrado en los últimos años, al menos si se toman en cuenta los datos registrados a diciembre de 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 y a octubre de 2024.
Dicho esto, el promedio del saldo principal de las deudas de las personas jurídicas en Costa Rica era de ¢337,3 millones al décimo mes del año en curso. Este monto es ligeramente inferior (0,3%) al que se contabilizó a diciembre del año anterior. Según se calculó con los datos suministrados por la oficina de prensa de Sugef, el promedio más alto se alcanzó en diciembre de 2022, pues fue de ¢358,5 millones.
“En el caso de las personas jurídicas mucho del endeudamiento es para manejar inventarios, instalaciones físicas para trabajo e incluso capital de trabajo”, comentó el profesor del Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible de la Universidad Nacional, Olman Segura.
La oficina de prensa de la Superintendencia General de Entidades Financieras informó que el conjunto de personas jurídicas incluye: empresa física nacional, entidad financiera extranjera, empresa financiera no extranjera, fideicomisos, fondos de inversión y ahorro obligatorio.
